Фиксираните лихви по ипотечните кредити намаляват. Сега ли е моментът да се убедите?

Лихвите по някои закрепени ипотеки са спаднали с цялостен процентен пункт през последните няколко месеца, отваряйки опция за канадците, гледащи към пролетния жилищен пазар или със лична ипотека за възобновяване.

Въпреки че специалистите споделят, че има дребен минус в обезпечаването на по-ниска рента през днешния ден, обвързването с дълготрайна ипотека с понижения на лихвите в прогнозата може в последна сметка да коства повече на някои семейства.

Преди края на 2023 година най-ниската налична рента за застраховаеми петгодишни ипотеки с закрепен лихвен % падна под пет %, за първи път падна под тази референтна стойност от предходната пролет.

От четвъртък лихвите са толкоз ниски защото 4,84 % са били налични за същия артикул при голям брой канадски кредитори, съгласно Джеймс Леърд, съизпълнителен шеф на Ratehub.ca.

Това е спад с повече от процентен пункт от върховете, следени предходната есен, споделя Леърд Глобални вести.

От края на октомври има смяна в настроенията на пазара на облигации, които осведомят какви лихви оферират банките по ипотечни и други заеми, споделя той.

Като канадската стопанска система отслабна и инфлацията сподели признаци на изстудяване, синоптиците трансформират упованията си за лихвения % на Банката на Канада от „ по-висок за по-дълго време “ към в този момент, като считат, че „ намаляването на лихвените проценти идва по-рано, в сравнение с по-късно “, споделя Леърд.

Това понижи доходността на артикули като петгодишните облигации на държавното управление на Канада през последните месеци – основният индикатор за ипотечни заеми с закрепен лихвен % със същата дълготрайност.

Популярният петгодишен закрепен артикул не е единствената ипотека с по-ниски лихви за началото на новата година. Главен действен шеф и брокер на Mortgage Outlet Леа Златкин отбелязва, че тригодишните закрепени ипотеки също са надолу от последните върхове, плавайки малко над пазара от пет %.

„ Наистина е добър миг да получите по-нисък ( фиксиран) лихвен %, в сравнение с бихте получавали през последната година “, споделя тя пред Global News.

Падащите лихвени проценти провокират „ deja vu “ от 2023 година

Но Златкин също предизвестява, че съществуват опасности, които биха могли да „ потушат “ облекчаването на пазара на облигации.

Тъй като доходността — и като уголемение, закрепените лихвени проценти по ипотечните заеми — са обвързани с упованията за главния лихвен % на Банката на Канада, всичко, което отблъсква прогнозите за възможни понижения на лихвените проценти, може да докара до възобновяване на закрепените лихви на пазара.

Инфлацията може да остане висока, да вземем за пример, като попречи на централната банка да понижи лихвите. Подобен ход би лимитирал интензивността на жилищния пазар, защото по-малко хора дават отговор на изискванията за лихвени проценти, които могат да си разрешат, споделя Златкин. централната банка на Канада разгласи „ условна пауза “ в своя цикъл на повишение на лихвените проценти.

По това време наблюдаващите на пазара започнаха да спекулират, че пониженията на лихвените проценти са на хоризонта, намалявайки доходността и подхранвайки пролетно топене на охлаждащ жилищен пазар. Но тези очаквания бяха прекратени през юни и юли, когато централната банка на Канада се завърна с поредни покачвания на лихвените проценти, а пазарът на облигации означи скок на доходността скоро по-късно заради манталитета „ по-високо за по-дълго “.

Laird предизвестява, че всевъзможен брой световни събития или инфлационни пречки, които към момента не са в прогнозите, могат да повлияят на графика на Bank of Canada за понижаване на лихвените проценти.

Поради тази причина „ в никакъв случай няма дефекти “ за канадците, които мислят за приемане на ипотека за първи път или на които им следва възобновяване през идните месеци, с цел да получите задържане на лихвите в този момент, когато пазарът се облекчава.

Като се обърнете към експерт по ипотечните заеми, можете да си осигурите цена на днешните цени, нормално за 120 дни преди момента, в който имате потребност. Ако доходността на облигациите продължи да се намалява и лихвените проценти спадат в допълнение, можете да се възползвате от новите лихвени проценти тъкмо до момента в който не подпишете новата ипотека; в случай че наклонността се обърне и лихвите се покачат, вие сте предпазени по сходен метод, отбелязва Laird.

„ Това е безвъзмездна застрахователна лавица “, споделя той.

Как за обезпечаване на най-конкурентната рента

Процентът от 4,84 %, разполагаем в множеството уеб сайтове за съпоставяне, е отворен най-вече за притежатели на жилища или купувачи със застраховаема ипотека, споделя Леърд, където кредиторите могат да си разрешат да предложат най-конкурентните лихви.

Златкин споделя, че за тези с ипотеки за възобновяване през първата половина на 2024 година в този момент е моментът да подредят документите и да се извърнат към брокер или различен експерт, с цел да стартират процеса на възобновяване.

Съществуващ заемодател евентуално ще предложи конкурентна петгодишна закрепена рента при възобновяване, само че ще бъде по-склонен да контракти по-ниска рента, в случай че работите с брокер, с цел да поставите друга оферта на масата, споделя тя.

Има още един вид, който потребителите на ипотечни заеми да обмислят, отбелязва Златкин. Ипотечните заеми с изменчив лихвен % сега са по-скъпи от множеството варианти с закрепен лихвен %, защото са обвързани с главния лихвен % на заемодателите, който самичък по себе си се осведоми от придвижванията в главния лихвен % на Банката на Канада.

В момента пет -годишните варианти с променлива рента се правят оценка към 6,2-6,7%, споделя Златкин. Но в случай че би трябвало да се има вяра на прогнозите, че лихвеният % на централната банка ще намалее, тези с променлива ипотека може да видят спад на лихвения % дружно с тези съкращения.

В взаимозависимост от типа на заплащанията, включени в тяхната ипотека, едно домакинство може да види, че заплащанията им стартират по-високи, само че спадат, защото цикълът на лихвените проценти се облекчава, в случай че изберат изменчив лихвен %.

Има доста опасности, които идват с този метод – както се случи предходната година, лихвите към момента може да се увеличи, вместо да намалее през идната година – само че Златкин отбелязва, че в случай че се материализират понижения на лихвените проценти, притежателят на изменчив лихвен % може да заплаща по-малко от някой с закрепен лихвен % за същия интервал от време.

„ Потребителите в пазарът би трябвало да стартира да ценообразува това съгласно техните съображения, ” споделя тя.

Лейрд споделя, че въз основа на активността на Ratehub за ценообразуване на ипотеки и принадлежности за евентуални клиенти, наподобява има „ ранен ” интерес измежду купувачите преди обичайно натоварения пролетен пазар на жилища.

След доста прохладния зимен сезон, който видя малко дейни купувачи и някои кандидат-продавачи, принудени да отсрочат проектите си за новата година, Laird предвижда, че пазарът на жилища следва „ мощен старт на годината. “

„ Трябва да има доста арестувано търсене, просто тъй като предходната година нямаше доста транзакции “, споделя той.