Пет глупави парични грешки, които могат да доведат до отказ на ипотеката ви
Получихте предварителното одобрение, намерихте дом и офертата ви беше приета. Честито! Всичко, което трябва да направите сега, е да седнете и да изчакате затварянето, нали? Е, не точно. Както Лени Кравиц веднъж изпя: „Не е свършило, докато не свърши.“
Разбира се, шансовете са сравнително добри нищо сериозно да не се обърка.
Но това не означава, че нещата не могат да се объркат. Една финансова грешка сега може да промени условията на вашата ипотека и лихвения процент или дори да ви откаже напълно - дори ако имате крайна дата в книгите. За да сте сигурни, че това няма да ви се случи, избягвайте тези не толкова разбираеми парични движения.
1. Преместване на пари
Ако сте натрупвали парични резерви, не — повтаряме — не премествайте тези пари от спестявания в акции, докато чакате да затворите.
Защо някой би направил това? Е, може би бихте искали да направите малко допълнителни пари от тези резерви - освен това парите така или иначе просто стоят там, нали?
Грешно. Той служи на истинска цел: показва вашата ликвидност. Преместването на пари насам-натам може да предизвика хаос в одобрението на кредита ви.
„Човек би си помислил, че това не е голяма работа, но ние броим колко пари отивате за затваряне“, казва Кейси Флеминг, ипотечен консултант и автор на „The Loan“ Ръководство: Как да получите най-добрата възможна ипотека.
„Със спестяванията ние го считаме за 100%, но с акциите използваме само 70% от стойността, защото цените на акциите могат да се променят“, казва Флеминг. „Така че, ако имате 100 000 долара спестявания и ги преместите в акции, изведнъж имате само 70 000 долара от гледна точка на застрахователя.“
Ще ви трябват достатъчно пари, за да покриете първоначалната вноска, заключителните разходи и поне три месеца плащания по ипотека. (Да, точно така, казахме три месеца.) Ако приспадането на акциите намали активите ви твърде ниско, може да очаквате отказ.
2. Вземане на отпуск от работа
Кредиторите разчитат на вашето желание и възможност да работите, след като одобрят заема ви – в крайна сметка това е единственият начин да докажете, че ще правите тези месечни плащания.
Знаем, че се случват неща и понякога се налага да си вземете отпуск. Но не рискувайте, освен ако не е напълно необходимо или ако не сте готови ипотеката ви да бъде забавена или отказана.
„Веднъж, две седмици преди затварянето, кредитополучателката излезе в отпуск по медицински причини, защото я болеше гърба“, казва Флеминг. „Трябваше да изчакаме още две заплати, за да докажем, че се е върнала на работа.“
3. Кандидатстване за нови кредитни линии
Ако кандидатствате за нова кредитна карта или поискате увеличение на кредитния лимит няколко месеца преди затварянето, това вероятно няма да ви навреди много. Но не позволявайте запитванията за кредит да се натрупват.
„Някои кредитни запитвания са подходящи, но не всички – и не знаете кое е кое“, казва Глен С. Филипс, главен изпълнителен директор на Lake Homes Realty. „По-лошо от действителното постижение на кредитния ви рейтинг е всеки модел на опит да вземете повече пари назаем от повече компании наведнъж. Това предполага, че не сте разумни с парите си и просто сте натрупали дълг, който може да не сте в състояние да изплатите.“
вижте също
6 начина, по които купувачите на жилища се объркват с получаването на ипотека
Вместо да се опитвате да разберете колко запитвания за кредит са твърде много или колко нов кредит можете да получите, без да унищожите ипотеката си, направете си голяма услуга: оставете молбите на мира, докато приключите със затварянето.
4. Отивате на пазаруване
Закупуването на нов дом е вълнуващо и вероятно жадувате за нови мебели, нови уреди, може би дори нова кола на алеята. Разбираме – този импулс е трудно да се отрече. Но ако се увлечете твърде много и не внимавате с финансирането си, можете да последвате това сладко пазаруване обратно в Rentville.
„Тъй като заемодателите често изготвят кредитни отчети в рамките на часове след насроченото затваряне, натрупването на нов голям дълг е ужасна идея“, казва Филипс. „Това може да промени съотношенията на дълга, да промени лихвения ви процент (което също може да убие одобрението на вашата ипотека) и дори да доведе до решение на кредитора, че имате твърде много дългове и (вие) вече не си заслужавате риска.“
Добре е да начислявате малки такси по кредитните си карти. Нашите експерти са съгласни, че не е нужно да имате нулев баланс, за да бъдете одобрени.
Но играйте на сигурно и отложете пазаруването на скъпи артикули, докато не вземете ключовете от къщата.
5. Поемане на нова работа — дори по-добре платена
Никой кредитор няма да се разочарова, ако си намерите нова работа по средата на процеса на закупуване на жилище – това нарушава и без това досадния процес на документация.
Въпреки това, някои премествания са по-добри от други – като получаване на повишение във вашата компания или дори странично преместване в друга.
„Ако възнамерявате да сменяте работата си, стига функцията да е същата, като цяло е добре“, казва Флеминг.
Кредиторите не са добре с превключването на полетата ви. Искате ли да замените нископлатената си журналистическа работа за доходоносна работа като софтуерен инженер? Ние ви чувстваме. Но дори и при потенциално увеличение на заплатите, този вид смяна се смята за твърде рискован за ипотечните кредитори. Нямате доказан опит да можете да работите (и да не бъдете уволнен) като софтуерен инженер.
„Не забравяйте, че (кредиторите) искат да се чувстват добре, че можете да изплатите заема“, казва Филипс. Правенето на „промени – особено в основния ви източник на доходи – не се смята за толкова стабилно, колкото оставането на работа в дългосрочен план.
Дори и да останете в същата индустрия, трябва да внимавате да преминете към роля, където доходите ви до голяма степен зависят от бонуси или комисионни – дори ако годишният ви доход в крайна сметка ще бъде по-висок от настоящата ви позиция. Кредиторите не могат да видят какво още не сте спечелили и те ще вземат предвид това при одобрението на вашата ипотека.
Като цяло, най-доброто нещо, което можете да направите, е да се притаите, докато не затворите. Ако трябва да направите промяна, първо я изпълнете от вашия заемодател или брокер.
