Трябва ли да притежавате дом, за да сте богати в Канада? Как наемателите могат да напреднат

Греъм Изадор казва, че е странно да мисли за себе си като за един от „късметлиите“ на прословутия недостъпен пазар на жилища в Торонто.

35-годишният -стар писател на свободна практика е наемател и плаща малко под $2000 за апартамент с две спални в централната част на града. Това е доста под пазарните ставки, които плащат приятелите му в квартала, казва Изадор.

Това е сравнително достъпен апартамент, но също така се превърна в нещо като чифт „златни белезници“, казва той пред Global News.

Айсадор казва, че е успял да поддържа постоянен наем само защото е бил в едно и също жилище през последните шест години. Но плащането сам за този апартамент вече изяжда „доста голяма част“ от месечните му разходи и перспективата да се наложи да се премести и вероятно тези плащания да скочат със стотици долари, го изпълва с известен страх.

„Най-голямото нещо, което характеризира връзката ми с наемането, е просто нервността, че това, което имам в момента, няма да продължи вечно или може да изчезне“, казва Айзадор.

Това безпокойство идва като цена -of-living кризата изглежда става все по-мрачна за младите канадци, като хранителните стоки и жилищата поскъпнаха през изминалата година.

Неотдавнашно проучване на Ipsos, проведено ексклузивно за Global News, показва, че притежаването на дом е по-добро усещане извън обсега, повече канадци смятат, че това е важно за тяхната финансова сигурност.

Според проучването, публикувано в петък, 71 процента от анкетираните казват, че смятат, че е възможно да бъдат финансово сигурни, без да притежават дом, но тази цифра е с девет процентни пункта по-малко от подобно проучване през март 2023 г.

Около 72 процента от несобствениците заявяват, че са се „отказали” от възможността някога да си позволят дом, докато 80 процента казват, притежанието на жилище сега беше привилегия, запазена за богатите.

Айсадор казва, че въпреки че би искал да си купи дом един ден и е успял да заделя спестявания на месечна база, това „не става започват да се приближават” какво ще му трябва за авансово плащане в Торонто.

„Бях благодарен, че мога да остана в този апартамент, но също така внесох значителна сума пари в собствения капитал на тази къща, което не е нещо, което отива към моето бъдеще“, казва той.

Идеята, че притежаването на дом и изплащането на ипотека за изграждане на собствен капитал е обща стратегия за канадците, които търсят да увеличат богатството си, казва Джейсън Хийт, управляващ директор на Objective Financial Partners.

Покупката на жилище може да действа като инструмент за „принудителни спестявания“ по този начин, обяснява той, докато наемателите трябва да бъдат по-съзнателни при поставянето отделят допълнителни пари всеки месец в допълнение към наема си.

Но Хийт също не е съгласен, че да живееш като наемател е по-малко финансово жизнеспособно от притежаването на дом, само защото тези месечни наемни плащания не отиват за собствените им спестявания.

„Наистина смятам, че при някои обстоятелства наемателят, особено ако е усърден със спестяванията си, може да излезе пред собственика на жилище в дългосрочен план във финансово отношение“, казва Хийт.

Притежаването на жилище идва с неочаквани разходи

Хийт казва, че има „пристрастие към неотдавнашността“ в дискусиите около притежанието на жилище, тъй като стойността на недвижимите имоти до голяма степен е нараснала през последните две десетилетия.

Но той предупреждава, че като се вземе по-широк исторически поглед върху жилищните пазари, включително и извън Канада, цените на жилищата са имали тенденция да поскъпват в съответствие със заплатите – тенденция, която вътрешните стойности значително изпреварват през последните десетилетия.

Просто няма гаранция, че цените на жилищата ще продължат да поскъпват неотслабващо през следващите години, което увеличава риска за собствениците на жилища, които разчитат на нарастващите стойности на имотите, за да увеличат богатството си, твърди той.

„Всеки, който е разчитайки, че домът им ще поскъпне с 10 процента норма на възвръщаемост и намаляване на размера и това ще се използва за финансиране на пенсионирането им, не бих се колебал да мисля, че това ще се случи през следващото поколение,” казва той.

Притежаването на собствен дом често е било „резервно решение“ за канадците, които изграждат своето богатство, казва Алън Смол, старши инвестиционен съветник в Allan Small Financial Group, част от iA Private Wealth. Постъпленията от продажбата на основна резиденция в Канада са освободени от данъци върху капиталовите печалби, което предоставя предимство на собствениците на жилища, когато или ако решат да продадат.

Но Small също предупреждава клиентите, които планират пенсиониране за какво може да направи за тях богатството, свързано с пазара на недвижими имоти.

Разходите при пенсиониране могат да варират в зависимост от това дали някой наема или купува отново, след като е продал дома си, казва той. В случай на намаляване на размера, някой, който продава дом, чиято стойност е скочила, може по подобен начин да купи нещо друго, чиято цена също е скочила – ограничавайки нетната възвръщаемост от продажбата.

Вместо да разчитате на капитала от дома собственост, той съветва да мислите за нарастващите стойности на жилищата като за „сос отгоре“ на стратегия за изграждане на богатство и да разчитате на други спестявания и инвестиции за финансиране на по-голямата част от пенсионния план.

„Мисля, че ако погледнете го по този начин, мисля, че ще бъдете в по-добра форма,” казва той.

Смол казва, че много клиенти избират да станат наематели отново, след като продадат семейния си дом, запазвайки приходите от продажбата ликвидни или да ги реинвестирате и да се насладите на по-ниските месечни разходи, които обикновено идват с начина на живот на наемателя.

Хийт казва, че някои канадци, които днес наемат, но се стремят да купят жилище, може да подценят разходите, свързани със собствеността на жилище.

Застраховката на жилище, данъците върху имуществото, ремонтите и поддръжката се превръщат в текущи разходи в допълнение към ипотеката, отбелязва той, което може да избута месечните разходи за собствениците над тези на наемателите.

За собствениците на жилища , което може да означава алтернативен разход – пари, отиващи за поддръжка на дом, които иначе биха могли да бъдат инвестирани и да се върнат с по-висока възвръщаемост, обяснява Хийт.

Айсадор е съгласен, че ако имаше ипотека точно сега той вероятно би плащал повече всеки месец – да не говорим за по-малък апартамент в по-малко желана част на града.

Но като наемател през половината си живот, той казва, че е само в през последните пет години или така, че той е стигнал до момент, в който в края на месеца му остават пари, които да вложи в по-дългосрочни спестявания. И да знаеш как да увеличиш богатството си като наемател не винаги е толкова лесно, колкото е за собствениците на жилища, казва той.

„Това означава да се опитваш да се ориентираш в пазари, които също не разбирам, а именно по-сложно от това просто да влагате пари в дома си всеки месец,” казва Айзадор.

Как да спестявате и инвестирате като наемател

За наематели, които имат пари за спестяване, Хийт и Смол казват, че има много стратегии за увеличаване на богатството извън жилищния пазар.

„Мисля, че ако някой е дисциплиниран спестител, той непременно може да бъде и богат наемател, ” казва Хийт.

Без принудителните спестявания на собствеността върху жилище, наемателите трябва да бъдат „постоянни” относно спестяването всеки месец, казва Хийт, и трябва да изберат подходящите инвестиционни средства за тях.

Канадците могат да отворят регистриран пенсионен спестовен план (RRSP), за да се възползват от отложени данъци върху дохода върху вноските, което според Хийт е идеално за лица, които в момента имат висок доход.

Необлагаема спестовна сметка ( TFSA) е друга възможност за защита на инвестициите от данък при теглене; Хийт твърди, че това е най-подходящо за хора в началото на кариерата си, които получават по-малко ползи от отлагането на данъци върху дохода.

Той добавя, че новата първа домашна спестовна сметка (FHSA), която позволява на канадците да спестяват и инвестират без данъци към закупуването на първия им имот, не е само за бъдещи собственици на жилища.

FHSA позволява 8000 $ подлежащи на данъчно приспадане вноски годишно, които също са необлагаеми при теглене, когато се поставят като авансово плащане, до максимум $40 000 за цял живот. Но ако след 15 години спестяване дадено лице не използва средствата в FHSA за закупуване на жилище, сметката трябва да бъде затворена и парите могат да бъдат прехвърлени в RRSP като „задна врата“ стратегия за максимизиране на пространството за вноски в сметката, отбелязва Хийт.

„Дори ако някой може никога да не си купи дом, новата спестовна сметка за първи дом може да има място в неговата стратегия за спестяване“, казва той.

Но това, което правите с тези пари, след като са в регистрирана сметка, също е критично, казва Смол.

Пазарите на облигации, спестовните сметки с висока лихва и продуктите с фиксиран доход като гарантирани инвестиционни сертификати са подходящи за по-консервативни инвеститори или лица с по-кратка времева рамка за инвестиране, казва той. Но Смол казва, че особено за по-младите канадци, които имат по-дълъг хоризонт за изграждане на богатството си, поемането на част от по-високия риск на фондовия пазар е важна стратегия.

Пазарите на акции могат да бъдат смущаващи, когато се гледат на година за година или база акции към акции, но Смол отбелязва, че волатилността се изглажда в по-дълъг период и индекси като S&P 500 имат тенденция към растеж в дългосрочен план.

„Коефициентите определено са в полза на инвеститора. Ако притежавате (компании) с добро качество и сте търпеливи, ще правите пари“, казва той.

Това не означава, че наемателят трябва да заема най-рисковите позиции, за да печели пари. Смол казва, че балансираното портфолио може да включва надеждни изпълнители като банки или комунални услуги, чиито акции също изплащат дивиденти, които могат да допълнят дохода на наемателя и да помогнат за плащането на месечните му разходи.

Изчерпване на наличните пари за започване на пазара и допълването на някои изплащащи дивиденти акции с едно или две добре известни високотехнологични имена създава „диверсифицирано портфолио“, което може да се изплати на наемателя в дългосрочен план, казва Смол.

„Фондовият пазар изгражда богатство с течение на времето. И мисля, че ако нямате този недвижим имот, определено трябва да се съсредоточите върху инвестиционните пазари“, казва той.

Хийт казва, че общественият фокус върху постигането на собственост върху жилище като маркер за финансов успех може да бъде погрешно.

Вярно е, че собствениците на жилища получават „спокойствие“ от притежаването на имота си, докато наемателите трябва да се борят с ремонти, изгонвания или други решения на наемодателя, които могат да повлияят на жизнената им ситуация, казва той.

Но с днешните по-високи лихвени проценти, които повишават ипотечните разходи, изненадите от внезапни ремонти и други колебания на пазара на собственост, Хийт твърди, че собствениците на жилища нямат гаранция, че финансите им ще бъдат по-стабилни от тези на наемателите през дадена година .

„Това не е универсално нещо, при което винаги е лошо да се наемат или винаги трябва да притежавате, или апартаментите са лоша инвестиция. Трябва да разгледате спецификата на ситуацията“, казва той. „И на определени пазари и в определени ситуации това е пазар на наемателя.“

– с файлове от Anne Gaviola от Global News

Последвайте ни в