Какво означава решението на Bank of England относно лихвените проценти за моята ипотека и спестявания?
С инфлацията, която беше намалена от двуцифрено число до под 5 процента – макар и все още доста над целта на правителството от 2 процента – Threadneedle Street веднъж отново се въздържа от повишаване на лихвите още по-високо.
В допълнителен тласък за собствениците на жилища, които се борят с растящите разходи за ипотечни кредити, пазарите сега залагат на поредица от намаления на лихвите през следващата година, което ще има косвен ефект на жилищния пазар и нивата на спестявания.
Посочвайки подобряващата се перспектива, съветникът по ипотечните кредити Риз Малик каза пред The Independent, че „щеше да подскача от радост“ преди три месеца, ако тогава му беше казано, че окончателното решение на банката за годината ще бъде да запази ниво на лихвените проценти.
Обединеното кралство „може да види четири намаления на лихвените проценти през 2024 г.“
„Особено през последния месец или нещо повече имаше много низходящо движение на ипотечния пазар с ценообразуването, особено с петгодишни пари, петгодишни фиксирани лихви – и всичко това се основава на очакванията, че ще имаме намаления на лихвите през 2024 г.“, каза г-н Малик от R3 Mortgages.
Но през последните седмици въпросът дали може да има намаление на лихвените проценти през 2024 г. сега се измести към очакване за между две и четири намаления на лихвените проценти през следващата година – прогноза, подкрепена от „плоската линия ” от UK plc, каза г-н Малик.
„Сега през последните няколко седмици стана ясно, че не е „ако ще имаме намаление на лихвените проценти през 2024 г.“ – очакванията са, че може да има многократни намаления на лихвените проценти през 2024 г.“
Кредиторите „ще излязат от битката на блоковете“ през януари
„Така че 2024 г. се очертава да бъде много по-добра година за вземане на заеми, особено заеми, свързани с ипотека. Очакваме кредиторите да излязат от блоковете през януари в битка, защото ще се стремят отчаяно да грабнат пазарен дял, за да компенсират неуспешната година, която имаха през 2023 г.“, добави г-н Малик.
Някои ипотечни кредитори вече намаляват лихвените проценти няколко пъти в рамките на една седмица с „малки и стабилни“ намаления от около 15 базисни пункта.
„Но през януари ще има повече разбиване и заграбване на бизнеса и тези момчета ще бъдат много по-конкурентоспособни“, прогнозира г-н Малик.
Ипотечният експерт признава, че скорошно намаляване на сериозната нестабилност на пазара – период, белязан от бързо покачване на лихвите – като кредиторите сега решават да намалят лихвите си, добавяйки: „Ако не друго, очаквам това да се подобри, като се има предвид какви са цените на пазарите, особено петгодишните пари момента. Дори тригодишните пари стават доста привлекателни в бъдеще.
„Въпреки че ще завършим годината с основния лихвен процент там, където е, перспективите за ипотечния пазар през следващата година според мен ще бъдат много по-положителни – и това ще стимулира също и жилищния пазар.“
„Зелени издънки вече започват да се появяват“ на жилищния пазар
Изразявайки оптимизъм за жилищния пазар, ипотечният съветник каза: „Може да отнеме първия тримесечие, за да могат хората да започнат да вървят, но вече виждаме зелени издънки – повече запитвания от купувачи за първи път, особено когато наемите са се повишили доста драстично през годината.
„Вече започваме да видя малко повече активност през декември, отколкото обикновено очаквам, и не мисля, че това ще задържи следващата година.“
Въпреки че опитите за продажба на имот тази година „беше малко на безсмислено упражнение“, карайки много бъдещи продавачи „до голяма степен да се откажат“, г-н Малик прогнозира, че „много от тези хора ще се върнат на пазара следващата година“.
„Необходима е увереност да се върнем на този пазар и ако много хора започнат да говорят за намаляване на лихвените проценти, мисля, че доверието ще се върне на пазара, дори преди да имаме намаление на лихвените проценти – особено ако цените на ипотечните кредити намаляват в резултат на това.
„Така че по Коледа прегледайте финансите си и, ако не сте успели да продадете имот през 2023 г., мисля, че 2024 г. ще бъде напълно различен сценарий. Следващата година ще бъда 10 години в този ипотечен бизнес и 2023 г. беше определено най-предизвикателната година, която съм виждал – така че преминахме през болката и очакваме следващата да излезем от другата страна година“, каза той.
Процентите на спестяванията може да паднат през следващата година
Обратно, бързите покачвания на лихвените проценти, които причиниха такава болка на собствениците на жилища и другите кредитополучатели през 2023 г., видяха процентите на спестявания, предлагани от банките нарастват до необичайни върхове – макар и все още значително под нивото на инфлацията.
Но с лихвените проценти, които сега се очаква да паднат през следващата година, г-н Малик подчерта отрицателното въздействие върху възвръщаемостта, предлагана на спестителите.
„Всеки, който гледа да спестява пари в брой или в брой с фиксиран лихвен процент облигации или такива неща, не мисля, че следващата година ще бъде толкова благоприятна, защото ако основният лихвен процент се понижава, техните възможности няма да бъдат толкова големи“, каза той.
„Така че мисля, че 2023 г. за спестяването на котки може да се окаже най-добрата година.:
Bank of England „може да се наложи да промени своята философия много бързо“
Въпреки че перспективите са по-розови за притежателите на ипотечни кредити през последните седмици, г-н Малик предположи, че това може да бъде донякъде провалено от песимистични шумове от страна на MPC – дори и да намали основния лихвен процент.
Да говорим надолу за перспективата за бъдещи намаления на лихвените проценти е „вероятно толкова вредна“, колкото и действителната промяна на самите лихвени проценти, каза г-н Малик, добавяйки: „Така че може би Bank of England трябва да говори по-малко и просто да реагира на икономическите данни, които имат пред себе си , и това може да помогне за стимулиране на жилищния пазар в Обединеното кралство.“
И той изрази загриженост, че може да има твърде спокойна атмосфера на Threadneedle Street за състоянието на икономиката на Обединеното кралство, добавяйки: „Ако останалите част от света започва да прави нещо и Обединеното кралство изостава и тогава ставаме по-малко конкурентоспособни, това е мястото, където те ще трябва да променят своята философия много, много бързо.“
