Американците може да поемат твърде много „фантомни дългове“ с плащане по-късно

Заемите „ Купете в този момент, платете по-късно “ оказват помощ за подхранването на рекорден празничен пазарен сезон. Икономистите се тормозят, че те също могат да маскират и изострят пукнатините във финансовото богатство на американците.

Заемите, които разрешават на потребителите да заплащат за покупки на вноски, постоянно безлихвени, набъбнаха известността си заради високите цени и лихвени проценти. Търговците на дребно ги употребяват, с цел да привлекат клиенти и да накарат хората да харчат повече.

Но такива заеми може да предизвикват по-младите американци с по-ниски приходи да поемат прекалено много задължения, съгласно на потребителски групи и някои законодатели. И защото такива заеми не се рапортуват рутинно на кредитните бюра или се улавят в обществени данни, те също могат да съставляват прикрит източник на риск за финансовата система.

„ Колкото повече Задълбочавам се в това, толкоз по-загрижен съм “, сподели Тим Куинлан, икономист от Wells Fargo, който неотдавна разгласява отчет, който разказва заемите с по-късно заплащане като „ фантомен дълг “.

„ Това е просто по-уязвима част от популацията “, сподели Ед де Хаан, откривател в Станфордския университет.

В публикация, оповестена предходната година, господин deHaan и трима други учени откриха, че в границите на един месец от първото потребление на заеми с отсрочено заплащане, хората стават по-склонни да получат овърдрафт и да стартират да натрупват такси за закъснение на кредитна карта.

Финансови консултанти, които работят с американци с ниски приходи, споделят, че повече клиенти употребяват заеми с отсрочено заплащане.

Барбара Л. Мартинез, финансов консултант в Чикаго, който работи в Heartland Alliance, организация с нестопанска цел, сподели, че доста от нейните клиенти са употребявали задатъци в брой, с цел да покрият заеми със забавяне. Когато идват заплати, те нямат задоволително, с цел да покрият сметките, което ги принуждава да се извърнат към повече заеми с отсрочено заплащане.

Но тя сподели, че фирмите и регулаторите би трябвало да се уверят, че кредитополучателите могат да си разрешат дълга, който поемат. „ Ако имаме намерение да създадем тези артикули и да изградим тези системи за хората, просто би трябвало да имаме някои инспекции и салда. “

Истината в Законът за кредитиране от 1968 година изисква фирмите за кредитни карти и други кредитори да разкриват лихвени проценти и такси и дава на кредитополучателите разнообразни отбрани, в това число опцията да оспорват такси. Но законът се ползва единствено за заеми с повече от четири вноски за заплащане, което на процедура изключва доста заеми с отсрочено заплащане.

Много такива заеми също не се рапортуват на кредитните организации. В резултат на това потребителите могат да имат голям брой заеми с Klarna, Afterpay и Affirm, без фирмите да знаят за другите задължения.

„ Това е голяма сляпа точка сега и ние всички знаят това, ” сподели Лиз Пейджъл, старши вицепрезидент на TransUnion, която управлява бизнеса на компанията с потребителските заеми. всички компании споделят, че поддържат повече докладване.

Но има на практика спънки. Системата за кредитен рейтинг прави оценка кредитополучателите по-високо за това, че имат по-дългосрочни заеми, в това число дългогодишни сметки с кредитни карти. Всяка покупка с заплащане по-късно се квалифицира като обособен заем. В резултат на това тези заеми биха могли да понижат рейтинга на кредитополучателите, даже в случай че ги изплатят напълно и в точния момент.

Ms. Pagel сподели, че TransUnion е основала нова система за отчитане на заемите. Други кредитни бюра, като Experian и Equifax, вършат същото.

Фирмите за заплащане по-късно споделят, че регистрират избрани заеми, изключително такива с по-дълги периоди. Но множеството не регистрират и няма да се ангажират да регистрират заеми единствено с четири заплащания.

Това тревожи икономистите, които споделят, че са изключително загрижени за това по какъв начин ще се разиграят такива заеми когато стопанската система отслабне и служащите стартират да губят работата си.

Марко ди Маджио, професор от Harvard Business School, който е изучавал продуктите с по-късно заплащане, сподели, че когато времената са били сложни, повече хора биха употребявали такива заеми за по-малки разноски и биха изпаднали в неволя. „ Нуждаете се единствено от още един потрес, с цел да тласнете хората към банкрут. “