Федералният резерв сигнализира, че скоро ще намали лихвите. Ето какво да направите със спестяванията си (и дълга) преди това

Бележка на редактора: Това е обновена версия на история, която в началото излезе на 27 юли.

Федералният запас в сряда не намали главния си лихвен %, който се намира на 23-годишен връх през последните 12 месеца. Но чиновници не престават да алармират, че централната банка може да направи това скоро - най-вероятно през септември.

И пазарът чака, че централната банка може да продължи да понижава лихвите през идващите две години. Това значи, че лихвените проценти би трябвало да намалеят по необятен кръг финансови артикули, от кредитни карти и жилищни заеми до банкови сметки, депозитни документи и облигации, апропо.

Предвид многото способи, по които по-ниските ставки могат да повлияят на финансите ви, ето някои неща, които би трябвало да имате поради, когато решавате какви стъпки да предприемете в отговор.

Времето и мащабът са от значение

Перспективата за по-ниски разноски по заеми ще бъде приветствана от тези, които търсят заеми или се пробват да понижат дълга. Но, реалистично, какъв брой ще спестите, когато Федералният запас понижи лихвите, ще зависи от това какъв брой бързо ги понижава и с какъв брой всякога. Отговорът за близко бъдеще най-вероятно е „ не толкоз доста “.

„ Лихвените проценти се качиха с асансьора, само че те ще се качат по стълбите, слизайки надолу “, сподели Грег Макбрайд, основен финансов анализатор в Bankrate.

С това той има поради: „ Процентите няма да паднат задоволително бързо, с цел да ви спасят от неприятна обстановка [тази година] “, сподели Макбрайд. „ А за спестителите [първоначалните спадове] няма да унищожат приходите ви от лихви. Savers към момента ще бъдат доста по-напред в играта.

Това е по този начин, тъй като едно или две понижения на лихвените проценти с четвърт пункт тази година няма да понижат доста доста от разноските ви за лихви. Но няколко съкращения през идващите една-две години биха могли да създадат забележима разлика и може би си коства да задържите огъня на някои придвижвания до тогава.

„ Не се захващайте прекомерно рано с тези неща “, сподели Крис Диодато, сертифициран финансов плановик единствено против възнаграждение и създател на WELLth Financial Planning.

Ето по какъв начин по-ниските ставки могат да повлияят на основни области от вашия финансов живот, дружно със препоръки какво да вършиме по въпроса.

Вашият дом

Получаването на ипотека е един от най-големите финансови ходове, които множеството хора вършат. Ипотечните лихви се въздействат директно и индиректно от няколко стопански фактора и ходовете на Фед са един от тях. Тъй като сумите по заемите са обилни, това е една област, в която даже дребни понижения на лихвените проценти биха могли да създадат забележителна разлика в това, което купувачът на жилище ще заплати.

За тези, които купуват жилище тази година, може да се изкушите да купите точки, с цел да намалите ипотечния си %. Преди да извършите това, Диодато посъветва, изчислете някои цифри, с цел да сте сигурни, че в действителност ще ви спести пари, в случай че мислите, че ще се изкушите да рефинансирате след година или две, в случай че лихвите паднат още. Това е по този начин, тъй като ще платите хиляди долари, с цел да намалите ипотечния си % в този момент, а по-късно още хиляди под формата на такси за рефинансиране.

Закупуването на четвърт пункт може да ви коства 1% от заема ви или 4% за цялостен пункт, сподели той. За да прецизирате, разноските може да са по-високи - те нормално варират сред 2% и 6% от вашия заем, съгласно Lending Tree.

Като се има поради, че лихвените проценти по ипотечните заеми са паднали с минимум 1,25 процентни пункта във всеки цикъл на понижаване на лихвените проценти от 1971 година насам, а постоянно и над два или три пункта, Диодато вижда нещата по следния метод: „ Купуването на вашата рента надолу с четвърт процентен пункт или даже цялостен процентен пункт, няма да спре множеството хора да желаят да рефинансират в даден миг по време на идващия цикъл на понижаване на лихвите. Така че моята аргументация не е да товаря хората по едно и също време с заплащането за точки и по-късно с разноските за рефинансиране.

HELOC: Ако теглите кредитна линия за личен капитал, имайте поради, че към този момент не са евтини пари за заем: настоящият междинен диапазон на лихвените проценти за HELOC е почти 9% до 11%. Няколко понижения на лихвените проценти с четвърт пункт от Фед няма да го създадат доста по-евтин, сподели Макбрайд. „ Американците разполагат с повече личен капитал от всеки път, само че би трябвало да сте рационални за това по какъв начин да се възползвате от него, като се има поради какъв брой коства да вземете заем против него. Това, че имате личен капитал, не го прави безвъзмездни пари.

Разбира се, в случай че желаете HELOC да служи като спешно избавително въже и в никакъв случай не го докосвате, скоростта може да е по-малко тревожна. Но към момента може да ви коства пари посредством разноски за затваряне, всяко условие да изтеглите минимална сума при затваряне или всевъзможни други спомагателни такси за разполагане на линията, като годишна такса или такса за неактивност, означи Макбрайд.

И в случай че към този момент дължите пари по HELOC, предложи той, „ плащайте ги нападателно. Това е безценен дълг, който скоро няма да поевтинее. “

Вашите кредитни карти

Друга непрекъснато скъпа форма на дълг е неплатеното ви салдо по кредитната карта. Няколко понижения на лихвите няма да повлияят доста на днешния рекордно висок междинен % от 20,7%. Дори и в последна сметка да понижат междинната стойност до равнището, в което беше при започване на 2022 година — 16,3% — това отново ще бъде безценен заем.

Ето за какво, в случай че имате дълг по кредитна карта, съветът е същият, както постоянно е бил: Ако отговаряте на условията, регистрирайте се за карта за прекачване на баланс с нулева ставка, която може да ви купи най-малко 12 до 18 месеца без рента, тъй че можете свястно да платите главницата, която дължите.

Ако това се окаже мъчно постижимо, вижте дали можете да прехвърлите салдото си към кредитна карта от кредитен съюз или локална банка, която предлага по-ниски лихвени проценти от най-големите банки. „ Те нормално имат по-малко бонуси, само че процентите им могат да бъдат на половина по-високи “, сподели Додиато.

Вашата кола

Ако желаете да финансирате закупуването на нова кола, ситуацията за понижаване на ставките може да не помогне толкоз, колкото си мислите. Макбрайд отбелязва, че всяко понижение на четвърт пункт понижава 4 $ на месец от характерен заем за кола от 35 000 $. Така цялостен процентен спад възлиза на единствено $16 на месец, или по-малко от $200 на година.

„ Вашият същински лост за спестявания е цената на колата, която избирате, сумата, която финансирате и вашият кредитен рейтинг “, сподели той.