Чакате възстановяване на данъка си? Има и други начини да си върнете парите през цялата година
Инфлацията се забавя и доверието на потребителите се повишава, но също и дълговете по кредитни карти. Това е мястото, където програмите за награди могат да помогнат.
Повечето притежатели на карти имат достъп до тях и се възползват с безпрецедентна скорост: шестте най-големи издателя на кредитни карти в САЩ изплатиха 67,9 милиарда долара за обратно изкупуване на награди и партньорски плащания в 2022 г., което е с 24% повече от предходната година, установи LendingTree, тъй като разходите на американците са се повишили обратно след пандемичните блокировки.
За разлика от еднократното увеличение от възстановяване на данъци, експертите казват, че много от наличните напоследък награди — за потребители на кредитни карти, дебитни карти и дори заеми „купете сега, платете по-късно“ — могат да осигурят непрекъснато облекчение на бюджета.
„С високите цени и високите лихвени проценти всеки искаме да спестим пари“, каза Тед Росман, старши индустриален анализатор в Bankrate. „Основното послание е да получите обратно пари за нещата, които така или иначе бихте купили.“
Помислете за карти за връщане на пари (и техния дребен шрифт)
Както при всяка кредитна карта, не е разумно да носите месечен баланс, ако можете да го избегнете, особено след като средният лихвен процент за нова кредитна карта е 24,59%, според LendingTree. Тези такси биха могли да подкопаят всички спечелени пари.
Но предимствата са широко достъпни. Повече от две трети от притежателите на карти имат достъп до връщане на пари в брой, според скорошно проучване на Morning Consult и в повечето случаи това е най-безопасната и най-малко сложна форма на обратно изкупуване на награди, каза Росман.
Картите за връщане на пари без годишни такси стават все по-популярни, каза Росман. Той посочи картата Wells Fargo Active Cash Card, която – в допълнение към неограничените 2% парични възнаграждения – предлага бонус от $200 при регистрация, след като похарчите $500 в рамките на три месеца, плюс без лихва за 15 месеца. Неговите опции за обратно изкупуване на награди са гъвкави: Потребителите могат да теглят пари с кредитно извлечение, например, или директен депозит в тяхната чекова или спестовна сметка.
„Може да се отклоня малко към кредит по извлечение само защото тогава намалявате сметката си и става малко по-безпроблемно,” каза Росман.
Печалбите от програмите за награди може да изглеждат допълнителни – в някои случаи само няколко долара – но те са едно от малкото места, където много домакинства с по-ниски доходи могат да намерят облекчение. Сред всички притежатели на карти в САЩ 75% от домакинствата, които печелят по-малко от $50 000 на година, имат карти с награди, като най-често срещаната награда е връщането на пари в брой, установи Morning Consult. Спестяванията също се увеличават, особено при „натрупване“ на бонуси от карти със съществуващи предлагани отстъпки.
Друга популярна опция е картата Chase Freedom Unlimited, която позволява на потребителите да печелят неограничени 1,5% пари в брой обратно всички покупки. Този процент скача до 3% за определени категории разходи, които се сменят на тримесечие, като заведения за хранене и аптеки, и до 5% за покупки за пътуване чрез портала Chase Ultimate Rewards. (Новите членове на картата в момента получават $200 бонус плюс 5% върху покупките на бензин и хранителни стоки.)
Но има някои предупреждения. В зависимост от картата, осребряването на точки директно с търговец на дребно често може да означава по-малка стойност на точка, отколкото просто получаване на кредитно извлечение или банков депозит, каза Росман. Освен това не всеки търговец отговаря на изискванията. Проучване на LendingTree миналата година установи, че докато правилната кредитна карта може да спечели на домакинствата повече от $300 годишно като награди за хранителни стоки, големи вериги като Walmart и Costco често са изключени.
„Наградите с кредитни карти са доста ясни“, каза Мат Шулц, главен кредитен анализатор в LendingTree и автор на предстоящата книга „Задавайте въпроси, спестете пари, спечелете повече: Как да поемете контрола над финансовия си живот“. „Но това е един конкретен случай, в който може да стане малко трудно, защото толкова много хора пазаруват хранителни стоки на места, които не са само хранителни магазини“, каза той.
Шулц отбеляза че потребителите с лош кредит не са лишени от награди по картата: Високопоставената сметка Discover Cashback Debit, например, предлага 1% връщане на пари в брой при покупки до $3000 всеки месец, което може да спести на потребителите до $360 на година.
Вижте какво е налично там, където вече харчите
Потребителите често могат да намерят награди и отстъпки за своите повтарящи се месечни сметки, казаха експерти.
Опциите за плащане са лесно място за започване. Комуналните услуги често търсят да намалят таксите за обработка на картите си и много от тях вече предоставят кредити за настройка на автоматични плащания. Verizon, например, предлага $10 месечна отстъпка на своите клиенти за мобилни устройства и FiOS, които правят това, но Росман предлага първо да се сравнят евентуални парични връщания или награди за точки.
„Ако съм плащам $200 на месец за интернет, кабелна телевизия и телефон и получавам 2% пари обратно по кредитна карта, това е само $4 полза,” каза той, така че в този случай би имало смисъл да премина към автоматично плащане.
Закупуването на жилище е по-скъпо от наемането на такова в 46 от 50-те най-големи метрополии в САЩ, но някои наематели все още могат да намерят някои награди в наемните си плащания.
Програмата Bilt Rewards позволява на всеки да си отвори сметка, да плаща наем чрез нейното приложение и да печели точки, които могат да бъдат осребрени за отстъпки за полети, фитнес класове, наем или дори първоначална вноска за жилище. В допълнение към своята безплатна функция за кредитно отчитане - компанията казва, че 24 месеца навременни плащания могат да доведат до скок на кредитния рейтинг от 40 до 60 точки - Bilt дори ще изпрати физически чек, за да плати на вашия наемодател, тъй като някои не приемат електронни плащания.
Има някои уловки с програмата Bilt: Ако не живеете в сграда, свързана с Bilt, няма да печелите награди, освен ако нямате Bilt World Elite Mastercard кредитна карта, която има свои собствени условия. Например, потребителите трябва да направят поне пет покупки с картата на месец, за да получат награди. (Вашето месечно плащане за наем се брои.)
Въпреки това, картата Bilt „запълва наистина голяма дупка“, каза Росман. „Наемът е най-големият месечен разход за толкова много домакинства и това не е нещо, което те са успели да увеличат максимално от гледна точка на възнагражденията.“
Като цяло, каза Шулц, „хората имат повече власт в тези ситуации, отколкото си мислят,” особено чрез задаване на отворени въпроси за обслужване на клиенти. „Вместо да питате „Мога ли да получа по-нисък лихвен процент по тази кредитна карта?“, можете да попитате „С кого от екипа ви мога да говоря за потенциално намаляване на моя лихвен процент?“, каза той.
Плащайте за плащане по-късно
Докато програмите „купете сега, платете по-късно“ носят сами по себе си рискове, потребителите се стичат към услугите, за да удължат паричния си поток. Сега някои доставчици пускат свои собствени предимства, за да възнаградят потребителите за добро поведение.
Afterpay си партнира с компанията за карти за подаръци Nift — която има мрежа от над 12 000 потребители директно марки — за да позволи на клиентите да изберат подарък при извършване на второто си плащане навреме. Предимствата варират от отстъпки за ресторанти и комплекти за доставка на храна до подаръчни карти за маратонки и устройства за подравняване на зъби. Klarna също така предлага безплатен клуб за награди, където потребителите могат да спечелят точка за всеки похарчен долар, след което да ги осребрят в редица търговци на дребно.
Тези предложения са предназначени главно да продължат да купуват сега, плащайте по-късно разходите на клиентите, каза Шеридан Трент, директор на пазарното разузнаване за TSG, консултантска фирма, фокусирана върху електронните плащания. Но тя каза, че те биха могли да насърчат потребителите да избягват натрупването на неудобен брой планове за плащане на множество платформи.
„Хубаво е да дадете на хората известен финансов стимул да го изплащат отговорно начин“, каза тя.
J.J. Маккорви
