Какво е халал ипотека? Как работи безлихвеното жилищно финансиране в Канада

Федералното правителство се стреми да направи ислямското жилищно финансиране все по-достъпно, за да помогне на повече канадци да пробият на жилищния пазар.

Като част от федералния бюджет за 2024 г., който беше публикуван миналата седмица, Отава каза, че „проучва нови мерки за разширяване на достъпа до алтернативни финансови продукти, като халал ипотеки.“

Миналия месец федералното правителство започна да се консултира с доставчици на финансови услуги и общности, за да разберат как политиките могат по-добре да подкрепят нуждите на всички канадци, търсещи собственост върху жилище, според бюджета.

„Канада е дом на оживен и разрастващ се пазар на алтернативни финансови продукти, включително халал ипотеки, които позволяват Канадските мюсюлмани и други разнообразни общности да участват по-нататък в жилищния пазар“, се посочва в бюджета.

В момента никоя от шестте големи канадски банки не предлага халал ипотеки, които представляват безлихвена структура на плащане, която следва Ислямски принципи.

Някои кредитори в Канада обаче предлагат халал ипотеки от няколко години насам.

„Халал ипотеките вече се предлагат на всички канадци от финансовите институции,“ Каролин Терио, говорител на Министерството на финансите, каза в изявление, изпратено по имейл до Global News във вторник.

Теро каза, че халал ипотеките не са продукти на правителството на Канада.

„Правителството просто разглежда начини да помогнем на повече канадци да станат собственици на жилища, като същевременно гарантираме наличието на адекватна защита на потребителите.“

Какво е халал ипотека?

Халал ипотеката е метод за финансиране на недвижими имоти, който е в съответствие с ислямските принципи и учения.

Съгласно законите на шариата е забранено на мюсюлманите да получават и плащат лихви, така че халал ипотека по същество премахва лихвата от уравнението.

Вместо това ипотеката се основава на принципа на печалбата, каза Мохамад Сауаф, основател и главен изпълнителен директор на Manzil, канадска финансова институция, която предлага услуги, отговарящи на шариата.

Manzil предлага халал ипотеки, които са базирани както на партньорство, така и на печалба от 2020 г.

„Ние гледаме на този продукт като на иновация в рамките на канадския ипотечен пазар, който позволява сегмент от населението и по-широката етична общност, която може да иска да участва“, каза Sawwaf в интервю за Global News Monday.

Крайният резултат от собствеността върху жилище е същият, но процесът и документацията са различни в сравнение с редовна ипотека, каза той.

„В рамките на ислямските финансови принципи, вие придобивате реален актив, той е базиран на стоки, и след това го препродавате или си партнирате в този актив в дългосрочен план, така че това е ключовата разлика тук.“

Виктор Тран, експерт по ипотеки и недвижими имоти в Ratesdot.ca и брокер с True North Mortgage, каза, че халал ипотеката е почти като традиционна ипотека, при която заемодателят и собственикът на жилището имат споделена собственост върху имота, но има включени допълнителни стъпки.

Той каза, че разликата е, че „вместо да начислява лихва на собственика на жилището, договорът е структуриран по начин, при който се начислява такса.“

Въпреки че халал ипотечните кредити са безлихвени, това не означава, че отпускането на заеми се извършва при такса нула процента, каза Sawwaf.

„Това просто означава, че не сте част от транзакция, при която парите се дават на заем и трябва да върнете повече пари“, каза Sawwaf.

„Това е принципът на лихварството в исляма и другите Авраамови религии, който се опитваме да избегнем.“

Лихварството, което представлява даването на заем на пари при прекомерни лихвени проценти, също е забранено в юдаизма и християнството.

Видове халал ипотеки

Халал ипотеки в Канада попадат под три различни типа споразумения, наречени Ijara, Murabaha и Musharaka, според Rates.ca.

Ijara е като споразумение за отдаване под наем, при което обитателят на дома започва като наемател и става собственик при окончателното изплащане на заема, каза Тран.

При този вид финансиране домът се закупува от тръст, който след това го отдава под наем на клиента.

Мурабаха е разход -плюс финансова структура, при която ислямска финансова компания става собственик на жилище и го продава на свой клиент на цена, която включва норма на печалба, която се сравнява с лихвения процент за овърнайт заеми на Банката на Канада, обясни Тран.

Клиентът сключва договор за покупка, който определя фиксирани месечни плащания за срока на договора, който обикновено е до 15 години.

Съгласно споразумението Мушарака, ислямска финансова компания и нейният клиент стават съсобственици на дом, каза Тран.

По време на срока на ипотеката, който ще следва традиционния ипотечен срок от до 25 до 30 години, капиталовата позиция на финансовата компания намалява и капиталовата позиция на клиента се увеличава пропорционално докато изплащат притежавания баланс.

В края на договора клиентът ще има 100 процента собственост върху дома, а компанията ще има нула процента, каза Sawwaf.

Финансови плюсове и минуси на халал ипотеките

От финансова гледна точка едно от основните предимства на халал ипотеките е, че те въвеждат дългосрочна фиксирана ипотечна лихва, каза Sawwaf.

Например, съгласно споразумението Мурабаха, което следва структурата купувай-продавай, ипотеката може да продължи от 10 до 25 години.

Саваф каза, че заемодателят споделя дългосрочния риск, халал ипотеките са „много по-етични и ценни в края на деня“, за разлика от системата, базирана на дългове, която „не е наистина добра за обществото и неговото дългосрочно социално въздействие“.

Недостатъкът обаче е, че разходите за халал ипотеки са по-високи, тъй като кредиторите нямат достъп до евтин капитал, каза Sawwaf.

„Надяваме се, че правителството сигнализира че те подкрепят халал ипотеки по отношение на потенциални промени в законодателството или политиката, това може да ни позволи да се възползваме от институционалния капитал в банките или други институции,” каза той.

Тран каза, че разходите и таксите са малко по-високи за халал ипотека, отколкото за традиционна ипотека, това може да не е финансово осъществим вариант за мнозина.

Сред мерките, които Отава проучва, са промени в данъчното третиране на халал ипотеките или нова регулаторна пясъчна среда за доставчици на финансови услуги.

Кой може да кандидатства за халал ипотека?

Всеки в Канада, мюсюлманин или немюсюлманин, може да кандидатства за халал ипотека, която в момента се предлага от няколко финансови институции.

„Всеки има право да има халал ипотека нищо по-различно от това, че можете да отидете в който и да е ресторант и да ядете шаурма с халал пиле в него“, каза Sawwaf.

„Не ни интересува какъв е вашият произход, вашата религия, вашата вяра, дори ако сте нерелигиозен или атеист.“

Що се отнася до първоначалната вноска, повечето кредитори в Канада изискват от клиентите на халал финансиране да платят минимум 20 процента от пазарната стойност или покупната цена , на къщата.

Клиентите също трябва да имат добра кредитна история и достатъчен доход, за да изпълнят задължението за месечно плащане, казва канадската халал финансова корпорация.

Последвайте ни в