Федералните регулатори проучват дали Cash App оставя отворена вратата за перачи на пари, терористи

Федералните финансови регулатори изследват изказванията на двама податели на сигнали, че Cash App, известната платформа за мобилни разплащания, и субекти, предоставящи транзакционни услуги на неговите консуматори не са направили съответна инспекция на клиентите, евентуално отваряйки вратата за пране на пари, финансиране на тероризъм и други противозаконни действия.

Докато от банките се изисква да знаят същинската идентичност на всеки клиент, програмата Cash App „ нямаше ефикасна процедура за определяне на самоличността на своите клиенти “, споделиха подателите на сигнали. В своите тъжби, прегледани от NBC News, подателите на сигнали разказват набор от съмнителни транзакции на Cash App със субекти, глобени от Службата за надзор на задграничните активи на Министерството на финансите, интервенции, за които е известно, че продават персонална информация и данни за кредитни карти за противозаконни цели и офшорен хазарт уеб сайтове, неразрешени за жители на Съединени американски щати.

Сред огромните компании, които си партнират с Cash App, са Visa Inc., гигантският процесор за обработка на заплащания, и Wells Fargo.

Подаващите сигнали са подали жалбата си до Мрежата за битка с финансовите закононарушения или FinCEN, отделение на Министерството на финансите на Съединени американски щати, което управлява Закона за банковата загадка и проучва финансовите транзакции за битка с прането на пари, финансирането на тероризма и други противозаконни действия. В началото на предишния месец чиновници на FinCEN разговаряха дълго с подателите на сигнали, сподели техният юрист пред NBC News, и сподели, че препращат жалбата към вътрешни следователи, както и към други федерални организации. Както е всекидневно, FinCEN отхвърли да разяснява съществуването на подаването.

Над три четвърти от възрастните в Съединени американски щати са употребявали мобилно приложение за заплащане, като Cash App, PayPal или Venmo, съгласно изследване от 2023 година на Бюрото за отбрана на потребителите. Но тези услуги, известни също като платформи за заплащане от човек на човек, съставляват риск за своите консуматори и за финансовата система, споделят регулаторите. През последните години да вземем за пример чиновници на правоприлагащите органи цитираха потреблението на приложения за заплащане от страна на нарушителите за отбягване на законите, като да вземем за пример пране на откраднати средства за подкрепяне на Covid през 2020 година

Клиенти на приложението Cash, въведено през 2013, могат неотложно да изпращат и получават пари между тях и да купуват акции и биткойни. Те могат също да харчат или теглят средства благодарение на Cash Card, предплатена дебитна карта Visa. Към септември 2023 г. Cash App имаше 55 милиона дейни транзакционни сметки и генерира $239 милиарда входящи потоци през предходните четири тримесечия, сподели компанията. Приложението Cash е толкоз известно, че се загатва в стотици рап песни, от време на време по отношение на противозаконни действия.

В допълнение към FinCEN, подателите на сигнали подадоха твърдения в които се твърди пропуски в надлежната инспекция на приложението Cash до Комисията по скъпите бумаги и тържищата, най-хубавият народен служител на реда за скъпи бумаги, и Комисията за търговия с фючърси на артикули, която се бори с измамите на пазара за цифрови активи, сподели техният юрист. SEC отхвърли да разяснява съществуването на сигнал за нередности; CFTC не отговори на искане за коментар.

„ Тук има явни проблеми с националната сигурност и би било неуместно за обществеността да мисли, че регулаторите и правоприлагащите органи са в крайник с финансови „ иноватори “, сподели Едуард Сидъл, някогашен юрист по правоприлагането на SEC, който съставлява подателите на сигнали. NBC News интервюира подателите на сигнали, които са осведомени с проблемите на спазването на финансовите услуги, при изискване за анонимност.

Досиетата на подателите на сигнали идват, до момента в който регулаторите ускоряват контрола върху незадоволителните практики за битка с прането на пари. В понеделник FinCEN предложи правило, което ще изисква от капиталовите консултанти да одобряват системи за попречване на прането на пари и финансирането на тероризма и да рапортуват на организацията за съмнителни транзакции. Такива съветници управляват трилиони долари, само че сега не са предмет на тези условия, сподели FinCEN.

И през декември 2022 година федералните прокурори и SEC предприеха дейности против Danske Bank, най-голямата в Дания, за неистина по отношение на несъответстващите системи за наблюдаване на транзакциите, които разрешиха на опетнени пари да влязат във финансовата система на Съединени американски щати. Банката се призна за отговорна в машинация на банки посредством небрежното си сходство и конфискува 2 милиарда $. И

Cash App не е банка и използва множество банкови сътрудници за извършване на някои от своите услуги. Wells Fargo, да вземем за пример, държи средствата на потребителите на Cash App в обединена депозитна сметка, което ги прави подобаващи за застраховка FDIC. До 2021 г. Lincoln Savings Bank от Айова обработваше входящи депозити от клиенти на Cash App. Sutton Bank, институция с девет клона в Атика, Охайо, издава предплатените дебитни карти Visa на Cash App.

Предплатените дебитни карти са платформа за потенциална неправомерност, според 2020 г. от Standard & Poor's Глобално пазарно разузнаване. В него се разказва как процесори на заплащания, банки и други издатели на предплатени дебитни карти са „ изложени на незаконна активност, която може да докара до увреждане на репутацията и конфликти с регулаторите “.

Твърденията на подателите на сигнали покриват 2016 до 2022 година и разказват „ сенчеста финансова система отвън обсега на регулаторите “, където надлежната инспекция на потребителите на Cash App е незначителна и постоянно не се придържа към постоянни банкови практики и правила. В допълнение, потреблението на Cash App на разнообразни институции, предоставящи услуги за потребителите, не разрешава на банковите регулатори да видят цялостния обсег на транзакциите в институциите, които следят, се споделя в изказванията. Изолираната конструкция на машината Cash App, споделят подателите на сигнали, „ насочва неправилно вниманието на регулаторите. “

'Икономическо овластяване'

Лебна надлежна инспекция за клиентите на Cash App съставлява риск за акционерите на своята майка, Block Inc., голямата финтех компания, учредена от Джак Дорси, съосновател на Twitter, споделиха подателите на сигнали. Същото е и за Marqeta Inc., започваща компания за финансови технологии, която работи като медиатор, прехвърляйки средства за транзакции в Cash App, и Visa Inc., чието име е на Cash Card. Акционерите и на трите компании не са били изцяло осведомени за рисковете, свързани с бизнеса с Cash App, се твърди в изказванията.

На 9 февруари Лари Съмърс, някогашен министър на финансите, подаде оставка от борда на Блок, влизащ в действие неотложно, след повече от десетилетие работа. Компанията съобщи, че оставката му не е резултат от различия по отношение на нейните интервенции или практики и че той напуща, с цел да посвети повече време на другите си задължения.

Lincoln Savings Bank, с локации в централна и североизточна Айова, също е подчертана в жалбите. Lincoln стартира да обработва потребителски депозити в сметки в Cash App през 2016 година, се споделя в жалбите, и отговаряше за провеждането на надлежна инспекция, изисквана според банковите закони, с цел да се дефинира тяхната идентичност и да се подсигурява, че средствата им не са опетнени от противозаконни действия. Процесът на инспекция на Lincoln е бил най-малък и не е в сходство с наредбите, се твърди в оплакванията; Cash App притисна Линкълн да се откаже от обичайна надлежна инспекция на клиентите, с цел да улесни процеса на разкриване на сметки и да генерира доходи, споделиха подателите на сигнали.

NBC News описа обвиненията на подателите на сигнали пред Cash App и го попита да ги разясняваме. Говорител, който комуникира с NBC News при изискване за анонимност, отхвърли да отговори на записа. Изявленията, приписвани на компанията, бяха предоставени на фона на имейла.

„ Моделът на банково партньорство разрешава на Cash App да предлага избрани артикули за финансови услуги (като Cash App Card), които са от изгода за нашите клиенти и реализиране на нашата цел за икономическо овластяване “, се споделя в изказването. Компанията прави надлежна инспекция на клиентите, продължава изказването, като наема „ няколкостотин души, които поддържат функционалностите Know Your Customer/надлежна инспекция, битка с изпирането на пари и обвързваните с тях съблюдаване на Cash App, и усилват тази работна мощ с спомагателен личен състав и запаси. “

Говорителят не отговори на обвиняванията, че компанията е оказвала напън върху Lincoln Savings Bank да сведе до най-малко надлежната проверка и отхвърли да каже за какво Cash App спря да работи с Lincoln през 2021 година Моделът на банково партньорство на Cash App и паричните потоци структура „ са общоприети в промишлеността “, се споделя в изказването, „ и са известни на регулаторите. “

Представител на Visa Inc. отхвърли да разяснява изказванията на подателите на сигнали и Lincoln Savings Банката не отговори на претенции за коментар.

Говорител на Marqeta сподели в изказване: „ Ние одобряваме нашите отговорности съществено и стоим зад нашите разкрития във връзка с рисковете, свързани с нашия бизнес. “

Wells Fargo съобщи, че приема съществено отговорностите си според законите за битка с изпирането на пари и че изисква от своите клиенти за платежни услуги като Cash App да вършат същото. „ Ние правим непрекъсната инспекция, в това число разбор и наблюдаване на сметки, и когато идентифицираме подозрителна активност, докладваме за нея “, се споделя в изказване на банката.

Sutton Bank, емитент на Cash Предплатена дебитна карта на приложението, удостовери, че няма начин да знае източниците на средства, трансферирани от сметки в Cash App към дебитната карта за тегления. Тези средства влизат в банката на огромни смесени блокове от Marqeta, когато клиент употребява Cash Card на банкомат или магазин.

„ Ние сме издател на картовия артикул, с цел да харчим средства, които имате с Block в акаунта си в Cash App, само че това е “, каза Марк Т. Дабертин, основен юрист на Sutton и основен шеф по сходството. „ Проследяваме настоящ мониторинг на разходната активност по картата; не виждаме образно по какъв начин парите влизат там. Докладваме за необикновена активност, засягаща потреблението на картата. “ Персоналът на Sutton, отговарящ за сходството, е „ доста постоянна група “, сподели той.

Скорост в банкирането

Cash App е машина за пари за Block, генерираща мрежа доходи от 10,4 милиарда $ през първите 9 месеца на 2023 година, или 65% от чистите доходи на Block, демонстрират неговите регулаторни документи. Cash App генерира 2,9 милиарда $ брутна облага за Block през първите 9 месеца на 2023 година, което е растеж от 37% на годишна база, сподели компанията. Block има пазарна стойност от $38 милиарда.

През 2016 година Cash App стартира да работи с Lincoln Savings Bank, с цел да обработва депозитите на клиентите в техните сметки. Lincoln, която отвори порти през 1902 година като селскостопанска банка с един клон в Айова, в този момент е пионер във финтех технологиите с активи от 1,8 милиарда $.

Неговото звено LSB Financial Technologies предлага виртуални карти, мобилни портфейли и обработка на заплащания и „ сътвори процеси, позволяващи нещо извънредно в банкирането – скорост. “

Тази конфигурация означаваше, че нито Lincoln Savings Bank, нито Sutton Bank могат да следят както хората, изпращащи парите, по този начин и тези, които ги теглят, обясниха подадените сигнали. Линкълн видя единствено входящите пари, до момента в който Сътън ги наблюдаваше по какъв начин излизат. Cash App и Marqeta, нито една от тях банки, нямат взор върху цялата транзакция, споделиха подателите на сигнали.

В бързината да привлекат консуматори на Cash App, нито Cash App, нито Lincoln направиха задълбочена инспекция на клиентите, настояват подателите на сигнали. Например Cash App разреши достъп до обединената банкова сметка на Lincoln за клиенти, които показват единствено имейл адрес или телефонен номер, се споделя в жалбата, а Lincoln „ нямаше ефикасна процедура за определяне на самоличността на своите клиенти “. Съгласно обичайните стратегии за надлежна инспекция, федералните банкови разпореждания изискват банката да получи името на клиента, датата на раждане, домашния адрес и цялостния социалноосигурителен номер или различен идентификационен номер.

За приемане на пари в брой Предплатената дебитна карта на App Visa, се споделя в жалбата, потребителят ще даде име, дата на раждане и единствено последните четири числа от своя социалноосигурителен номер и „ пощенски адрес “ за картата. Това не е същото като домакински адрес и може да включва пощенски кутии, се отбелязва в жалбата. Повечето от картите на Visa са „ виртуални “ и са изпратени до имейл адреса на клиента, споделиха подателите на сигнали.

През 2018 година Cash App стартира да предлага транзакции в биткойни, отваряйки неправилната инспекция на клиентите на приложението към финансирането на тероризма в международен мащаб, споделиха подателите на сигнали.

Marqeta, основана в Оукланд, Калифорния, основава технологии за цифрови заплащания и дава на процесора на издателя