Плановете за пенсионни спестявания могат да се използват за финансиране на първоначална вноска за жилище. Но трябва ли?

ЛОС АНДЖЕЛИС (AP) — Надигането на пенсионни спестявания за първична вноска за дом може да бъде изкушаващо, изключително в случай че сте се борили да съберете задоволително пари, с цел да купите. Но би трябвало ли?

Повечето 401(k) и сходни пенсионни спестовни проекти като Индивидуалните пенсионни сметки (IRA) разрешават на купувачите на жилища да изтеглят или вземат назаем лимитирана част от гнездото си за осъществяване на заплащане в брой към крайната покупна цена, само че може да има съществени данъчни наказания и други краткосрочни и дълготрайни финансови въздействия, които би трябвало да се вземат поради.

„ Планирането е името на играта тук “, сподели Стивън Кейтс, финансов анализатор в уеб страницата за персонални финанси Bankrate. „ Изчисляване на числата, солидно схващане за това какво можете финансово да покриете и финансово управлявате ще бъде в действителност значимо, преди да влезете в това. “

Годините на инфлация, високите лихвени проценти по ипотечните заеми и внезапното повишаване на цените на жилищата трансфораха покупката на жилище в съществена спънка за доста американци. В същото време показателят на фондовия пазар S&P 500 имаше единствено пет години на спад сред 2005 година и 2025 година, което спомогна за увеличение на цената на пенсионните спестовни сметки.

Във Fidelity Investments междинният баланс от 401 (k), основан на 24,8 милиона сметки, е бил $146 400 към 31 декември, което е голяма облага от 66% за интервал от 10 години, съгласно компанията. А междинният баланс на IRA въз основа на 18,9 милиона акаунта възлиза на $137 095 в края на декември, което е 51% нарастване от последния ден на 2015 година

Все отново доста спестители може да имат метод да изминат, преди сметките им да набъбнат задоволително, с цел да финансират първична вноска за жилище. Средната първична вноска в Съединени американски щати за жилище през декември е била 64 000 $, съгласно разбор на Redfin.

Сравнете това със междинния баланс за проекти 401(k) и IRA към 31 декември: надлежно $34 400 и $10 476, сподели Fidelity. (Средните числа нормално са по-ниски от междинните, защото служащите, които неотдавна са се записали в проект за пенсионни спестявания, не са имали време да изградят баланс.)

Тази публикация е част от отразяването на AP на Be Well, като се концентрира върху уелнес, фитнес, диета и психологично здраве. Прочетете повече Бъдете добре.

Балансиране сред благосъстоятелност на жилище и икономисване за пенсиониране

Миналата година на типичното домакинство в Съединени американски щати бяха нужни седем години, с цел да спести за първична вноска за жилище, което е по-малко от пика от 12 години през 2022 година, само че към момента е почти двойно повече от времето, належащо преди пандемията от ковид, съгласно разбор на Realtor.com.

Около 46% от всички купувачи на жилище сред Юли 2024 година и юни 2025 година са разчитали на спестявания, с цел да финансират първичната си вноска, съгласно Националната асоциация на брокерите на недвижими парцели. Това включва 59% от купувачите за първи път. Други са получили финансова помощ от другари или родственици или са употребявали пари от завещание, доходи от продажба на акции или облигации.

Награбването на нечии пенсионни спестявания обаче не беше известен избор. Като цяло 6% от всички купувачи на жилище и 11% от купувачите за първи път са употребявали своите 401(k) или пенсия, с цел да финансират първичната си вноска, до момента в който други 3% са взели средства от сметка в IRA.

Онези, които решат да вземат част от пенсионните си спестявания, с цел да си купят дом, би трябвало да обмислят по какъв начин това ще се отрази на финансите им, откакто се пенсионират.

„ Най-вероятно някой, който взема пари от 401(k), ще би трябвало да се пенсионира по-късно, в сравнение с би имал, изключително в случай че взема релативно огромна част от салдото си “, сподели Кейтс.

Запознайте се с разпоредбите и рестриктивните мерки на проекта си

Повечето проекти 401(k) разрешават на участниците да теглят заем за закупуване на главно жилище, само че може да има разнообразни условия, да вземем за пример за това какъв брой време кредитополучателят би трябвало да го върне.

IRS също има правила, които ръководят проекти 401(k). Агенцията лимитира заемите до 50% от салдото по сметката на кредитополучателя или $50 000, което от двете е по-малко.

Спестителите с по-малко от $10 000 в техния проект могат да вземат назаем цялостната сума, в случай че техният спонсор на проекта го позволи.

Други фактори, които би трябвало да имате поради

Претеглете компромисите, преди да вземете заем против вашите пенсионни спестявания.

Средствата, които заемате, би трябвало да бъдат върнати, тъй че ще би трябвало да предвидите бюджет за това заплащане, в допълнение към разноските, свързани със собствеността на жилище: заплащане на ипотека, застраховка на притежателите на жилища, налози и така нататък

Въпреки това, най-големият риск при заем от 401(k) е това, което се случва, в случай че загубите работата си, преди да сте я изплатили.

При подобен сюжет неплатеното салдо се трансформира в систематизиране, което кредитополучателят би трябвало да регистрира като облагаем приход. Освен това предстои на спомагателен налог от 10%, в случай че кредитополучателят е на най-малко 59 години и шест месеца.

И в случай че това не е задоволително мъчително, вашите пенсионни спестявания понасят удар, тъй като заемът не се изплаща.

Опцията за изтегляне при усложнения

IRS позволява на 401(k) спестители да създадат това, което е известно като изтегляне при усложнения, с цел да им помогне да покрият характерни финансови потребности, като да вземем за пример медицински разноски или разноски за заравяне, образование и закупуване на главно жилище.

Това не е заем, тъй че не е нужно да го връщате, само че има цена за вашите пенсионни спестявания. И в случай че сте на повече от шест месеца от навършването на 60 години, ще се сблъскате с 10% данъчна глоба върху средствата, които също се таксуват като постоянен приход.

„ Най-добрият вид от двата налични – или заемът, или изтеглянето при компликации – заемът е по-предпочитаният вид, тъй като можете да вземете заем от себе си, ще си върнете с рента “, сподели Кейтс.

Какво ще кажете за IRA?

IRA работят по друг метод от проектите 401(k). Те не позволяват заеми, само че разрешават на спестителите да изтеглят до $10 000 без 10% данъчна глоба, даже в случай че са под 59 години и половина, стига средствата да отиват за закупуване на жилище и спестителят е покупател на жилище за първи път.

Както при тегленията на 401(k), би трябвало да се претеглят изгодите от достъпа до средствата по отношение на въздействието, което ще има върху това какъв брой те би трябвало да живеят, когато се пенсионират.

Независимо от типа на пенсионния проект, амбициозните купувачи на жилище би трябвало да се съветват с финансов плановик и със спонсор на своя пенсионен проект, преди да вземат каквото и да е решение.