Администрацията на Байдън разкрива предложените промени в таксите за овърдрафт на големите банки

Бюрото за финансова отбрана на потребителите в сряда разкри дълго чакани промени в метода, по който най-големите банки в страната структурират проектите за отбрана от овърдрафт.

Независимата надзорна организация сподели, че новото предписание затваря малка врата, която в продължение на десетилетия освобождаваше овърдрафт заемите от отбраната на потребителите, изисквана от Закона за истината в кредитирането от 1968 година

От 2000 година Американските консуматори са платили почти 280 милиарда $ такси за банков овърдрафт, съгласно данни на CFPB. През това време годишните приходи на огромните банки, получени от такси за овърдрафт, скочиха, подкрепени от взрива на потребителските дебитни карти, обвързани непосредствено с разплащателни сметки.

„ Твърде дълго някои банки таксуваха несъразмерни такси за овърдрафт – от време на време $30 или повече – които постоянно удрят най-тежко най-уязвимите американци, до момента в който банките поддържат крайния си резултат “, сподели президентът Джо Байдън в изказване в сряда по отношение на новите правила. „ Банките го назовават ​​услуга – аз го назовавам употреба. “

Новите разпореждания ще се ползват единствено за банки с над 10 милиарда $ активи, общо към 175 институции в цялата страна, CFPB споделих. Взети дружно, тези банки нормално представляват лъвския дял от таксите за овърдрафт, начислени през дадена година.

Служители на CFPB споделиха, че чакат правилото да бъде финализирано през идната година и да преминат към в действие през октомври 2025 година

Банковите търговски групи, мощно противопоставящи се на всевъзможни промени в разпоредбите за овърдрафта, към този момент започнаха да активизират съпротива, която се чака да нараства. По-рано този месец Асоциацията на потребителските банкери стартира уебсайт за разпространение на „ цената на услугите за овърдрафт и за какво държавните мандати са неправилни. “

Предложението е част от по-големите старания на администрацията на Байдън да подхващат ограничения против това, което назовава „ такси за отпадък “, доста от които се начисляват на потребителите с малко предупреждение и не отразяват действителната цена на услугата.

„ Това е за фирмите които ограбват работливите американци просто тъй като могат “, сподели Байдън.

Ограничени благоприятни условия

Предложеното предписание всъщност ще предложи на огромните банки две благоприятни условия за това по какъв начин с цел да се приближи до комерсиалното покритие на овърдрафта.

При първия вид огромните банки биха могли да оферират заеми за овърдрафт за облага, при изискване че банките третират средствата, които предплащат, като заеми по кредитна линия, предмет на всички разпореждания от Закона за истината в заемите.

„ Например, потребителите ще аплайват за заем и институциите ще го поемат, с цел да дефинират способността на потребителя да изплаща. Потребителите ще могат да погасяват заема ръчно, в случай че избират ръчно погасяване пред автоматизирано заплащане. И институциите ще би трябвало да съблюдават рестриктивните мерки върху наказателните такси и таксите, начислявани през първата година “, съгласно информативен лист от CFPB.

Тези отбрани могат да доведат до по-малко консуматори, сюрпризирани от овърдрафти и произлизащите от това такси, проблем, който CFPB в детайли разказва в отчет от декември.

Вторият вид би бил огромните банки да продължат да оферират покритие за овърдрафт на потребителите като услуга на вежливост, а не като доход - генериране на кредитна линия. Като услуга за вежливост средствата ще продължат да бъдат освободени от наредбите на TILA.

Но в подмяна на това продължаващо освобождение, банките, които оферират покритие за овърдрафт от вежливост, ще имат право да начисляват единствено такси „ в в сходство с техните разноски или в сходство с открит бенчмарк “, се споделя в осведомителния лист на CFPB.

Агенцията предложи няколко евентуални бенчмарк ставки, вариращи от $3 до $14 на транзакция. Окончателната сума ще бъде освободена, когато правилото бъде оповестено, евентуално някъде през идната година.

Алтернативно, банките, които изберат да начисляват такси в сходство с техните разноски, ще би трябвало да ги изчислят разноски, основани значително на загубите, понесени от сметки, които в никакъв случай не са върнати на черно, сподели CFPB.

Като се имат поради относително ниските главници и високите проценти на погашение за покритие на овърдрафт по настояща сметка, загубите регистрирани по този стандарт може да са минимални.

Още от CNBC: