HELOC срещу жилищен заем: Кое е по-добре да си купите втори дом?

Използването на вашия собствен капитал за закупуване на втори дом може да ви даде възможност да закупите ваканционния или инвестиционен имот, на който сте хвърлили око . Тъй като средният американски собственик на жилище има достъп до почти 200 000 долара собствен капитал, вашият дом може да ви даде парите, от които се нуждаете, за да направите друга покупка на недвижим имот безплатно и ясно.

И ако не искате да промените основната си ипотека с рефинансиране за изплащане, не се притеснявайте. Вместо това можете да изберете кредитна линия за собствен капитал (HELOC) или заем за собствен капитал. Но кой е по-добрият начин да закупите втори дом със собствения си капитал? Това е, което ще разгледаме по-долу.

Разберете колко достъпно може да бъде да вземете заем срещу собствения си капитал.

HELOC срещу заем за собствен капитал: Кое е по-добре да си купите втори дом?

Заемите за собствен капитал и HELOC използват вашия дом като гаранция за заема, но действат по различни начини (парите ще бъдат изплатени наведнъж за първото и като кредитна линия за второто). Лихвите също са различни (както и условията за погасяване). Заемите за собствен капитал обикновено идват с фиксирани лихвени проценти, докато HELOC обикновено имат променливи лихви. И така, кой е по-добрият вариант, ако използвате собствения си капитал за закупуване на втори дом? Това зависи.

Използване на HELOC за закупуване на втори дом

HELOC може да са по-добри от жилищните заеми в някои ситуации. Ето предимствата и недостатъците на използването на тази опция за закупуване на втори дом:

Предимствата на HELOC

Очакват се по-ниски лихви в бъдеще: HELOC обикновено идват с променливи лихвени проценти. Най-широко използваният показател за лихвен процент, процентът на федералните фондове, в момента е замразен на 23-годишен връх. Но експерти предполагат, че може да падне още през юни тази година. Ако лихвените проценти започнат да падат напред, тези, които сега изберат HELOC вместо жилищен заем, вероятно ще се възползват от променливия характер на своите заеми. „Чрез оценка на пазарните условия, ако купувачът може да издържи колебанията в лихвените проценти, HELOC има смисъл“, обяснява Алекс Блекууд, главен изпълнителен директор и съосновател на Mogul Club, платформа за инвестиране в недвижими имоти. По-ниски плащания в началото: HELOC обикновено започват с период на теглене, който продължава от пет до 10 години. Обикновено не се налага да извършвате плащания към основния си баланс през този период; което означава, че обикновено ще се радвате на сравнително ниски плащания за първите няколко години от заема. Това може да е от полза, като се има предвид, че ще трябва да се справите едновременно с плащането на нова ипотека за втория дом.

Недостатъци на HELOC

Процентите може да се повишат в дългосрочен план: Докато лихвените проценти се очаква да паднат в краткосрочен план, не може да се каже накъде могат да се насочат през следващите пет до 10 години. Така че може да се окажете с по-висок процент - и, от своя страна, плащане - отколкото сте очаквали, ако ставките се покачат в дългосрочен план. Потенциал за прекомерно вземане на заеми: Тъй като HELOC е структуриран като револвираща кредитна линия, може да е лесно да заемете повече пари, отколкото сте очаквали първоначално - което води до по-високи плащания. Тогава използването на HELOC за закупуване на втори дом може да доведе до закупуването на имот, по-скъп от първоначалното ви намерение.

Сравнете вашите опции за HELOC сега.

Използване на жилищен заем за закупуване на втори дом

Жилищният заем може да е по-добър вариант при някои обстоятелства, но тази опция също така има своите плюсове и минуси : 

Професионалисти на жилищен заем

Предсказуеми плащания: „Ако купувачът иска стабилност и предсказуеми плащания, за да заключи процент, втората ипотека има смисъл“, обяснява Блекууд. Заемът за собствен капитал, често наричан втора ипотека, е подобен на традиционната ипотека по това, че идва с фиксиран лихвен процент и плащане. Така че, независимо от това какво се случва с лихвените проценти напред, вие знаете точно колко пари ще трябва да плащате всеки месец. Това е основно предимство при изчисляване на разходите за закупуване на втори имот. По-ниски лихвени проценти: В днешната лихвена среда средният лихвен процент по жилищния заем е по-нисък от средния лихвен процент на HELOC. Това е плюс предвид факта, че дори малка промяна в лихвения процент може да направи значителна разлика в дългосрочната цена на заема.

Недостатъци на жилищни заеми

Среда с високи лихвени проценти: Не може да се отрече фактът, че лихвените проценти в момента са относително високи. На свой ред, когато използвате жилищен заем за закупуване на втори дом, вероятно ще заключите висока лихва за срока на заема (или докато не го рефинансирате в бъдеще). Без бъдещ достъп до финансиране: Начало капиталовите заеми ви дават достъп до наличния ви собствен капитал наведнъж, а не като кредитна линия. Така че, след като осребрите собствения си капитал, няма да имате бъдещ достъп до допълнителен кредит чрез същия заем. Така че, ако намерите втори дом, който струва повече от сумата на заема, ще трябва да осигурите допълнително финансиране.