Купете сега, Плащайте по-късни заеми ще се отчитат за кредитните резултати на американците

Колко добре - или какъв брой неприятно - американците ръководят покупката си в този момент, заплащат по -късни заеми скоро могат да бъдат отразени в техните кредитни резултати.

FICO възнамерява да започва набор от кредитни резултати по -късно тази година, които включват данни за BNPL, предоставяйки на кредиторите прозорец в това, което е огромно сляпо място: държанието на погасяването на потребителите по тези все по -популярни заеми за вноска.

За някои консуматори включването на данни за BNPL в FICO Score 10 и FICO Score 10 модела може да помогне да се служи като кредитен строител-или даже кредитен бустер.

„ Много консуматори на BNPL постоянно са младежи, които нямат дълги кредитни истории “, съобщи в изявление Тед Росман, основен кредитен анализатор в Bankrate. „ Това е по -оптимистичният случай на приложимост, че тези хора могат да бъдат въведени в кредитната система. И в случай че употребяват покупка в този момент, заплащат по -късно отговорно, това би трябвало да им помогне. “

Заемите на BNPL стават по -широко налични и процентите на осиновяване са се нараснали, защото хората от всички възрасти - изключително по -младите възрастни - стават по -удобни да ги включат в навиците си за извършване на покупки.

Прозрение за „ Phantom дълг “

Въпреки това, BNPL идва с такава лекост, че хората бързо могат да изразходват надалеч оттатък своите средства - изключително в случай че имат голям брой заеми за вноски, изпълняващи по едно и също време. Проучване на банката, извършено през май, откри, че съвсем половината от всички консуматори на BNPL са изпитали най-малко един проблем и превъзмогването е оглавило листата.

Защитниците на потребителите и икономистите също показаха угриженост за това по какъв начин потребителите са употребявали заеми за BNPL, в това число скорошен крайник в вноска за финансиране, употребен за ежедневни покупки като хранителни артикули.

Друг въпрос с BNPL е ролята му в гъбата на „ фантомния дълг “.

Като цяло, известната вноска за заем е гигантска черна кутия. Промишлеността остава значително нерегулирана и не се изисква доставчиците на BNPL да регистрират на кредитни организации, кредитори или други пазачи на данни.

И регулациите евентуално не идват скоро: Бюрото за финансова отбрана на потребителите, според администрацията на Тръмп, отхвърли плануваното използване на предписание за администрация на Байдън, което би третирало доставчиците на BNPL като компании за кредитни карти.

FICO споделя, че неговият FICO Score 10 BNPL и FICO SCORE 10 T BNPL - ще започва тази есен - ще бъдат първите кредитни резултати от водеща компания за оценка, която регистрира покупката в този момент, заплати по -късна активност.

„ Редица от най -големите кредитори в Съединени американски щати ни споделиха, мощни и ясни, има потребност от модел на кредитно оценяване, който включва данните на BNPL “, съобщи Итън Дорнхелм, вицепрезидент на резултатите от FICO и прогнозната разбора, пред CNN в изявление.

Росман на Bankrate съобщи, че известието за „ привличане на очи “ в понеделник е стъпка в вярната посока за по-пълно и по-точно показване на кредитната активност на потребителите; Той обаче означи, че темпът на този прогрес може да не е толкоз бърз.

„ Моето съмнение е, че това може да е по -бавно, в сравнение с може да се мисли на пръв взор “, сподели той.

Това е по този начин, тъй като следенето, оценяването и отчитането на заеми е комплициран бизнес.

Многопластова кредитна индустрия

Например, резултатите от FICO са най -широко употребяваните от кредиторите (компанията излиза, че резултатите му се употребяват в 90% от решенията за кредитиране); Въпреки това, не всички кредитори употребяват еднакъв модел на оценяване.

FICO Score 10 и FICO Score 10 T са измежду най -новите версии, само че най -широко употребяваният модел е FICO Score 8, който започва през 2009 година

„ Това е нещо като iPhone, единствено тъй като в този момент са (версия) 16, някои хора към момента употребяват остарели “, сподели Росман. „ Не всички употребяват най -новите и най -добрите, единствено тъй като е разполагаем. Кредитната оценка има дълъг цикъл на продажби, кредиторите от време на време се двоумят да влагат в технологията и да образоват целия си личен състав и да ползват нови процеси. “

Най -широко употребяваните версии в ипотечното кредитиране са FICO Score версии 2, 4 и 5, съгласно FICO.

А що се отнася до заемите за BNPL, някои от тях току -що започнаха да удрят кредитни доклади. Избрани няколко BNPL кредитори, по -специално индустриални великански удостоверяват, започнаха да регистрират активност на организации като Experian и Transunion.

„ Сякаш имате голям брой равнища към това “, сподели Росман. „ Кредиторите са тези, които дават информацията, а по-късно я изпращат на кредитните бюра, а по-късно FICO ползва своята методология и е мъчно да накарате всички да се съгласят. “

Също по този начин, BNPL не се държи като обичаен заем и това може да усложни по какъв начин се правят оценка тези заеми, сподели Росман.

„ Неща като постоянно отваряне и затваряне на сметки, това би било пагубно за вашия кредитен рейтинг “, сподели той. „ С покупката в този момент платете по-късно, вие вършиме това на всеки няколко седмици или даже на всеки няколко дни. И по-късно потреблението на заеми също: Максимирането на кредитна карта е неприятно, само че купете в този момент, Pay по-късно е главно да увеличите краткосрочната кредитна линия и по-късно да я платите. “

В известието в понеделник FICO уточни, че е създал „ нов “ метод за оценка на заемите, който включва обобщаващи данни за BNPL при пресмятане на променливите, употребявани в моделите.