Премахнете ипотечния стрес тест при подновяване, органът за наблюдение на конкуренцията призовава Отава

Канадският орган за контрол на конкуренцията упорства Отава да анулира условията за някои кредитополучатели да преминат стрес теста за ипотека при възобновяване, като твърди, че това лимитира опциите на канадците да пазарят за по-добра цена.

Бюрото за конкуренция издаде отчет в четвъртък следобяд, разглеждащ концентрацията във финансовия бранш на Канада и по какъв начин неналичието на конкуренция въздейства на достъпността за клиентите, взаимодействащи с техните банки.

Сред рекомендациите на надзорния орган се отхвърли от нуждата да премине още веднъж ипотечния стрес тест, когато кредитополучател с незастрахована ипотека възобнови периода си.

Стрес пробата, прочут също като минимална квалифицираща ставка, се стреми да изолира притежателите на жилища против неочаквани нараствания на лихвата проценти от Банката на Канада. Стрес пробата изисква кредитополучателите да дават отговор на условията за ипотечен заем при % от 5,25 % или два % над лихвения % по контракта, което от двете е по-високо, с цел да потвърдят, че могат да се оправят с по-високи месечни заплащания, в случай че лихвеният % на централната банка се повиши бързо.

Преминаването на стрес теста нормално лимитира размера на ипотеката, за която може да дава отговор кредитополучателят, и определя дали заемодателят ще предложи на притежателя на жилище ипотека преди всичко.

Когато притежател на жилище възобновява своя ипотека, те не би трябвало да минават още веднъж стрес теста, стига да се върнат още веднъж към съществуващия си заемодател. Но в случай че желаят да пазарят за по-добра цена, ще би трябвало да преминат през процеса от нулата, в това число да преминат минималния квалифициращ %.

Това има огромни последствия за лихвения %, който потребителят може да контракти при възобновяване, изяснява Бюрото по конкуренцията.

„ С актуалните високи лихвени проценти някои кредитополучатели може да не са в положение да преминат стрес теста, макар че те имат добър заем и биха могли да обслужват заема си “, се споделя в отчета.

„ Когато кредитополучателят не може да премине към различен заемодател, актуалният заемодател не е изправен пред съвсем никаква конкуренция и може да предложи по-високи проценти на тези затворени кредитополучатели без боязън от загуба на бизнеса си. “

Минималната квалифицирана ставка се ползва единствено при възобновяване на незастраховани ипотеки. Застрахованите ипотеки не подлежат на стрес тест, когато пристигна време за възобновяване, нещо, което федералното държавно управление удостовери в своята Канадска ипотечна харта, разкрита предходната есен.

Министърът на финансите и вицепремиер Кристия Фрийланд приказваха за изгодите от без да се постанова да се преквалифицирате на по-високата летва при изява пред парламентарната финансова комисия в четвъртък.

„ Не е належащо да се преквалифицирате, в случай че сте застрахован собственик на ипотека под застрахователния най-малък квалифициращ %, тъй че можете сменете кредитора. Това ви дава повече варианти и повече благоприятни условия “, сподели Фрийланд в мнения за ипотечната харта.

Но Бюрото за конкуренция означи, че множеството притежатели на жилища не се възползват от тези политики, защото по-голямата част от ипотеките (73 % ) не са били застраховани към второто тримесечие на 2023 година

В отчета се споделя, че политиците би трябвало да обмислят отпадане на упованията заемодателите да приложат още веднъж стрес теста в случаи на „ права промяна “, когато ипотеката се трансферира на нова финансова институция без каквато и да е смяна в размера на заема или амортизацията.

Като се има поради степента, в която канадският ипотечен пазар към този момент е мощно съсредоточен измежду огромните шест банки, Отава би трябвало да улеснява, а не да обезсърчава напъните на кредитополучателите да сменят кредиторите си, сподели пазачът.

Минималният лихвен % се ползва за заеми от федерално контролирани финансови институции, макар че някои провинциално контролирани кредитори постановат свои лични стрес проби. Стрес пробата за застраховани ипотеки се дефинира от федералното държавно управление, което подхожда на ставката за незастраховани ипотеки, наложена от Службата на началника на финансовите институции.

OSFI поддържа минималната квалифицирана ставка на настоящите си равнища през декември и преглежда стрес теста всяка година.