Пенсиите в Обединеното кралство са обяснени - и защо държавната пенсия няма да е достатъчна, за да покрие пенсионирането ви
Пенсиите са важни и ако искате да се пенсионирате един ден, вероятно ще трябва да разчитате на такава, за да финансирате златните си години .
Проучване обаче установи, че държавната пенсия сама по себе си няма да е достатъчна, за да покрие дори скромен начин на живот в по-късна възраст. Според най-новите данни на Асоциацията за пенсиониране и спестявания през целия живот Стандартът на живот при пенсиониране на сам човек ще се нуждае от £14 440 на година, за да покрие „всички ваши нужди, с малко остатъци за забавление“. Това достига до £31 300 за умерен стандарт на живот и £43 100 за комфортен.
Фил Джели, пенсионен партньор в Gateley Legal, казва, че тези цифри показват, че човек разчита само на държавната пенсия - което за 2024/25 струва £11 500 на година - може да се борят да покрият всичките си нужди от разходи по време на пенсиониране. Той добави: „Ето защо наличието на други форми на пенсионни спестявания и доходи е жизненоважно, особено ако планирате да спрете работа напълно, когато достигнете държавната пенсионна възраст.“
Г-н Джели обясни, че има три различни видове пенсии в Обединеното кралство и те са: държавна пенсия, пенсии на работното място и лични/частни пенсии. И в момента няма ограничение за това колко пенсии можете да имате. За да помогне на тези, които може да са объркани относно своите пенсионни каси, г-н Jelly обясни всички основни неща, които трябва да знаете.
Какво представлява държавната пенсия?
Най-известната пенсия е държавната пенсия, която е плащане, извършено от Министерството на труда и пенсиите (DWP). Държавната пенсия се изплаща от осигурителни вноски, които идват от заплатите на работещите днес. В сегашния си вид всяко работещо поколение плаща за по-старото поколение над тях, така че тези, които работят и плащат данъци сега, финансират текущите държавни пенсионни плащания.
В момента можете да започнете да кандидатствате за държавна пенсия, след като навършите 66 години - въпреки че това нараства до 68. За да отговарят на условията за иск, повечето хора трябва да имат поне 35 години националноосигурителни вноски, някои ще се нуждаят от повече и десет години, за да получат изобщо нещо.
Колко държавна пенсия получавате също зависи от това кога сте родени. Ако сте мъж, роден на или след 6 април 1951 г., или жена, родена на или след 6 април 1953 г., ще поискате новата държавна пенсия. Пълната нова държавна пенсия в момента е на стойност £221,20 на седмица и е на стойност £11 541,90 на година. Основната държавна пенсия е £169,50 на седмица и е на стойност £8 844,27 на година.
Какво е пенсия на работното място?
Г-н Джели обясни, че пенсията на работното място се определя от работодател за отговарящи на условията служители – в повечето случаи на групова основа, а не индивидуално. През 2012 г. правителството започна постепенно да въвежда „автоматично записване“ за пенсии на работното място. Това означава, че всички работници трябва автоматично да бъдат включени в пенсионния план на работното си място. От 2017 г. насам всички работодатели са задължени автоматично да включват работниците в пенсионната си схема на работното място - без значение колко голям е бизнесът.
За да отговаряте на условията, трябва да сте на възраст над 22 години и да сте под възрастта за държавна пенсия, да печелите над £10 000 годишно и да работите в Обединеното кралство. Г-н Джели каза, че обикновено има два различни вида пенсия на работното място. Той каза: „Дефинираните доходи, които могат да се наричат също крайна заплата или средна за кариерата, базират годишните ви пенсионни плащания или на последната ви, или на средната ви заплата, или на това колко дълго сте работили за вашия работодател. След това тази сума ще ви бъде изплатена на всеки година на вашето пенсиониране."
Съществува и дефиниран принос, когато пенсионният фонд на дадено лице се състои от неговите собствени вноски и вноските на неговия работодател въз основа на процент от заплатата му. Г-н Джели казва, че след това те се инвестират от избрания от вашия работодател доставчик на пенсия на фондовия пазар и други активи и окончателният ви пенсионен фонд е смес от вашите вноски, вашите работодатели и всички печалби от направените инвестиции. Г-н Джели добави: „Повечето пенсии на работното място в Обединеното кралство са с дефинирани вноски, организирани от вашия работодател.“
Вашият работодател трябва да ви каже какъв тип пенсионна схема е вашата, заедно с това кой я управлява и колко вие ще допринася всеки месец. Обикновено вашите работодатели решават нивата на вноските към схемата, но всички трябва да внасят минимум 3% от вашата квалифицирана заплата. Като цяло общата вноска трябва да бъде 8%. Според страницата на правителството Money Helper, ако вашият работодател вложи 3%, вие ще вложите 5%. Всички схеми обаче са различни, така че за да разберете какво точно включва вашата схема, трябва да попитате вашия работодател. Вие също така получавате данъчни облекчения за пенсионни вноски на работното място, които се влагат във вашата пенсионна каса.
Повечето пенсионни схеми определят възраст, на която можете да вземете пенсията си, обикновено между 60 и 65 години. При някои обстоятелства можете да вземете пенсията си по-рано, като най-ранната обикновено е на 55 години. Някои компании също предлагат да ви помогнат вземете пари от пенсията си, преди да сте навършили 55 години - отново зависи от вашия работодател.
Какво представляват личните/частните пенсии?
Тук хората обикновено се объркват, тъй като терминът частна пенсия може да се използва за описание както на работното място, така и на личното. Г-н Джели обясни: „Обикновено личните или частните пенсии се определят от вас самите, а не от работодател, например, ако дадено лице няма достъп до пенсионно споразумение на работодателя, или ако е самостоятелно заето лице или иска топ- пенсионно споразумение."
Г-н Джели каза, че пенсията с дефинирани вноски е един от най-често срещаните видове лични пенсионни планове. Разликата е, че вие намирате доставчика и правите вноските, като вашият пенсионен доставчик отново прави инвестиции вместо вас. Този тип пенсия ви дава по-голяма гъвкавост по отношение на размера на вноските, можете да го правите месечно или на по-големи еднократни суми и вашият пенсионен доставчик изисква данъчни облекчения от ваше име и ги внася в пенсионния фонд.
Съществуват обаче и други видове лични пенсии, като например пенсии на заинтересовани страни и самоинвестирани персонални пенсии (SIPPS). Преди да отворите лична пенсия, трябва да проучите или да обсъдите с експерт коя ще ви подхожда най-добре. Отново можете да получите достъп до личната си пенсия най-рано на 55 години и не е необходимо да сте пенсиониран от работа, за да я получите.
