Американците може да поемат твърде много „фантомни дългове“ с плащане по-късно
Заемите „Купете сега, платете по-късно“ помагат за подхранването на рекорден празничен пазарен сезон. Икономистите се притесняват, че те също могат да маскират и изострят пукнатините във финансовото благосъстояние на американците.
Заемите, които позволяват на потребителите да плащат за покупки на вноски, често безлихвени , нараснаха популярността си поради високите цени и лихвени проценти. Търговците на дребно ги използват, за да привлекат клиенти и да накарат хората да харчат повече.
Но такива заеми може да насърчават по-младите американци с по-ниски доходи да поемат твърде много дългове, според на потребителски групи и някои законодатели. И тъй като такива заеми не се докладват рутинно на кредитните бюра или се улавят в публични данни, те също могат да представляват скрит източник на риск за финансовата система.
„Колкото повече Задълбочавам се в това, толкова по-загрижен съм“, каза Тим Куинлан, икономист от Wells Fargo, който наскоро публикува доклад, който описва заемите с по-късно плащане като „фантомен дълг“.
доклад от Бюрото за защита на потребителите тази година установи, че почти 43 процента от потребителите с плащане по-късно са превишили банкова сметка през предходните 12 месеца, в сравнение със 17 процента от неизползващите.„Това е просто по-уязвима част от населението“, каза Ед де Хаан, изследовател в Станфордския университет.
В статия, публикувана миналата година, г-н deHaan и трима други учени откриха, че в рамките на един месец от първото използване на заеми с отсрочено плащане, хората стават по-склонни да получат овърдрафт и да започнат да натрупват такси за забавяне на кредитна карта.
Финансови консултанти, които работят с американци с ниски доходи, казват, че повече клиенти използват заеми с отсрочено плащане.
Барбара Л. Мартинез, финансов съветник в Чикаго, който работи в Heartland Alliance, организация с нестопанска цел, каза, че много от нейните клиенти са използвали аванси в брой, за да покрият заеми със закъснение. Когато пристигат заплати, те нямат достатъчно, за да покрият сметките, което ги принуждава да се обърнат към повече заеми с отсрочено плащане.
свидетелства за опита си миналата година в сесия за слушане, организирана от Сената, сега работи по въпроси на потребителското финансиране за Texas Appleseed, прогресивна политическа организация. Тя каза, че заемите с отсрочено плащане могат да бъдат важен източник на кредит за общности, които нямат достъп до традиционни заеми. Тя все още ги използва понякога за по-големи покупки.Но тя каза, че компаниите и регулаторите трябва да се уверят, че кредитополучателите могат да си позволят дълга, който поемат. „Ако възнамеряваме да създадем тези продукти и да изградим тези системи за хората, просто трябва да имаме някои проверки и баланси.“
Истината в Законът за кредитиране от 1968 г. изисква компаниите за кредитни карти и други кредитори да разкриват лихвени проценти и такси и предоставя на кредитополучателите различни защити, включително възможността да оспорват такси. Но законът се прилага само за заеми с повече от четири вноски за плащане, което на практика изключва много заеми с отсрочено плащане.
Много такива заеми също не се докладват на кредитните агенции. В резултат на това потребителите могат да имат множество заеми с Klarna, Afterpay и Affirm, без компаниите да знаят за другите дългове.
„Това е огромна сляпа точка в момента и ние всички знаят това,” каза Лиз Пейджъл, старши вицепрезидент на TransUnion, която ръководи бизнеса на компанията с потребителските заеми. всички компании казват, че подкрепят повече докладване.
Но има практически пречки. Системата за кредитен рейтинг оценява кредитополучателите по-високо за това, че имат по-дългосрочни заеми, включително дългогодишни сметки с кредитни карти. Всяка покупка с плащане по-късно се квалифицира като отделен заем. В резултат на това тези заеми биха могли да намалят рейтинга на кредитополучателите, дори ако ги изплатят изцяло и навреме.
Ms. Pagel каза, че TransUnion е създала нова система за отчитане на заемите. Други кредитни бюра, като Experian и Equifax, правят същото.
Фирмите за плащане по-късно казват, че отчитат определени заеми, особено такива с по-дълги срокове. Но повечето не отчитат и няма да се ангажират да отчитат заеми само с четири плащания.
Това тревожи икономистите, които казват, че са особено загрижени за това как ще се разиграят такива заеми когато икономиката отслабне и работниците започнат да губят работата си.
Марко ди Маджио, професор от Harvard Business School, който е изучавал продуктите с по-късно плащане, каза, че когато времената са били трудни, повече хора биха използвали такива заеми за по-малки разходи и биха изпаднали в беда. „Нуждаете се само от още един шок, за да тласнете хората към фалит.“
