Спестителите издадоха предупреждение „спрете и помислете“ относно тегленето на пенсионни пари
Спестителите се призовават да „спрат и да помислят“, преди да изтеглят пари от пенсионните си каси през следващите няколко месеца.
Пенсионните експерти от AJ Bell предупреждават, че "пиковите" времена за теглене на пенсионни средства са април, май и юни. Това се дължи на спестителите, които се възползват от новата данъчна година. Въпреки това, тези, които търсят достъп до малко пари, трябва да са наясно с потенциалните „последици“ в дългосрочен план – някои от които могат да бъдат „катастрофални“. Някои от тези последствия включват намаляване на годишната ви издръжка, засягане на наследството и дори изчерпване на парите за финансиране на пенсионирането ви.
Том Селби, директор на публичната политика в AJ Bell, каза: „Началото на данъчната година традиционно е пиковият сезон за теглене на пенсии за хора с пенсии с дефинирани вноски (DC), като стотици хиляди спестители потапят в гърнето си за пенсиониране – много за първи път – за да се възползват от нов набор от доходи данъчни облекчения. Това може да бъде напълно разумно нещо, което трябва да направите, при условие че имате добре обмислен план за теглене."
Въпреки това, Том отбеляза, че високата инфлация през последните две години е накарала много хора да се обърнат към пенсионния си съд за помощ и тази година мнозина може да го направят отново, тъй като са изправени пред значително увеличение на ипотечните си плащания заедно с други разходи. Той добави: „Всеки, който обмисля да получи достъп до пенсията си за първи път или да увеличи тегленията, за да се справи с нарастващите разходи за живот, трябва да спре и да помисли преди това. вземане на прибързано решение.
„Вземането на пари от пенсионирането ви по-рано или тегленето на твърде много, твърде рано, може да има катастрофални последици в дългосрочен план. Нещо повече, пенсиите се възползват от щедро данъчно третиране при смърт, което означава, че често има смисъл за вашето пенсиониране да бъде последният актив, до който се докосвате.“ AJ Bell изтъкна четири причини, поради които „спрете и помислете“, преди да получите достъп до вашата пенсия по-рано или да увеличите тегленията.
Изчерпване на парите при пенсиониране
Пенсиите могат да бъдат получени от 55-годишна възраст, като тази минимална възраст за достъп трябва да се повиши до 57 през 2028 г. За повечето хора обаче целта е да си осигурят доход за поддържане на вашия начин на живот по време на пенсиониране. Изтеглянето на твърде много и твърде рано от вашия фонд означава, че ще увеличите риска от преждевременно изчерпване на парите – и евентуално да останете разчитащи на държавната пенсия.
Том обясни: „Вземете здрави 55 години -стар с пенсионен фонд от 100 000 британски лири, ако изтеглят 5 000 британски лири годишно, увеличавайки се годишно в съответствие с инфлацията от 2%, и се радват на годишен ръст на инвестициите след таксите, техният фонд може да се изчерпи до 80-годишна възраст. Като се има предвид средната продължителност на живота. тъй като здравият 55-годишен човек е в средата на 80-те години – с прилични шансове да живее добре до 90-те си години – такъв подход очевидно би създал сериозен риск да изпразните гърнето си рано.
Казано просто , ако нахлуете в пенсионния си фонд рано, ще трябва или да поддържате тегленията си много ниски, което може да навреди на качеството ви на живот по-късно след пенсиониране; или да се изправите пред перспективата да свършите парите си по-рано планирани и оставени да разчитате единствено на държавната пенсия
Високата инфлация може да повлияе на стандарта ви на живот
Том казва, че период на висока инфлация представлява „голямо предизвикателство“ за всеки, който рисува. доход при пенсиониране. По-голямата част от спестителите искат изтеглените от тях пенсии да нарастват в съответствие с инфлацията, за да поддържат стандарта си на живот. Въпреки това, ако инфлацията продължи да е висока, това определено ще повлияе на устойчивостта на вашия план за теглене.
Том обясни: „Помислете за здрав 66-годишен с фонд от £100 000, който иска да тегли £5 000 годишно от пенсията си, нараствайки в съответствие с инфлацията. Ако инфлацията е 2% годишно през цялото време пенсионирането им, техният фонд може да продължи до 91-годишна възраст. Ако обаче инфлацията е 4% годишно, тогава фондът може да се изчерпи до 85-годишна възраст – цели шест години по-рано.“
Том отбеляза, че инфлацията е изчезнала от нашия контрол, но тези, които планират да увеличат своите тегления, за да запазят своята покупателна способност, трябва да помислят за въздействието върху устойчивостта на своя план.
Той добави: „Също така си струва да направите крачка назад и да помислите за вашия собствената лична инфлация, получена от ONS, е средна стойност на базата на претеглена кошница от стоки, но вашата собствена инфлация може да бъде по-висока или по-ниска в зависимост от това за какво харчите парите си , и се опитайте да създадете устойчива стратегия за доходи след пенсиониране, която отговаря на вашите нужди."
Задействайте намаляване на годишната надбавка
Експертите по пенсионните въпроси казват, че всеки, който обмисля да изтегли облагаемия доход от пенсионния си фонд за първи път трябва да са наясно със сериозното въздействие, което ще има върху способността им да спестяват ефективно данъци в пенсия в бъдеще.
Том обясни: „Вземането дори на £1 облагаем доход от вашата пенсия гъвкаво ще задейства годишната надбавка за закупуване на пари (MPAA), потенциално значително намалявайки сумата, която можете да спестите ефективно от пенсионен данък. Канцлерът Джереми Хънт поне намали този ръб на скалата, като увеличи MPAA от £4000 на £10 000, но това все още е много по-малко от £60 000 годишна надбавка. Освен това, ако задействате MPAA, ще загубите способността да „пренасяте напред“ неизползвани пенсионни надбавки от до три предходни данъчни години.“
Ако се борите да свързвате двата края и вашата пенсия е единствената наличните активи, които да ви подкрепят, Том казва, че трябва да обмислите просто да вземете необлагаемите си пари в брой – или част от необлагаемите ви пари в брой – тъй като това няма да задейства MPAA
Не забравяйте данък върху наследството
Том казва, че пенсиите вече не са само за осигуряване на доход при пенсиониране, но често са начин да помогнете на близки, когато умрете. Правилата, въведени заедно с пенсионните свободи, означават, че спестителите могат да прехвърлят остатъците от пенсии напълно освободени от данъци, ако починат преди да навършат 75 години. Когато притежателят на пенсия умре след 75-годишна възраст, останалите средства ще бъдат обложени с пределната ставка на техния получател, когато направят теглене.
Том каза: „За тези, които искат за да оставите активи на близки, следователно често има смисъл да оставите възможно най-голяма част от пенсията си недокосната, за да минимизирате данъчната си сметка. Това означава, че когато получите гъвкав достъп до пенсията си за първи път, трябва да помислите не само за стратегията си за доходи след пенсиониране, но и за вашите планове за данък върху наследството. Ако имате пари, държани в ISA, например, това ще се зачете към имуществото ви при смърт.
„За тези, които искат да прехвърлят пенсията си на близки, също е важно да се уверите, че са избрани от вас бенефициенти са актуални, така че правилните хора да наследят вашия съд."
