Какво да направите, когато вашият 401(k) оставя нещо, което да желаете
Крис Джентри е педантичен в занаята си – той е професионален дърводелец в малка компания в Бруклин, Ню Йорк, която прави индивидуални трапезни и холни маси, шкафове и интериори.
Той създава сам предмети от началото до края и се наслаждава на тази свобода. „Хубаво е да имаш контрол върху начина, по който трябва да се направи нещо“, каза той.
Mr. 36-годишният Джентри също толкова съвестно спестява за пенсия. Той е внесъл максимално допустимите суми към плана 401 (k) на своя работодател през последните две години и също така е попълнил индивидуална пенсионна сметка на Roth. Надява се скоро да си купи апартамент и да създаде семейство с половинката си. „Изглежда, че всичко това ще бъде скъпо, така че се опитвам да започна ранно спестяване за пенсиониране, докато мога“, каза той. Между двете сметки той е успял да спести $80 000.
Работодателят му дава щедри 5 процента от заплатата му към 401(k), независимо колко г-н. Джентри допринася. Но той се тревожи за скъпите взаимни фондове на плана. „Те са скъпи в сравнение с това, което мога да получа в I.R.A.“, каза той. Той дори се чуди дали изобщо трябва да участва в плана. „Не съм сигурен как да определя в кой момент таксите стават толкова скъпи, че ползите от 401(k) се компенсират от таксите.“
управляващ директор на Rebalance, фирма, която често работи с клиенти по 401 (k) преобръщане и съветва компаниите относно начините за подобряване на техните планове. „Хората са вцепенени за различията, но това е основен фактор за дългосрочната възвръщаемост.“Разходите обикновено са много по-високи в планове, спонсорирани от малки фирми, като 10-те -лична фирма, в която работи г-н Джентри. Неговият план не предлага избор на евтин пасивен индексен фонд. Той е инвестиран единствено във фонд с целева дата, съставен от активно управлявани взаимни фондове, които са изостанали в общата възвръщаемост на пазара през последното десетилетие. Фондът начислява годишна такса за разходи от малко над 1 процент.
Тази сума е типична за малки планове, според данни, събрани за 401(k) Averages Book, който проучва компании, които предоставят планове на работодателите. Например, проучването показва, че сред плановете с 10 участници и активи от 1 милион долара средните инвестиционни разходи са 1,10 процента. В по-големите фирми тези такси са много по-ниски: В компании с 1000 до 5000 участници в плана, таксите за целеви дати са средно само 0,33 процента, според данни, събрани от Investment Company Institute и BrightScope. (Средствата на целевата дата се пренасочват постепенно към облигации от акции, когато работникът наближи очакваната дата за пенсиониране.)
Не е необичайно малките планове да носят общи разходи много по-високи. „Често виждаме планове, които начисляват 2 или 3 процента всичко – понякога повече“, каза г-н Пуриц.
Център за пенсионни изследвания в Бостънския колеж. Работниците често получават и губят покритие, докато сменят работата си.Разликата в покритието помага да се обясни защо много работници достигат до пенсия със спестявания, които е малко вероятно да стигнат до края на живота им. Според Федералния резерв средният размер на пенсионните сметки за работници на възраст от 55 до 64 години е бил $185 000 през 2022 г.
Но таксите също играят водеща роля, особено за младите работници, които се сблъскват със сложните ефекти в продължение на много години на спестяване. Разликата в салдото по сметките, когато се пенсионират, може да бъде потресаваща.
The New York Times работи с Rebalance, за да създаде хипотетичен пример, илюстриращ дългогодишния ефект на плановете с разнообразие от нива на такси. Разгледахме 28-годишна работничка с начална заплата от $75 000, която спестява усърдно в своята 401(k) сметка през цялата си кариера. Тя внася 6 процента от заплатата си годишно и получава 3 процента съответстваща вноска от своя работодател. Сценарият показва ефекта от това, което тя ще има при три възможни възрасти за пенсиониране. На 65 години нейното портфолио е с почти 66 процента по-малко в план с висока цена в сравнение с най-ниската.
Хипотетични салда при пенсиониране
Ниски такси
(1,25%)
Среден
такси (2%)
Високо
такси (3%)
Салда по плана в милиони долари
$0,5
$1,0
$1,5
$2,0
$2,5
$3,0
Пенсиониране
на възраст
–33%
62
Процентна разлика спрямо плана с ниска такса.
–62%
Пенсиониране
на възраст
–36%
65
–66%
Пенсиониране
на възраст
–41%
70
–71%
Хипотетични салда при пенсиониране
Ниски такси (1,25%)
Високи такси (3%)
Средни такси (2%)
0
$0,5
$1,0
$1,5
$2,0
$2,5
$3,0
Пенсиониране
на възраст
Салдо на плана в
милиони долари
–33%
62
Процентна разлика спрямо планове с ниска такса.
–62%
Пенсиониране
на възраст
–36%
65
–66%
Пенсиониране
на възраст
–41%
70
–71%
Бележки: Хипотетичните планове предполагат начална заплата от $75 000, която нараства с течение на времето, годишна вноска в заплатата от 6 процента и 3 процента вноска, съответстваща на работодателя. Разпределението на активите започва с 80 процента акции и 20 процента облигации и постепенно става по-консервативно, завършвайки с 60 процента акции и 40 процента облигации. Примерът предполага годишна възвръщаемост от 11,4 процента за акции (историческа възвръщаемост от 1950 г. до 2023 г.) и 5,3 процента за облигации.
Източник: Rebalance
От Карл Ръсел
