Шок за много пенсионери: Социалноосигурителните обезщетения могат да се облагат с данъци
Джени Фипс, полупенсиониран писател и редактор, някога е била омъжена за дипломиран експерт-счетоводител. Когато се пенсионира, смяташе, че е добре подготвена за всякакви данъци, с които може да се сблъска.
Г-жа. 72-годишната Фипс каза, че нейният годишен доход се състои от пари, изтеглени от индивидуална пенсионна сметка, около 50 000 долара от социално осигуряване и 20 000 долара от пенсия. Тя също печели пари от работа на непълен работен ден. Но когато за първи път започна да получава социалноосигурителни обезщетения, тя получи шок: 85 процента от тези обезщетения се дължаха на федерални данъци.
„Не че не съм знам за данъка, но в главата си не съм го изчислила“, каза тя. „Винаги се изненадвам в края на годината колко данък дължа.“
Г-жо. Фипс от Пунта Горда, Флорида, не е единственият, който е хванат неподготвен.
„Много хора, които не работят с финансов съветник са много изненадани да разберат, че социалноосигурителните обезщетения могат да бъдат облагаеми“, каза Луис Роса, сертифициран финансов плановик в Лос Анджелис. „Тогава те трябва да вземат повече пари от своите I.R.A., за да компенсират разликата, и това се превръща в безкраен цикъл на вземане на пари за плащане на данъци и след това плащане на данъци върху тези пари. Не е добре.“
калкулаторът, наречен „Облагаеми ли са моите социалноосигурителни или железопътни пенсионни обезщетения от ниво I?“ на I.R.S. уебсайт.са сложни и не за всеки). Постъпленията от заеми, като обратна ипотека, жилищен заем или кредитна линия, или рефинансиране на ипотечен кредит, също осигуряват доход, който не е включен в комбинираното изчисление на дохода.„Както всяка правителствена програма, в нея няма нищо просто“, каза г-н Шип. „Почти имате нужда от ръководство от 20 страници, за да изчислите какво ще бъде облагаемо.“
Въпреки значителните промени в пенсионните сметки в Secure 2.0 Act, приет миналата година, има не е положено никакво усилие за промяна на законите, уреждащи данъците върху социалните осигуровки. Всъщност поддържането на лимитите на доходите фиксирани беше част от първоначалния план, според Администрацията за социално осигуряване, за укрепване на доверителния фонд за социално осигуряване срещу потенциален дефицит. Данъците, платени върху социалноосигурителните обезщетения, отиват във фонда, съставлявайки 4 процента от приходите му за 2022 г., според администрацията.
С или без промени в начина на социално осигуряване обезщетенията се отчитат, данъците при пенсиониране могат да имат значителен ефект върху това колко пари могат да похарчат пенсионерите и колко дълго издържат парите им. Най-добрият подход е да се направи план за доходи след пенсиониране, който напълно отчита всяка потенциална данъчна сума.
„Обикновено, когато вземем данъци в нашето планиране за пенсиониране, това не е голям шок защото сте го планирали, така че можете да имате малко контрол“, каза г-н Роза. „Може да имате нужда от повече пари или да работите малко по-дълго, ако ще се сблъскате с данъци. Ключът е да знаеш предварително.“
Да знаеш предварително не беше много утеха за г-жа Фипс. „Не взех социално осигуряване, докато не навърших 70 години, за да увелича максимално ползите си и 85 процента от тях се облагат с данък. Не е изненада, но това е част от данъците“, каза тя.
За нейната данъчна декларация за 2023 г. обаче тази част ще се свие донякъде.
„Омъжвам се за мъж, чийто облагаем доход не е голям“, каза г-жа Фипс. „Това прави брака и съвместното подаване на документи много привлекателно.“
