Цените на CD може да достигнат връх. Трябва ли да заключите парите си сега?

Съдържанието е предоставено от Bankrate.com. New York Post и нейните партньори по съдържание печелят компенсации от дъщерните компании, които се показват по-долу. Това съдържание не включва всички налични финансови оферти и компенсацията може да повлияе на това как и къде се показват връзките в съдържанието.

Сертификатът за депозит ви позволява да заключите фиксиран лихвен процент за определен период от време. Цените на CD бяха високи през последните няколко години, помагайки на спестителите да печелят повече пари и да победят инфлацията.

Федералният резерв наскоро спря повишаването на лихвените проценти и посочи, че съкращенията може да са на хоризонта. Някои експерти смятат, че цените на CD може скоро да започнат да падат.

Това означава ли, че сега е моментът да заключите парите си в дългосрочен CD? Или парите ви са по-добре някъде другаде? Ето какво трябва да знаете.

Как работят лихвените проценти по CD?

CD са спестовни сметки, които държат парите ви заключени за определен период от време. Повечето срокове на CD варират от три месеца до пет години. В замяна на съгласието да не докосвате парите си за срока на CD, банката ви плаща лихва.

Процентите на CD до голяма степен се определят от лихвения процент на федералните фондове на Федералния резерв. Това е лихвеният процент, който банките начисляват една на друга за овърнайт заеми. Когато Федералният резерв повиши референтната си лихва, лихвите по компактдискове или високодоходни спестовни сметки също се повишават.

Това обяснява защо лихвите по CD скочиха, когато Фед започна да повишава лихвите през 2022 г., за да се бори с инфлацията. През март 2022 г. средната 5-годишна ставка на CD е била около 0,40%. Към края на 2023 г. той беше 1,43%.

Обикновено колкото по-дълъг е срокът на CD, толкова по-висок е лихвеният процент. Така че 5-годишно CD често се изплаща повече от 1-годишно CD.

Но през последните няколко години често можете да намерите по-високи ставки за компактдискове с по-кратък срок. Това е така, защото банките очакват лихвите да паднат в бъдеще и се колебаят да позволят на спестителите да заключват високи лихви в продължение на години.

Цените на CD-та достигнаха ли връх?

Тъй като Фед се държи стабилно, много финансови експерти смятат, че доходността на CD е достигнала своя връх – поне засега. Грег Макбрайд, главен финансов анализатор на Bankrate, прогнозира, че средната национална доходност за петгодишните компактдискове ще спадне до около 1% през 2024 г. 

Въпреки това, никой не може да предскаже бъдещето със 100% точност. Някои анализатори смятат, че инфлацията може да се разгорещи, принуждавайки Фед отново да повиши лихвите. Други експерти смятат, че може да се насочим към рецесия, която ще накара Фед да намали лихвите по-бързо.

Но изглежда консенсусът е, че добивите на CD са близо до върха. И така, означава ли това, че има смисъл да заключите парите си в дългосрочен компактдиск?

Защо трябва да заключите дълготраен компактдиск точно сега

Най-добрият аргумент за инвестиране в многогодишен CD днес е, че можете да заключите силен фиксиран лихвен процент.

Други сметки, като високодоходни спестовни сметки, имат променливи лихвени проценти, които могат да варират. Ще спечелите гарантирана ставка с компактдиск, независимо какво прави Федералният резерв.

Ако имате допълнителни пари, които не ви трябват няколко години, може да е разумно да ги депозирате на компактдиск.

„Възползването от понастоящем по-високите лихвени проценти по CD продуктите може да бъде страхотна идея, при условие че отговаря на вашата времева рамка“, казва Фарън Даугс, сертифициран финансов плановик в Harrison Wallace Financial Group. „Заключването на по-висок процент за по-дълъг период от време може да помогне за добавяне на стабилност и по-висока доходност към портфолиото ви или дори само към вашите парични резерви.“

Какво да имате предвид, преди да се ангажирате 

Разбира се, има шанс цените на компактдискове да се покачат и да пропуснете по-голяма възвръщаемост по-късно. Ако Фед отново повиши лихвените проценти в бъдеще, парите ви ще останат да печелят фиксираната доходност, която сте заключили сега.

Обвързването на вашите спестявания с години също намалява вашата гъвкавост. Може би ще получите неочаквана сметка за ремонт на дома или медицински разход. Или пазарът на жилища се охлажда и има възможност за покупка. Ако парите ви са заключени в CD, нямате достъп до тях, без да платите такса за ранно теглене.

„Компакт-дисковете обикновено са лоша инвестиция за дългосрочни цели за спестяване, като пенсиониране, защото не предлагат възвръщаемостта на други дългосрочни инвестиции“, казва Мат Хиланд, финансов плановик в Arnold and Mote Wealth Management.

Например, най-високодоходните компактдискове предлагаха около 5-6% APY през 2023 г. S&P 500 спечели около 24% през тази година — и някои експерти очакват акциите да нараснат още повече през 2024 г. 

„Преди да заключите парите си в многогодишен компактдиск, трябва да сте доста сигурни, че няма да е необходимо да пипате тези пари за срока на срока“, казва Бен Маклафлин, експерт по спестявания в Raisin, онлайн спестовна компания платформа. „Ако нямате друга финансова възглавница, която да ви защити при спешни случаи, заключването на тези средства може да причини повече вреда, отколкото полза.“

Кой трябва (и не трябва) да инвестира в дългосрочен компактдиск в момента

Решението дали да заключите парите си точно сега зависи от вашата ситуация. Дългосрочните компактдискове се харесват най-много на инвеститори с нисък риск, които искат стабилна възвръщаемост пред растеж. По-конкретно, дългосрочните компактдискове могат да имат най-голям смисъл, ако:

Вие сте пенсионер, който се нуждае от фиксиран доход: Заключването на днешните ставки чрез CD стълба може да донесе стабилност наред с други източници на доходи като социално осигуряване. Имате краткосрочна цел за спестяване: Дългосрочен компактдиск, който е в съответствие с конкретна финансова цел – като спестяване за къща, сватба или друго важно събитие – може да ви помогне безопасно да увеличите парите си. Вече имате спешни спестявания: Със заделени ликвидни парични резерви можете по-лесно да ангажирате други средства.

Заключването на парите от парите ви може да не е умно, ако:

Все още сте : Първо, натрупайте разходи за 3-6 месеца в спестовна сметка, до която имате достъп по всяко време. Може неочаквано да имате нужда от пари в брой: Ако се сблъскате с внезапни разходи, дайте приоритет на гъвкавостта, като използвате високодоходна спестовна сметка. Основно искате да увеличите спестяванията в дългосрочен план: Въпреки че днешните CD проценти изглеждат солидни, акциите и другите инвестиции често осигуряват по-висока възвръщаемост за по-дълги периоди.

Алтернативи на дългосрочните компактдискове

Вместо да заключвате парите си с години, може да предпочетете да останете по-гъвкави и да печелите повече лихви по друг начин. Ето някои алтернативи.

 

Тези спестовни сметки няма да заключат парите ви или да ограничат тегленията. Много онлайн банки вече предлагат доходност над 4% по своите сметки. Въпреки че курсовете могат да варират, тези сметки са много по-достъпни и гъвкави от CD-тата.

Стълба на CD 

С CD ladder вие разпределяте парите си между компактдискове с различни условия, като три месеца, шест месеца, една година и т.н. Когато всеки компактдиск достигне падежа, вие го превръщате в нов дългосрочен компактдиск при новия лихвен процент. Този подход ви позволява да заключите по-добри добиви, ако ставките се покачват стабилно във времето. Освен това ви позволява да разполагате с малко пари, ако имате нужда от тях за други цели.

Фондовият пазар

Ако търсите растеж, инвестирането на фондовия пазар често носи по-висока възвръщаемост в сравнение с активи с фиксиран доход като компактдискове.

В исторически план средната годишна доходност на фондовия пазар е около 10,3%. За сравнение, дори днешните над средни 5-годишни доходности на CD предлагат възвръщаемост само от 4-5%.

Въпреки това компромисът за тези по-високи възвръщаемости на фондовия пазар е по-висока краткосрочна волатилност. Пазарът може да падне с 20% или повече през дадена година. Междувременно процентите на CD остават много по-стабилни.

Балансираният подход може да ви служи най-добре, отколкото решението „или-или“. Подреждането на някои компактдискове може да осигури стабилност и диверсификация за част от вашето портфолио. Но комбинирането на високодоходни спестявания и други инвестиции може да повиши общата ви възвръщаемост.

Долен ред

Инвестицията в дългосрочен CD има компромиси. Това е добра идея, ако не се нуждаете от парите веднага и можете да спечелите прилична възвръщаемост.

Зависи от вашата времева линия, толерантност към риск и перспектива за лихвения процент. Ако мислите, че лихвените проценти ще паднат скоро, може да искате да отворите компактдиск точно сега.

Изразените мнения са само на автора, а не на която и да е банка, издател на кредитна карта или друго юридическо лице. Това съдържание не е прегледано, одобрено или одобрено по друг начин от никое от лицата, включени в публикацията.