Предстои дългоочаквана промяна в канадското банкиране. Какво да знаете
Дълго обещаната революция в банкирането се насочва към Канада, но може да не забележите, когато пристигне.
Предстои промяна, която ще даде на канадските потребители и фирми значително повече контрол върху техните финансови данни, включително с кого ги споделят, в това, което е известно като отворено банкиране.
Федералното правителство обеща рамково законодателство в бюджета за следващия месец, за да пренесе системата в Канада след години на отхвърляне на възможността пътя.
Евангелистите на промяната на отвореното банкиране, която е в ход в световен мащаб, я хвалят като начин за засилване на конкуренцията, драматична промяна в начина на извършване на плащанията и като цяло преминаване към по-ориентирана към хората финансова система.
„Става въпрос за по-справедливо, по-приобщаващо, по-отворено общество“, каза Хелън Чайлд, основател на Open Banking Excellence, форум за работещите в системата.
Отвореното банкиране работи, като дава на потребителите опция за споделяне на техните банкови данни с други фирми. Най-честата употреба е предоставянето на достъп до приложения и компании за бюджетиране или управление на пари, така че клиентът да може да обедини различни банкови сметки и кредитни карти на едно място.
Други нововъзникващи приложения включват по-прости плащания, автоматизирано счетоводство и управление на бизнес финансите.
Една от най-големите области на растеж е в кредитните оценки. При отворено банкиране заемодателите могат да имат директен достъп до банковите данни на дадено лице, така че да могат да погледнат отвъд кредитните резултати. Потребителите могат също да го използват, за да изградят своите кредитни рейтинги, например чрез доказване на надеждни плащания за наем.
„Той стимулира финансовото приобщаване“, каза Чайлд. „Това демократизира данните.“
Моделът, който федералното правителство нарича банкиране, управлявано от потребителите, е част от по-широка промяна към даване на повече контрол на хората върху данните, които компаниите събират за тях, каза Абхишек Синха, национален ръководител на банковите технологии в EY Канада.
„Това е значително социално движение и социална прогресия, следващи стъпките на това, което се случва в останалата част от развития свят и дори в много развиващи се страни.“
Но въпреки че има потенциал да се разклати настоящата система, някои са скептични по отношение на това доколко и колко бързо може да се случи някаква промяна.
Дори и с предпазни мерки, които да я направят сигурна, вероятно ще отнеме много работа, за да убеди канадците да се доверят на системата – и нови конкуренти, каза Синха.
Финансови новини и прозрения, доставяни на вашия имейл всяка събота.„Мисля, че спечелването на доверие в Канада ще бъде изключително трудно за финтех общността; това е техният Еверест за изкачване.“
Системата също имаше доста нисък прием, когато стартира в Европа през 2019 г., каза Арис Богданерис, ръководител на канадското банкиране на Scotiabank, на ден за инвеститори.
„Подготвихме се за това и се опитахме да сме сигурни, че сме готови и издръжливи“, каза Богданерис, който е работил в ING в Холандия, преди да премине към Scotiabank миналата година.
„Не стана така. наистина се материализират изобщо. Беше като Y2K.“
Дори в Обединеното кралство, където беше пионер през 2018 г., само около 11 процента от британските потребители са използвали отворено банкиране към миналия юни, според Open Banking Ltd., натоварено с внедряване на системата в страната.
В Канада, с по-голяма банкова концентрация и консервативна банкова култура, приемането вероятно ще бъде по-бавно, каза Марк-Андре Пиджън, асистент в Johnson Shoyama Graduate School of Public Policy .
„Банките просто имат толкова голямо влияние, че ще бъде трудно за другите да влязат там.“
Правителството изглежда най-вече налага ползите за сигурността на промяна, каза Пиджън.
Конкуренцията изглежда е с по-нисък приоритет, каза той, с предпазлив подход, който ще види, че стартиращите компании в пространството се нуждаят от акредитация.
„Бих казал, че дизайнът, начинът, по който концептуализираме дизайна, е бавен подход.“
Съществува и въпросът доколко потребителите си правят труда да сравняват магазините или да търсят алтернативи, без нещо да се обърка със съществуващите доставчици, отбеляза Пиджън.
„Трябва да се отдръпнем от реториката и да си напомним, че хей, имаме работа с хора и всички ние имаме своите слабости и силни страни, но често не нямам време да правя тези неща, нали?“
Адвокатът по финансови услуги на Osler Елизабет Сейл каза, че не е сигурна доколко ще промени нещата, след като бъдат въведени, освен за онези хора, които вече използват тези системи чрез по-малко сигурни средства.
„Обикновено, когато видя потребители и хора да говорят за това, ми е ясно, че не е добре разбрано“, каза Сейл.
Тя каза термини като отворено банкиране или управляваните от потребителите финанси всъщност не помагат с това, защото не дават никакво интуитивно усещане за това какво е.
„Това трябва да бъде преодоляно, хората трябва наистина да разберат какво е това.“
Привържениците казват, че е необходимо време, за да се събере инерция и хората да го разберат и да му се доверят.
„Трябва да бъдем реалисти, когато говорим за прекъсване на един от най-старите и най-утвърдените индустрии“, каза Никълъс Шиаво, директор по федералните въпроси в Съвета на канадските иноватори.
Необходим е образователен компонент, но като цяло канадците не трябва да разбират толкова самата система, колкото ползи, каза той.
Сегашната липса на конкуренция в банкирането означава високи такси, които според доклад от North Economics миналия месец надхвърлят 7,7 милиарда долара годишно.
„Канадците знаят много добре, независимо дали става дума за телекоми, хранителни магазини или банки, как изглежда монополът и какво означава това за тях и техния портфейл“, каза Скиаво.
Той също така посочи нарастващата инерция на други места, включително Обединеното кралство, където плащанията по системата са се увеличили с 88 процента през първата половина на миналата година спрямо предходната година, докато използването на малкия бизнес е около 17 процента и расте.
С разпространението на отвореното банкиране в световен мащаб места като Австралия, Индия, Сингапур и напредък към това в САЩ, също има признаци, че новите участници се навлизат по-бързо.
Отне около пет години на Обединеното кралство да достигне пет милиона свързани акаунта , нещо, което Бразилия достигна по-малко от година след старта.
Колкото повече компании навлязат в пространството и предоставят по-полезни решения, толкова повече ще се наложи, дори хората да не разбират напълно как работи, каза Чайлд.
„Трябва да знаеш, че е удобно. Това прави живота ви прост и бърз“, каза тя. „За това става въпрос.“
