Заслужава ли си по-голяма първоначална вноска в днешната среда на ипотечните лихви? Какво казват експертите

Въпреки че е относително постоянно лихвите по ипотечните заеми да се трансформират, най-малко нищожно, постоянно, като цяло лихвите по ипотечните заеми се движат в диапазона от междинни до ниски 6% от няколко месеца. И до момента в който кредитополучателите може да се надяват лихвеният пейзаж да се облекчи, увеличавайки достъпността за купувачите на жилища, повечето специалисти не чакат те да паднат под 5% скоро. 

Това обаче не значи, че приемането на по-ниска ипотечна рента е невероятно. В някои случаи осъществяването на по-голяма първична вноска за жилище може да ви обезпечи по-добри условия по заема, в сравнение с бихте получили другояче – и това в последна сметка може да значи и по-нисък лихвен %. Но има взаимни отстъпки, несъмнено, и правенето на по-голяма първична вноска като цяло не е верният ход за всеки. 

И по този начин, по какъв начин да разберете по кое време може да си коства да го извършите, изключително в днешния пейзаж? Ето какво споделят специалистите за осъществяването на огромна първична вноска на днешния пазар – и по кое време може да желаете да го обмислите сами. 

Разберете какъв брой наличен би могъл да бъде подобаващият ипотечен заем през днешния ден.

Струва ли си по-голяма първична вноска в днешната среда на ипотечните лихви? 

Когато извършите по-голямо предплатено заплащане за вашия дом, това предплатено заплащане понижава сумата, която би трябвало да заемете, и след това се отразява на месечните ви заплащания по ипотечен заем. 

„ По-голямата първична вноска може да помогне за понижаване на месечните заплащания по ипотека и да понижи общата рента, изплащана с течение на времето “, споделя Крис Лим, президент и основен шеф по растежа на RE/MAX. „ На днешния пазар това може да помогне за компенсиране на част от натиска за досегаемост, основан от по-високите разноски за заеми. “

Например, да кажем, че купувате къща за $400 000. В този сюжет вие залагате $40 000 и взимате назаем останалите $360 000, нужни за закупуване на къщата. При 6% лихвен % по 30-годишен ипотечен заем, това би се равнявало на заплащане от 2158 $ на месец. Но в случай че вместо това заложите $60 000, заплащането ви ще падне до $2038 — спестявайки ви над $200 на месец.

Но има още. В доста случаи по-голямата първична вноска за жилище може също да ви помогне да се класирате за по-нисък лихвен %. Това може да понижи още повече месечната ви вноска по ипотека и дълготрайните ви разноски. 

„ По-голямата първична вноска в действителност ви оказва помощ да получите по-нисък лихвен %, изключително в случай че първичната вноска е 25 до 40% по отношение на 20% надолу или по-малко “, споделя Скот Мошер, управител на клон в Churchill Mortgage. „ Обикновено лихвените спестявания са в диапазона от 0,25%, тъй че не са прекомерно обилни, само че всяко малко оказва помощ. “

Експертите споделят, че огромното в началото заплащане може също да понижи разноските ви за частна ипотечна застраховка (PMI) или даже да ви помогне да го избегнете изцяло, изключително в случай че теглите елементарен заем. При стандартните заеми нормално ще плащате сред $30 и $70 в допълнение на месец в частна ипотечна застраховка за всеки $100 000, които заемате. Когато изчислявате с тези цифри, избягването на PMI може да ви спести от $120 до $280 на месец при заем от $400 000.

„ Възможно е също по този начин да получите освобождение от оценка и да спестите над $500 или повече от разноски “, споделя Джереми Шахтер, управител на клон във Fairway Independent Mortgage. „ Не постоянно е обезпечено, само че при доста стандартни заеми, в случай че извършите по-голяма първична вноска, евентуално можете да получите отвод от Fannie Mae или Freddie Mac за оценка и нямате потребност от такава. “

Сравнете вариантите си за ипотечен заем, с цел да намерите най-подходящия в този момент.

Предимства и дефекти от правенето на по-голяма първична вноска

В допълнение към спестяванията огромна първична вноска може да предложи, има и други преимущества. Първо, това ви дава повече личен капитал в дома, от който можете да вземете назаем, в случай че е належащо. Освен това може да ви направи по-конкурентоспособен покупател на жилище, до момента в който търсите къща.

„ В конкурентна обстановка по-голямата първична вноска ще ви помогне да се откроите “, споделя Дана Бул, сътрудник по недвижими парцели и консултант в Compass. „ Ако продавачът има две сходни предложения на масата, само че едната има по-висока първична вноска, той евентуално ще избере тази. По-голямата първична вноска демонстрира, че може да има повече отплата, в случай че зародят проблеми с ремонта по време на инспекция или оценката е ниска. “

Въпреки вероятните преимущества обаче, солидна първична вноска не постоянно е отговорът. Един незабравим минус при осъществяването на по-голямо предплатено заплащане е, че това изчерпва наличните ви пари за други цели. Това може да значи по-малко спестявания за незабавен случай или може да затрудни покриването на евентуален ремонт на дома по пътя. 

„ Рискът би бил да завържете прекалено много пари в дома си и да не си оставите задоволителна финансова възглавница “, споделя Лим. „ Собствеността на жилище може да бъде непредсказуема, тъй че в случай че вършиме огромна първична вноска, уверете се, че към момента имате задоволително средства след затваряне, с цел да покриете разноски като налози върху имуществото, застраховка и непредвидени поправки. “

Даването на приоритет на огромна първична вноска може също да отхвърли други финансови цели, които може да се пробвате да постигнете. Например, в случай че спестявате за пенсиониране, средствата ви може да бъдат по-добре ориентирани към капиталов портфейл, където можете да ги увеличите доста с течение на времето.

„ Винаги споделям на клиентите си да не гледат на покупката на жилище във финансов вакуум “, споделя Бул. „ Как ще се отрази това на други огромни начинания, за които икономисват? Много от по-младите ми купувачи също икономисват за женитба или погашение на студентски заеми, тъй че може да са склонни да се възползват от ниска първична вноска. “

Изводът

Правенето на огромна първична вноска несъмнено има преимущества и има капацитета да ви спести много, както месечно, по този начин и в дълготраен проект. Но специалистите споделят, че това е единственият верен ход, в случай че можете да оставите задоволително спестявания, с цел да се справите с изключителна обстановка и да продължите да работите за други финансови цели, към които може да се стремите. 

„ Силно целесъобразно е от самото начало да имате спестени шест месеца разноски във фонд за незабавни случаи “, споделя Мошер. „ Кредитополучателите, които имат лимитирани активи, би трябвало да заобикалят да вършат огромни първични вноски. “

Вместо това проучете други способи да намалите заплащането си или да получите по-ниска ипотечна ставка. Това може да включва закупуване на жилище на по-ниска цена, извършване на покупки за вашия заемодател, възстановяване на кредитния ви рейтинг или закупуване на точки.

„ По-голяма първична вноска може да помогне, само че това е единствено едно парче от пъзела “, споделя Лим. „ Кредиторите също преглеждат деликатно кредитния рейтинг, прихода и съотношението дълг към приход, когато дефинират лихвите. А за купувачите, които имат средства, закупуването на ипотечни точки – всъщност предплатена рента, която коства към 1% от сумата на заема, също може да понижи лихвения ви %. “

Редактирано от Angelica Leicht

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.