Американците с нисък кредитен рейтинг използват по-често „Купете сега, платете по-късно“
Американците, които вече са изправени пред известни парични проблеми, са по-интензивни потребители на предложенията „Купете сега, платете по-късно“, като мнозинството от тях използват програмите за плащане на краткосрочни вноски пет или повече пъти годишно, според към ново изследване, публикувано в сряда от Федералната резервна банка на Ню Йорк.
„Финансово крехките“ лица – тези, които имат кредитен рейтинг под 620 или са били отказани за кандидатстване за кредит или са изпаднали в просрочие по заем през изминалата година – е повече от три пъти по-вероятно от други, по-финансово стабилни лица да използват Купете Сега плащайте по-късно (BNPL) няколко пъти в годината, пишат в сряда изследователи от Федералния резерв на Ню Йорк в публикация в блог на Liberty Street Economics.
Миналата есен изследователи от Федералния резерв на Ню Йорк установиха, че хората, изпитващи финансови затруднения, и тези с най-големи неудовлетворени кредитни нужди са най-голямата потребителска база на програмите BNPL, представляващи близо една трета от дяла.
Последната актуализация, публикувана в сряда, се основава на данни от проучване на потребителите, събрани през октомври (преди разточителния празничен сезон) и се фокусира върху интензивността на използване на BNPL.
Изследователите установиха, че почти 60% от финансово уязвимите потребители на BNPL са използвали предложенията на вноски пет или повече пъти годишно, като почти 30% от тях извършват 10 или повече от транзакциите на BNPL годишно. Това се сравнява съответно с малко над 20% и 10% за по-финансово стабилни потребители.
„По-крехките домакинства са склонни да използват услугата, за да правят чести, сравнително малки покупки, които иначе биха имали проблеми да си позволят“, пишат изследователите в публикацията.
Повече от 62% от финансово крехките потребители на BNPL са използвали програмите за покупки под $250, в сравнение с 43,6% от останалите, според данни на Федералния резерв на Ню Йорк. Въпреки това, тези, които са по-стабилни финансово, използват BNPL, за да правят по-големи покупки.
Те установиха, че 17,3% от финансово стабилните потребители на BNPL са финансирали покупка между $1750 и $2000 срещу 4,9% от финансово уязвимите потребители.
„Фантомният дълг“ повдига въпроси относно кредита
Предложенията „Купете сега, платете по-късно“ експлодираха в използването и наличността през последните години, позволявайки на хората да правят (често краткосрочни) плащания на вноски за мебели, пътуване, билети за концерти, доставка на храна и дори магазин за хранителни стоки.
Доставчиците на BNPL казват, че техните предложения могат да бъдат по-безопасна и по-устойчива алтернатива на традиционните кредитни линии и могат да позволят на хората да „изгладят“ някои транзакции, за да посрещнат по-добре бюджетите си.
Икономисти, главни адвокати и защитници на потребителите изразиха загриженост относно BNPL, като отбелязаха, че липсата на данни, прозрачност и официални разпоредби затрудняват познаването и проследяването колко допълнителни дългове натрупват потребителите.
„BNPL може да доведе до увеличаване на потребителския дълг, тъй като е по-вероятно потребителите да поемат допълнителен дълг, ако знаят, че могат да разпределят плащанията“, пишат икономисти от Wells Fargo през декември 2023 г., когато използването на BNPL процъфтява по време на празниците. „Тъй като не съществува централно хранилище за наблюдение, растежът на този „фантомен дълг“ може да означава, че общите нива на дълга на домакинствата всъщност са по-високи от традиционните мерки (отчетени от Федералния резерв.)“
Някои от най-големите негативни рискове за потребителите са, когато натрупват множество заеми от BNPL и след това плащат за тези програми с кредитна карта, казаха преди това пред CNN икономисти и изследователи.
Изследователи от Федералния резерв на Ню Йорк заявиха в сряда, че последните им открития предоставят допълнителни доказателства, че не само BNPL е по-привлекателен за хора, които биха имали по-трудно време да получат кредит, но също така, че първият път, когато някой използва един от тези заеми на вноски, няма вероятност да бъде Последният.
„В нивата на финансова стабилност рядко се случва хората да използват BNPL само веднъж“, пишат изследователи от Фед в Ню Йорк. „Наистина, около 72% от финансово стабилните потребители и 89% от финансово крехките потребители са направили множество BNPL покупки през последните 12 месеца.“
