Цените на CD може да достигнат връх. Трябва ли да заключите парите си сега?

Съдържанието е предоставено от Bankrate.com. New York Post и нейните сътрудници по наличие печелят обезщетения от дъщерните компании, които се демонстрират по-долу. Това наличие не включва всички налични финансови предложения и компенсацията може да повлияе на това по какъв начин и къде се демонстрират връзките в наличието.

Сертификатът за депозит ви разрешава да заключите закрепен лихвен % за избран интервал от време. Цените на CD бяха високи през последните няколко години, помагайки на спестителите да печелят повече пари и да победят инфлацията.

Федералният запас неотдавна спря повишението на лихвените проценти и уточни, че съкращенията може да са на хоризонта. Някои специалисти считат, че цените на CD може скоро да стартират да падат.

Това значи ли, че в този момент е моментът да заключите парите си в дълготраен CD? Или парите ви са по-добре някъде другаде? Ето какво би трябвало да знаете.

Как работят лихвените проценти по CD?

CD са спестовни сметки, които държат парите ви заключени за избран интервал от време. Повечето периоди на CD варират от три месеца до пет години. В подмяна на единодушието да не докосвате парите си за периода на CD, банката ви заплаща рента.

Процентите на CD значително се дефинират от лихвения % на федералните фондове на Федералния запас. Това е лихвеният %, който банките начисляват една на друга за овърнайт заеми. Когато Федералният запас увеличи референтната си рента, лихвите по компактдискове или високодоходни спестовни сметки също се покачват.

Това изяснява за какво лихвите по CD скочиха, когато Фед стартира да покачва лихвите през 2022 година, с цел да се бори с инфлацията. През март 2022 година междинната 5-годишна ставка на CD е била към 0,40%. Към края на 2023 година той беше 1,43%.

Обикновено колкото по-дълъг е срокът на CD, толкоз по-висок е лихвеният %. Така че 5-годишно CD постоянно се изплаща повече от 1-годишно CD.

Но през последните няколко години постоянно можете да намерите по-високи ставки за компактдискове с по-кратък период. Това е по този начин, тъй като банките чакат лихвите да паднат в бъдеще и се двоумят да разрешат на спестителите да заключват високи лихви в продължение на години.

Цените на CD-та доближиха ли връх?

Тъй като Фед се държи устойчиво, доста финансови специалисти считат, че доходността на CD е достигнала своя връх – най-малко към този момент. Грег Макбрайд, основен финансов анализатор на Bankrate, предвижда, че междинната национална рентабилност за петгодишните компактдискове ще спадне до към 1% през 2024 г. 

Въпреки това, никой не може да предскаже бъдещето със 100% акуратност. Някои анализатори считат, че инфлацията може да се разгорещи, принуждавайки Фед още веднъж да увеличи лихвите. Други специалисти считат, че може да се насочим към криза, която ще накара Фед да понижи лихвите по-бързо.

Но наподобява консенсусът е, че добивите на CD са покрай върха. И по този начин, значи ли това, че има смисъл да заключите парите си в дълготраен компактдиск?

Защо би трябвало да заключите дългогодишен компактдиск тъкмо в този момент

Най-добрият мотив за вложение в дълголетен CD през днешния ден е, че можете да заключите мощен закрепен лихвен %.

Други сметки, като високодоходни спестовни сметки, имат променливи лихвени проценти, които могат да варират. Ще спечелите обезпечена ставка с компактдиск, без значение какво прави Федералният запас.

Ако имате спомагателни пари, които не ви трябват няколко години, може да е рационално да ги депозирате на компактдиск.

„ Възползването от понастоящем по-високите лихвени проценти по CD продуктите може да бъде страхотна концепция, при изискване че дава отговор на вашата времева рамка “, споделя Фарън Даугс, сертифициран финансов плановик в Harrison Wallace Financial Group. „ Заключването на по-висок % за по-дълъг интервал от време може да помогне за прибавяне на непоклатимост и по-висока рентабилност към портфолиото ви или даже единствено към вашите парични запаси. “

Какво да имате поради, преди да се ангажирате 

Разбира се, има късмет цените на компактдискове да се повишат и да пропуснете по-голяма възвръщаемост по-късно. Ако Фед още веднъж увеличи лихвените проценти в бъдеще, парите ви ще останат да печелят закрепената рентабилност, която сте заключили в този момент.

Обвързването на вашите спестявания с години също понижава вашата еластичност. Може би ще получите непредвидена сметка за ремонт на дома или медицински разход. Или пазарът на жилища се охлажда и има опция за покупка. Ако парите ви са заключени в CD, нямате достъп до тях, без да платите такса за ранно изтегляне.

„ Компакт-дисковете нормално са неприятна инвестиция за дълготрайни цели за икономисване, като пенсиониране, тъй като не оферират възвръщаемостта на други дълготрайни вложения “, споделя Мат Хиланд, финансов плановик в Arnold and Mote Wealth Management.

Например, най-високодоходните компактдискове предлагаха към 5-6% APY през 2023 година S&P 500 завоюва към 24% през тази година — и някои специалисти чакат акциите да набъбнат още повече през 2024 г. 

„ Преди да заключите парите си в дълголетен компактдиск, би трябвало да сте много сигурни, че няма да е належащо да пипате тези пари за периода на периода “, споделя Бен Маклафлин, специалист по спестявания в Raisin, онлайн спестовна компания платформа. „ Ако нямате друга финансова възглавница, която да ви отбрани при незабавни случаи, заключването на тези средства може да аргументи повече щета, в сравнение с изгода. “

Кой би трябвало (и не трябва) да влага в дълготраен компактдиск сега

Решението дали да заключите парите си тъкмо в този момент зависи от вашата обстановка. Дългосрочните компактдискове се харесват най-вече на вложители с невисок риск, които желаят постоянна възвръщаемост пред напредък. По-конкретно, дълготрайните компактдискове могат да имат максимален смисъл, в случай че:

Вие сте пенсионер, който се нуждае от закрепен приход: Заключването на днешните ставки посредством CD стълба може да донесе непоклатимост наред с други източници на приходи като обществено обезпечаване. Имате краткосрочна цел за икономисване: Дългосрочен компактдиск, който е в сходство с съответна финансова цел – като икономисване за къща, женитба или друго значимо събитие – може да ви помогне безвредно да увеличите парите си. Вече имате незабавни спестявания: Със заделени ликвидни парични запаси можете по-лесно да ангажирате други средства.

Заключването на парите от парите ви може да не е мъдро, в случай че:

Все още сте : Първо, натрупайте разноски за 3-6 месеца в спестовна сметка, до която имате достъп когато и да е. Може ненадейно да имате потребност от пари в брой: Ако се сблъскате с неочаквани разноски, дайте приоритет на гъвкавостта, като употребявате високодоходна спестовна сметка. Основно желаете да увеличите спестяванията в дълготраен проект: Въпреки че днешните CD проценти наподобяват солидни, акциите и другите вложения постоянно обезпечават по-висока възвръщаемост за по-дълги интервали.

Алтернативи на дълготрайните компактдискове

Вместо да заключвате парите си с години, може да предпочетете да останете по-гъвкави и да печелите повече лихви по различен метод. Ето някои други възможности.

 

Тези спестовни сметки няма да заключат парите ви или да лимитират тегленията. Много онлайн банки към този момент оферират рентабилност над 4% по своите сметки. Въпреки че курсовете могат да варират, тези сметки са доста по-достъпни и гъвкави от CD-тата.

Стълба на CD 

С CD ladder вие разпределяте парите си сред компактдискове с разнообразни условия, като три месеца, шест месеца, една година и така нататък Когато всеки компактдиск доближи падежа, вие го превръщате в нов дълготраен компактдиск при новия лихвен %. Този метод ви разрешава да заключите по-добри добиви, в случай че ставките се повишават устойчиво във времето. Освен това ви разрешава да разполагате с малко пари, в случай че имате потребност от тях за други цели.

Фондовият пазар

Ако търсите напредък, вложението на фондовия пазар постоянно носи по-висока възвръщаемост спрямо активи с закрепен приход като компактдискове.

В исторически проект междинната годишна рентабилност на фондовия пазар е към 10,3%. За съпоставяне, даже днешните над междинни 5-годишни доходности на CD оферират възвръщаемост единствено от 4-5%.

Въпреки това компромисът за тези по-високи възвръщаемости на фондовия пазар е по-висока краткосрочна волатилност. Пазарът може да падне с 20% или повече през дадена година. Междувременно процентите на CD остават доста по-стабилни.

Балансираният метод може да ви служи най-добре, в сравнение с решението „ или-или “. Подреждането на някои компактдискове може да обезпечи непоклатимост и диверсификация за част от вашето портфолио. Но комбинирането на високодоходни спестявания и други вложения може да увеличи общата ви възвръщаемост.

Долен ред

Инвестицията в дълготраен CD има взаимни отстъпки. Това е добра концепция, в случай че не се нуждаете от парите незабавно и можете да спечелите прилична възвръщаемост.

Зависи от вашата времева линия, приемливост към риск и вероятност за лихвения %. Ако мислите, че лихвените проценти ще паднат скоро, може да желаете да отворите компактдиск тъкмо в този момент.

Изразените отзиви са единствено на създателя, а не на която и да е банка, издател на кредитна карта или друго юридическо лице. Това наличие не е прегледано, утвърдено или утвърдено по различен метод от никое от лицата, включени в обявата.