Какво трябва да обмислят кредитополучателите, преди да се възползват от собствения си капитал през април, казват експерти

Заемането на пари може да бъде скъпо в наши дни. Лихвите по кредитни карти са приблизително към 21%, а лихвите по персонални заеми също са двуцифрени. Ако обаче сте притежател на жилище, може да имате достъп до средствата, от които се нуждаете, с цел да вземете заем по-изгодно посредством принадлежности като кредитна линия за личен капитал (HELOC) или заем за личен капитал.

„ С днешните по-високи разноски за живот дългът по кредитни карти в Съединени американски щати продължава да пораства, защото хората разчитат от ден на ден на пластмаса, с цел да покрият ежедневните си разноски “, споделя Кари Ноубъл, старши вицепрезидент по интервенциите с жилищен капитал в loanDepot. „ Но в случай че притежавате дом, вие също имате някои значими преимущества, изключително опцията да се възползвате от личния си капитал посредством HELOC или заем за личен капитал. “

Все отново, потреблението на личния капитал не е верният ход за всеки и в днешния стопански пейзаж има някои неповторими фактори, които би трябвало да вземете поради, преди да го извършите. 

Разберете какъв брой налични са вариантите за заемане на вашия личен капитал в този момент.

Какво да имате поради, преди да употребявате личния си капитал този април

В момента в света се случват доста неща, както политически, по този начин и стопански, и всичко това ще се отрази на вашите финанси и вероятности за заем през идващите месеци. Ето какво споделят специалистите, за което би трябвало да помислите, преди да употребявате личния си капитал този април.

Процентите евентуално няма да паднат скоро

Ако държите на по-ниски лихвени проценти, преди да употребявате личния си капитал, може да желаете да коригирате тактиката си. В близко бъдеще специалистите споделят, че лихвите на личния капитал и HELOC евентуално ще останат в същия диапазон, в който са в този момент – към 7% до 8%. 

Лихвите на жилищния капитал и HELOC са повлияни от измененията на лихвените проценти на Федералния запас, макар че лихвените проценти на HELOC са в по-голяма степен, а Фед не е повишавал или намалявал лихвите от декември. Според FedWatch Tool на CME Group евентуално няма да предприеме ново придвижване най-рано до септември.

„ Очаквам лихвите да останат същите “, споделя Джереми Шахтер, управител на клон във Fairway Home Mortgage. „ При сегашната среда с Иран не чакам Федералните запаси да намалят лихвите през идващите месец или два. Също по този начин получаваме нов ръководител на Фед през май и неговата визия за лихвите може да е по-агресивна от възгледите на ръководителя Пауъл. “

Фед може да понижи лихвите по-късно тази година, споделят специалисти, само че защото спорът в Иран е в разгара си и не се вижда краят, специалистите споделят, че е мъчно да се планува сега. Това значи, че е мъчно да се планува и траекторията на равнищата на капитала. 

„ През идващите месец-два лихвите би трябвало да останат стабилни; допустимо е обаче да се покачат леко заради геополитически опасения “, споделя Брус Магин, сътрудник и финансов консултант в Solomon Financial. „ През идващите шест до 12 месеца вероятностите за по-ниски лихвени проценти са удобни, стига инфлацията да продължи да се охлажда и Ормузкият проток още веднъж да бъде отворен за бизнес. “

Сравнете най-хубавите варианти за заемане на личен капитал, налични за вас през днешния ден.

Стойностите на жилищата спадат на някои пазари

Един значим фактор, който би трябвало да имате поради, преди да употребявате личния си капитал сега, е, че стойностите на жилищата са рухване в доста области. Цените на жилищата са намалели с малко над 2% в народен мащаб по отношение на преди една година, съгласно Realtor.com. В някои градове те са намалели с повече от 4%.

„ Има прочут риск “, споделя Аманда Еребия, шеф банкиране на дребно в Amegy Bank. „ Ако цената на жилището спадне след взимане на заем, притежателите на жилища могат да видят понижение на личния си капитал или в някои случаи да останат под вода. “

Да бъдете под вода по ипотеката си би означавало, че дължите повече пари за дома, в сравнение с си коства. Това би направило невероятно да продадете дома си и да уредите ипотечните си салда, като употребявате облагите. Това на процедура изчерпва опциите ви, изключително в случай че се надявате да се преместите скоро.

Разбира се, стойностите на жилищата не падат на всички места и защото множеството притежатели на жилища разполагат с доста личен капитал в наши дни, рухването под водата е малко евентуално, в случай че стойностите не претърпят доста внезапен завой. Все отново специалистите споделят, че е значимо да бъдете внимателни и да вземате назаем от личния си капитал консервативно, като се имат поради днешните условия.

„ Оставете най-малко 30% от личния капитал в дома си, откакто сключите HELOC, с цел да сте сигурни “, споделя Шахтер. „ Тогава, в случай че цените паднат, в по-голямата си част няма да сте с главата надолу. “

HELOC и заемите за личен капитал не са основани идентични

Да знаете защо имате потребност от средства е извънредно значимо в днешния пейзаж, изключително в случай че решавате сред заем за личен капитал и HELOC. 

Например, с неустойчивостта на фондовия пазар, растящите цени на газа и геополитическото напрежение, може да откриете, че желаете мрежа за финансова сигурност, ако се случи нещо ненадейно. В този случай HELOC би бил добър ход, защото ви разрешава да теглите пари, в случай че е належащо. Освен това ще плащате рента единствено върху сумата, която изтеглите от вашата кредитна линия, а не цялата еднократна сума (както бихте създали със заем за личен капитал). 

„ Мислете за това като за по-отговорна кредитна карта с по-ниска рента “, споделя Нобъл. „ Можете да платите салдото си и да теглите още веднъж средства по време на интервала на изтегляне, което не е допустимо със заем за личен капитал. “

Ако сте с стеснен бюджет, имате потребност от съответна сума в този момент и желаете предвидимо заплащане, което можете да планирате – изключително в случай че се притеснявате от евентуална загуба на работа или друга огромна финансова смяна, заемът за личен капитал може да бъде по-добрият ход. Те нормално имат закрепени ставки (докато HELOC имат променливи) и постоянни месечни заплащания. 

„ Това в действителност се свежда до вашето равнище на комфорт и вашите цели “, споделя Нобъл. „ Заемът за личен капитал предлага закрепен лихвен %, което го прави добър вид, в случай че желаете постоянни, предвидими заплащания. Въпреки това, тези заеми се амортизират от първия ден, тъй че месечните ви заплащания евентуално ще бъдат по-високи от тези на HELOC при започване на заема. “

Долната линия

Ако не сте сигурни дали потреблението на личния ви капитал е верният ход сега или имате потребност от помощ при вземането на решение кой финансов артикул е най-хубав, говорете на експерт по ипотечни заеми. Те могат да ви преведат през вашите благоприятни условия и да ви оказват помощ да вземете най-хубавото решение. 

Редактирано от Angelica Leicht

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.