Какво е халал ипотека? Как работи безлихвеното жилищно финансиране в Канада

Федералното държавно управление се стреми да направи ислямското жилищно финансиране все по-достъпно, с цел да помогне на повече канадци да пробият на жилищния пазар.

Като част от федералния бюджет за 2024 година, който беше оповестен предходната седмица, Отава сподели, че „ изследва нови ограничения за разширение на достъпа до различни финансови артикули, като халал ипотеки. “

Миналия месец федералното държавно управление стартира да се съветва с снабдители на финансови услуги и общности, с цел да схванат по какъв начин политиките могат по-добре да поддържат потребностите на всички канадци, търсещи благосъстоятелност върху жилище, съгласно бюджета.

„ Канада е дом на многолюден и разрастващ се пазар на различни финансови артикули, в това число халал ипотеки, които разрешават Канадските мюсюлмани и други разнородни общности да вземат участие по-нататък в жилищния пазар “, се показва в бюджета.

В момента никоя от шестте огромни канадски банки не предлага халал ипотеки, които съставляват безлихвена конструкция на заплащане, която следва Ислямски правила.

Някои кредитори в Канада обаче оферират халал ипотеки от няколко години насам.

„ Халал ипотеките към този момент се оферират на всички канадци от финансовите институции, “ Каролин Терио, представител на Министерството на финансите, сподели в изказване, изпратено по имейл до Global News във вторник.

Теро сподели, че халал ипотеките не са артикули на държавното управление на Канада.

„ Правителството просто преглежда способи да помогнем на повече канадци да станат притежатели на жилища, като в същото време подсигуряваме съществуването на съответна отбрана на потребителите. “

Какво е халал ипотека?

Халал ипотеката е способ за финансиране на недвижими парцели, който е в сходство с ислямските правила и учения.

Съгласно законите на шариата е неразрешено на мюсюлманите да получават и заплащат лихви, тъй че халал ипотека всъщност отстранява лихвата от уравнението.

Вместо това ипотеката се основава на правилото на облагата, сподели Мохамад Сауаф, създател и основен изпълнителен шеф на Manzil, канадска финансова институция, която предлага услуги, отговарящи на шариата.

Manzil предлага халал ипотеки, които са основани както на партньорство, по този начин и на облага от 2020 година

„ Ние гледаме на този артикул като на иновация в границите на канадския ипотечен пазар, който разрешава сегмент от популацията и по-широката етична общественост, която може да желае да взе участие “, сподели Sawwaf в изявление за Global News Monday.

Крайният резултат от собствеността върху жилище е същият, само че процесът и документите са разнообразни спрямо постоянна ипотека, сподели той.

„ В рамките на ислямските финансови правила, вие придобивате действителен актив, той е основан на артикули, и по-късно го препродавате или си партнирате в този актив в дълготраен проект, тъй че това е основната разлика тук. “

Виктор Тран, специалист по ипотеки и недвижими парцели в Ratesdot.ca и брокер с True North Mortgage, сподели, че халал ипотеката е съвсем като обичайната ипотека, при която заемодателят и притежателят на жилището имат споделена благосъстоятелност върху парцела, само че има включени спомагателни стъпки.

Той сподели, че разликата е, че „ вместо да начислява рента на притежателя на жилището, договорът е структуриран по метод, при който се начислява такса. “

Въпреки че халал ипотечните заеми са безлихвени, това не значи, че отпущането на заеми се прави при такса нула %, сподели Sawwaf.

„ Това просто значи, че не сте част от транзакция, при която парите се дават на заем и би трябвало да върнете повече пари “, сподели Sawwaf.

„ Това е правилото на лихварството в исляма и другите Авраамови религии, който се опитваме да избегнем. “

Лихварството, което съставлява даването на заем на пари при несъразмерни лихвени проценти, също е неразрешено в юдаизма и християнството.

Видове халал ипотеки

Халал ипотеки в Канада попадат под три разнообразни вида съглашения, наречени Ijara, Murabaha и Musharaka, съгласно Rates.ca.

Ijara е като съглашение за отдаване чартърен, при което жителят на дома стартира като наемател и става притежател при окончателното погашение на заема, сподели Тран.

При този тип финансиране домът се закупува от концерн, който по-късно го отдава чартърен на клиента.

Мурабаха е разход -плюс финансова конструкция, при която ислямска финансова компания става притежател на жилище и го продава на собствен клиент на цена, която включва норма на облага, която се съпоставя с лихвения % за овърнайт заеми на Банката на Канада, изясни Тран.

Клиентът подписва контракт за покупка, който дефинира закрепени месечни заплащания за периода на контракта, който нормално е до 15 години.

Съгласно съглашението Мушарака, ислямска финансова компания и нейният клиент стават съсобственици на дом, сподели Тран.

По време на периода на ипотеката, който ще следва обичайния ипотечен период от до 25 до 30 години, финансовата позиция на финансовата компания понижава и финансовата позиция на клиента се усилва съразмерно до момента в който изплащат притежавания баланс.

В края на контракта клиентът ще има 100 % благосъстоятелност върху дома, а компанията ще има нула %, сподели Sawwaf.

Финансови плюсове и минуси на халал ипотеките

От финансова позиция едно от главните преимущества на халал ипотеките е, че те вкарват дълготрайна закрепена ипотечна рента, сподели Sawwaf.

Например, според съглашението Мурабаха, което следва структурата купувай-продавай, ипотеката може да продължи от 10 до 25 години.

Саваф сподели, че заемодателят споделя дълготрайния риск, халал ипотеките са „ доста по-етични и скъпи в края на деня “, за разлика от системата, основана на задължения, която „ не е в действителност добра за обществото и неговото дълготрайно обществено влияние “.

Недостатъкът обаче е, че разноските за халал ипотеки са по-високи, защото кредиторите нямат достъп до на ниска цена капитал, сподели Sawwaf.

„ Надяваме се, че държавното управление алармира че те поддържат халал ипотеки във връзка с евентуални промени в законодателството или политиката, това може да ни разреши да се възползваме от институционалния капитал в банките или други институции, ” сподели той.

Тран сподели, че разноските и таксите са малко по-високи за халал ипотека, в сравнение с за обичайната ипотека, това може да не е финансово изпълним вид за мнозина.

Сред ограниченията, които Отава изследва, са промени в данъчното отнасяне на халал ипотеките или нова регулаторна пясъчна среда за снабдители на финансови услуги.

Кой може да кандидатства за халал ипотека?

Всеки в Канада, мохамеданин или немюсюлманин, може да кандидатства за халал ипотека, която сега се предлага от няколко финансови институции.

„ Всеки има право да има халал ипотека нищо по-различно от това, че можете да отидете в който и да е ресторант и да ядете шаурма с халал пиле в него “, сподели Sawwaf.

„ Не ни интересува какъв е вашият генезис, вашата вяра, вашата религия, даже в случай че сте нерелигиозен или безбожник. “

Що се отнася до първичната вноска, множеството кредитори в Канада изискват от клиентите на халал финансиране да платят най-малко 20 % от пазарната стойност или покупната цена, на къщата.

Клиентите също би трябвало да имат добра кредитна история и задоволителен приход, с цел да изпълнят задължението за месечно заплащане, споделя канадската халал финансова корпорация.