Федералните регулатори проучват дали Cash App оставя отворена вратата за перачи на пари, терористи
Федералните финансови регулатори проучват твърденията на двама податели на сигнали, че Cash App, популярната платформа за мобилни разплащания, и субекти, предоставящи транзакционни услуги на неговите потребители не са извършили адекватна проверка на клиентите, потенциално отваряйки вратата за пране на пари, финансиране на тероризъм и други незаконни дейности.
Докато от банките се изисква да знаят истинската самоличност на всеки клиент, програмата Cash App „нямаше ефективна процедура за установяване на самоличността на своите клиенти“, казаха подателите на сигнали. В своите жалби, прегледани от NBC News, подателите на сигнали описват набор от съмнителни транзакции на Cash App със субекти, санкционирани от Службата за контрол на чуждестранните активи на Министерството на финансите, операции, за които е известно, че продават лична информация и данни за кредитни карти за незаконни цели и офшорен хазарт сайтове, забранени за граждани на САЩ.
Сред големите компании, които си партнират с Cash App, са Visa Inc., гигантският процесор за обработка на плащания, и Wells Fargo.
Подаващите сигнали са подали жалбата си до Мрежата за борба с финансовите престъпления или FinCEN, отделение на Министерството на финансите на САЩ, което администрира Закона за банковата тайна и анализира финансовите транзакции за борба с прането на пари, финансирането на тероризма и други незаконни дейности. В началото на миналия месец служители на FinCEN разговаряха дълго с подателите на сигнали, каза техният адвокат пред NBC News, и каза, че препращат жалбата към вътрешни следователи, както и към други федерални агенции. Както е обичайно, FinCEN отказа да коментира съществуването на подаването.
Над три четвърти от възрастните в САЩ са използвали мобилно приложение за плащане, като Cash App, PayPal или Venmo, според проучване от 2023 г. на Бюрото за защита на потребителите. Но тези услуги, известни също като платформи за плащане от човек на човек, представляват риск за своите потребители и за финансовата система, казват регулаторите. През последните години например служители на правоприлагащите органи цитираха използването на приложения за плащане от страна на престъпниците за избягване на законите, като например пране на откраднати средства за подпомагане на Covid през 2020 г.
Клиенти на приложението Cash, въведено през 2013, могат незабавно да изпращат и получават пари помежду си и да купуват акции и биткойни. Те могат също да харчат или теглят средства с помощта на Cash Card, предплатена дебитна карта Visa. Към септември 2023 г. Cash App имаше 55 милиона активни транзакционни сметки и генерира $239 милиарда входящи потоци през предходните четири тримесечия, каза компанията. Приложението Cash е толкова популярно, че се споменава в стотици рап песни, понякога във връзка с незаконни дейности.
В допълнение към FinCEN, подателите на сигнали подадоха твърдения в които се твърди пропуски в надлежната проверка на приложението Cash до Комисията по ценните книжа и борсите, най-добрият национален полицай за ценни книжа, и Комисията за търговия с фючърси на стоки, която се бори с измамите на пазара за цифрови активи, каза техният адвокат. SEC отказа да коментира наличието на сигнал за нередности; CFTC не отговори на искане за коментар.
„Тук има очевидни проблеми с националната сигурност и би било глупаво за обществеността да мисли, че регулаторите и правоприлагащите органи са в крак с финансови „иноватори“, каза Едуард Сидъл, бивш адвокат по правоприлагането на SEC, който представлява подателите на сигнали. NBC News интервюира подателите на сигнали, които са запознати с проблемите на спазването на финансовите услуги, при условие за анонимност.
Досиетата на подателите на сигнали пристигат, докато регулаторите засилват контрола върху недостатъчните практики за борба с прането на пари. В понеделник FinCEN предложи правило, което ще изисква от инвестиционните консултанти да приемат системи за предотвратяване на прането на пари и финансирането на тероризма и да докладват на агенцията за съмнителни транзакции. Такива съветници контролират трилиони долари, но в момента не са предмет на тези изисквания, каза FinCEN.
И през декември 2022 г. федералните прокурори и SEC предприеха действия срещу Danske Bank, най-голямата в Дания, за лъжа относно неадекватните системи за наблюдение на транзакциите, които позволиха на опетнени пари да влязат във финансовата система на САЩ. Банката се призна за виновна в измама на банки чрез небрежното си съответствие и конфискува 2 милиарда долара. И
Cash App не е банка и използва множество банкови партньори за извършване на някои от своите услуги. Wells Fargo, например, държи средствата на потребителите на Cash App в обединена депозитна сметка, което ги прави подходящи за застраховка FDIC. До 2021 г. Lincoln Savings Bank от Айова обработваше входящи депозити от клиенти на Cash App. Sutton Bank, институция с девет клона в Атика, Охайо, издава предплатените дебитни карти Visa на Cash App.
Предплатените дебитни карти са платформа за потенциална незаконност, според 2020 г. от Standard & Poor's Глобално пазарно разузнаване. В него се описва как процесори на плащания, банки и други издатели на предплатени дебитни карти са „изложени на престъпна дейност, която може да доведе до увреждане на репутацията и сблъсъци с регулаторите“.
Твърденията на подателите на сигнали покриват 2016 до 2022 г. и описват „сенчеста финансова система извън обсега на регулаторите“, където надлежната проверка на потребителите на Cash App е незначителна и често не се придържа към стабилни банкови практики и правила. В допълнение, използването на Cash App на различни институции, предоставящи услуги за потребителите, не позволява на банковите регулатори да видят пълния обхват на транзакциите в институциите, които наблюдават, се казва в изявленията. Изолираната структура на машината Cash App, казват подателите на сигнали, „насочва погрешно вниманието на регулаторите.“
'Икономическо овластяване'
Лебна надлежна проверка за клиентите на Cash App представлява риск за акционерите на своята майка, Block Inc., огромната финтех компания, основана от Джак Дорси, съосновател на Twitter, казаха подателите на сигнали. Същото е и за Marqeta Inc., стартираща компания за финансови технологии, която действа като посредник, прехвърляйки средства за транзакции в Cash App, и Visa Inc., чието име е на Cash Card. Акционерите и на трите компании не са били напълно информирани за рисковете, свързани с бизнеса с Cash App, се твърди в изявленията.
На 9 февруари Лари Съмърс, бивш министър на финансите, подаде оставка от борда на Блок, влизащ в сила незабавно, след повече от десетилетие служба. Компанията заяви, че оставката му не е резултат от разногласия относно нейните операции или практики и че той напуска, за да посвети повече време на другите си ангажименти.
Lincoln Savings Bank, с местоположения в централна и североизточна Айова, също е подчертана в жалбите. Lincoln започна да обработва клиентски депозити в сметки в Cash App през 2016 г., се казва в жалбите, и отговаряше за провеждането на надлежна проверка, изисквана съгласно банковите закони, за да се определи тяхната самоличност и да се гарантира, че средствата им не са опетнени от незаконни дейности. Процесът на проверка на Lincoln е бил минимален и не е в съответствие с разпоредбите, се твърди в оплакванията; Cash App притисна Линкълн да се откаже от традиционната надлежна проверка на клиентите, за да улесни процеса на откриване на сметки и да генерира приходи, казаха подателите на сигнали.
NBC News описа обвиненията на подателите на сигнали пред Cash App и го попита да ги коментираме. Говорител, който комуникира с NBC News при условие за анонимност, отказа да отговори на записа. Изявленията, приписвани на компанията, бяха предоставени на фона на имейла.
„Моделът на банково партньорство позволява на Cash App да предлага определени продукти за финансови услуги (като Cash App Card), които са от полза за нашите клиенти и постигане на нашата цел за икономическо овластяване“, се казва в изявлението. Компанията извършва надлежна проверка на клиентите, продължава изявлението, като наема „няколкостотин души, които поддържат функциите Know Your Customer/надлежна проверка, борба с изпирането на пари и свързаните с тях спазване на Cash App, и увеличават тази работна сила с допълнителен персонал и ресурси.“
Говорителят не отговори на обвиненията, че компанията е оказвала натиск върху Lincoln Savings Bank да сведе до минимум надлежната проверка и отказа да каже защо Cash App спря да работи с Lincoln през 2021 г. Моделът на банково партньорство на Cash App и паричните потоци структура „са стандартни в индустрията“, се казва в изявлението, „и са известни на регулаторите.“
Представител на Visa Inc. отказа да коментира твърденията на подателите на сигнали и Lincoln Savings Банката не отговори на искания за коментар.
Говорител на Marqeta каза в изявление: „Ние приемаме нашите задължения сериозно и стоим зад нашите разкрития по отношение на рисковете, свързани с нашия бизнес.“
Wells Fargo заяви, че приема сериозно задълженията си съгласно законите за борба с изпирането на пари и че изисква от своите клиенти за платежни услуги като Cash App да правят същото. „Ние извършваме постоянна проверка, включително анализ и наблюдение на сметки, и когато идентифицираме подозрителна дейност, докладваме за нея“, се казва в изявление на банката.
Sutton Bank, емитент на Cash Предплатена дебитна карта на приложението, потвърди, че няма начин да знае източниците на средства, прехвърлени от сметки в Cash App към дебитната карта за тегления. Тези средства влизат в банката на големи смесени блокове от Marqeta, когато клиент използва Cash Card на банкомат или магазин.
„Ние сме издател на картовия продукт, за да харчим средства, които имате с Block в акаунта си в Cash App, но това е“, каза Марк Т. Дабертин, главен юрисконсулт на Sutton и главен директор по съответствието. „Проследяваме текущ мониторинг на разходната дейност по картата; не виждаме визуално как парите влизат там. Докладваме за необичайна дейност, засягаща използването на картата.“ Персоналът на Sutton, отговарящ за съответствието, е „много стабилна група“, каза той.
Скорост в банкирането
Cash App е машина за пари за Block, генерираща мрежа приходи от 10,4 милиарда долара през първите 9 месеца на 2023 г., или 65% от нетните приходи на Block, показват неговите регулаторни документи. Cash App генерира 2,9 милиарда долара брутна печалба за Block през първите 9 месеца на 2023 г., което е ръст от 37% на годишна база, каза компанията. Block има пазарна стойност от $38 милиарда.
През 2016 г. Cash App започна да работи с Lincoln Savings Bank, за да обработва депозитите на клиентите в техните сметки. Lincoln, която отвори врати през 1902 г. като селскостопанска банка с един клон в Айова, сега е пионер във финтех технологиите с активи от 1,8 милиарда долара.
Неговото звено LSB Financial Technologies предлага виртуални карти, мобилни портфейли и обработка на плащания и „създаде процеси, позволяващи нещо необичайно в банкирането – скорост.“
Тази настройка означаваше, че нито Lincoln Savings Bank, нито Sutton Bank могат да наблюдават както хората, изпращащи парите, така и тези, които ги теглят , обясниха подадените сигнали. Линкълн видя само входящите пари, докато Сътън ги наблюдаваше как излизат. Cash App и Marqeta, нито една от тях банки, нямат поглед върху цялата транзакция, казаха подателите на сигнали.
В бързината да привлекат потребители на Cash App, нито Cash App, нито Lincoln извършиха задълбочена проверка на клиентите, твърдят подателите на сигнали. Например Cash App позволи достъп до обединената банкова сметка на Lincoln за клиенти, които представят само имейл адрес или телефонен номер, се казва в жалбата, а Lincoln „нямаше ефективна процедура за установяване на самоличността на своите клиенти“. Съгласно традиционните програми за надлежна проверка, федералните банкови разпоредби изискват банката да получи името на клиента, датата на раждане, домашния адрес и пълния социалноосигурителен номер или друг идентификационен номер.
За получаване на пари в брой Предплатената дебитна карта на App Visa, се казва в жалбата, потребителят ще предостави име, дата на раждане и само последните четири цифри от своя социалноосигурителен номер и „пощенски адрес“ за картата. Това не е същото като домашен адрес и може да включва пощенски кутии, се отбелязва в жалбата. Повечето от картите на Visa са „виртуални“ и са изпратени до имейл адреса на клиента, казаха подателите на сигнали.
През 2018 г. Cash App започна да предлага транзакции в биткойни, отваряйки неправилната проверка на клиентите на приложението към финансирането на тероризма в световен мащаб, казаха подателите на сигнали.
Marqeta, базирана в Оукланд, Калифорния, създава технологии за цифрови плащания и предоставя на процесора на издателя
