Какво ще се случи с дългосрочните лихвени проценти по CD през 2024 г.?
Благодарение на 11-те повишения на лихвените проценти от Федералния резерв през последните няколко години, лихвите по депозитните сертификати (CD) скочиха. Всъщност ходовете дори предизвикаха обрат в начина, по който процентите на CD обикновено се разклащат с по-краткосрочни условия на CD, предлагащи по-високи ставки, докато по-дългосрочните предлагаха по-ниски.
„Това е случай на необичайно ситуация, в която виждаме среда с обърната скорост“, казва Ерик Кроук, президент на Croak Capital в Толедо, Охайо. „Това означава, че по-краткосрочните компактдискове в момента предлагат по-висока доходност в сравнение с по-дългосрочните си колеги. В исторически план, когато сте били готови да заемете парите си за по-дълъг период, бихте очаквали по-висок лихвен процент в замяна.“
Причините зад това са много, но същността е следната: предлагането на високи лихвени проценти сега, когато лихвеният процент на Фед все още е повишен, е безопасен начин да се гарантира възвръщаемост и все пак да се привлекат вложителите. Но предлагането на тези високи ставки твърде дълго? Това отваря вратата за потенциални спадове на лихвите - и след това банките остават да плащат по-високи от средните лихви за години напред.
"Обикновено доходността на дългосрочните CD трябва да е по-висока от по-краткосрочните емисии", обяснява Рик Милър, финансов плановик в Miller Investment Management в Клиъруотър, Флорида. „Фактът, че това се случва, отразява несигурността на банките по отношение на бъдещото движение на лихвените проценти. Така че, вместо да рискуват да предположат грешно и да загубят пари по дългосрочните лихвени проценти, кредиторите изпомпват краткосрочните доходности, за да грабнат печалбите, докато те могат и американските спестители го харесват."
Въпросът е: колко дълго ще продължи тази тенденция? И ако искате да увеличите максимално приходите си, кое ще е най-доброто място да поставите парите си тази година?
Вижте колко бихте могли да спечелите с най-висока дългосрочна CD ставка тук сега.
Какво ще се случи с дългосрочните CD ставки през 2024 г.?
Тази година ще бъде изцяло свързана с наблюдение на Федералния резерв и по-конкретно какво прави с референтната лихва по федералните фондове (процентът, който банките плащат, за да заемат пари).
„Това служи като насока за лихвата проценти от всякакъв вид в икономиката“, казва Милър за лихвите на Фед. „И след години на невероятно ниски лихвени проценти – процентът на фондовете на Фед беше 0% за известно време – процентите по CD сега са на атрактивни нива и парите се изливат в банките.“
Той е прав: Фед повиши лихвените проценти 11 пъти между началото на 2022 г. и средата на 2023 г., което доведе до повишаване на лихвените проценти от всички видове и впоследствие на CD и спестовните депозити. Но наскоро централната банка облекчи повишаването на лихвените проценти, като вместо това реши да задържи лихвения процент по федералните фондове стабилен. Има дори намеци, че може да предстоят съкращения.
„Има скорошна тенденция за намаляване на инфлацията и Фед намекна за възможността за намаляване на лихвите през 2024 г.“, казва Кроук.
Ако това се случи, лихвените проценти по всички продукти – спестовни сметки, ипотеки и компактдискове, сред тях – неизбежно ще паднат.
Заключете висока ставка на CD, преди това да се случи тук сега.
Какво трябва да търсят спестителите
По-ниската ставка на федералните фондове със сигурност ще означава намалени ставки на CD, също, но дали и дълготрайните, и краткосрочните компактдискове ще бъдат ударени? Експертите казват да, но сегашната дихотомия, с краткосрочни компактдискове, предлагащи по-висока възвращаемост, вероятно ще остане в сила.
„В среда с намаляващи лихвени проценти обикновено ще видите по-високи краткосрочни лихвени проценти от дългосрочните“, казва Лайънел Пудевин, ръководител на ценообразуването на потребителските депозити в KeyBank в Охайо. „Към днешна дата краткосрочните лихвени проценти в диапазона от шест до 12 месеца са мястото, където могат да бъдат намерени по-високи лихвени проценти. С низходящата перспектива можем да очакваме тези лихвени проценти да се понижават с течение на времето, но все още да са изкривени към по-кратки срокове, които са най- конкурентен."
Логиката на това се свежда до сравнението "активи към пасиви", казва Мат Уилър, директор на капиталовите пазари във Phoenix Capital Group Holdings в Денвър.
"Банки обичат да управляват своята книга от активи към пасиви по подобни графици“, казва Уилър. „С прогнозата за по-ниски лихвени проценти банките се колебаят да предложат по-висока възвръщаемост при по-дълги срокове, защото не искате 5,5% CDs там на три до пет години, ако след две години издавате ипотеки при 4%. „
За кого ще бъдат умни дългосрочните компактдискове
Ако краткосрочните компактдискове продължат да предлагат по-високи цени, както прогнозират експертите, това не означава, че дългосрочните компактдискове трябва да бъдат избегнати. Всъщност, тъй като цените на компактдисковете като цяло ще намалеят, отварянето на дългосрочен компактдиск днес може да означава блокиране на много по-висок процент, отколкото можете да видите на всеки компактдиск преди
