CBS News | 2024-02-27 | 20:53:34

Какво е ипотека с регулируем лихвен процент (ARM)?

Ако сте на лов за нов дом, днешните високи лихвени проценти по ипотечните заеми може да са причина за безпокойство. В края на краищата, колкото по-висока е вашата ипотечна ставка, толкова по-високи ще бъдат месечните ви плащания. И дори малка разлика във вашия процент може да доведе до значителна разлика в общата сума пари, която плащате за вашия дом в дългосрочен план.

Добрата новина е, че може да не се налага да се справяте с висок лихвен процент през целия срок на ипотечния си кредит. Ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) може да ви позволи да закупите дома си на по-ниска лихва сега и да ви позволи да се възползвате от потенциални намаления на лихвените проценти в бъдеще.

Разберете опциите си за ипотечен заем онлайн сега.

Какво е заем ARM?

Заемът ARM се различава от ипотечния заем с фиксирана лихва по отношение на лихвения процент. Ипотеката с фиксиран лихвен процент има лихвен процент, който остава същият през целия срок на кредита, докато ипотеката с регулируем лихвен процент има променлив лихвен процент, който може да се променя с времето.

Уникалното при ARM заемите е, че те започват с период на фиксирана лихва. Това е последвано от срок с регулируем процент, в който курсът може да се променя в определени моменти. В зависимост от избрания от вас заем ARM, периодът с фиксиран лихвен процент обикновено ще продължи от година или две до 10 години. През това време ще плащате фиксирания лихвен процент, за който сте се съгласили, когато сте закупили дома си.

След като приключи периодът с фиксиран лихвен процент, заемът ARM навлиза във фаза с регулируем лихвен процент, която продължава до края на заема. По време на регулируемия период на заема заемодателят може да коригира вашия ипотечен лихвен процент въз основа на по-широката лихвена среда. Въпреки че зависи от заема, процентът обикновено може да се коригира средно на всеки шест до 12 месеца.

Например, ипотека с 5/6 регулируема лихва е такава с петгодишен период с фиксирана лихва, последван от регулируема ставка, която може да се променя на всеки шест месеца. Или 7/1 ARM ще има фиксиран лихвен процент за седем години, последван от фаза на регулируема лихва, в която лихвеният процент може да се променя веднъж годишно.

Сравнете опциите си за ипотека днес.

Какво представлява таван на лихвата ARM?

Заемите ARM обикновено също имат тавани на лихвите, свързани с фазата на регулируем лихвен процент на заема. Тези ограничения ограничават увеличението или намалението, което може да бъде направено на вашата ставка.

Например, 5/6 ARM заем с 2/2/5 ограничения:

Има петгодишен фиксиран период и периодът на коригиране позволява промени на лихвените проценти на всеки шест месеца Може да се коригира от максимум 2% за първата корекцияМоже да се коригира с максимум 2% за втората корекцияМоже да се коригира с максимум 5% общо през целия срок на заема

Например, да приемем, че заемате пари с 5/1 (2/2/5) ARM заем при 6,5% фиксирана първоначална лихва. В този случай вашата ставка ще остане на 6,5% за първите пет години.

Когато фиксираният период приключи на шестата година, вашият лихвен процент може да се коригира във всяка посока с максимум два процентни пункта, като се увеличи до максимум 8,5% или спадне до максимум 4,5% в зависимост от пазара условия. През следващата година може да настъпи подобна промяна на лихвения процент с максимум два процентни пункта.

Но докато процентът може да се коригира всяка година, корекцията никога не може да бъде повече от 5% над или под лихвения процент, с който е започнала ипотеката. В този случай ограничението от 5% би означавало, че лихвеният процент по ипотечния кредит може да варира от 1,5% до 11,5% във всеки момент от периода на корекция.

Предимства от избора на заем ARM пред ипотека с фиксиран лихвен процент

„В този икономически климат е важно за купувачите да проучат всичките си опции за ипотека“, казва Бил Банфийлд, EVP на Capital пазари за Rocket Mortgage. „Има няколко причини, поради които купувачите обмислят ипотеки с регулируем лихвен процент (ARM).“

Те включват:

По-ниски първоначални фиксирани лихвени проценти: „Обикновено ARMs предлагат по-ниски лихвени проценти по време на фиксиран период в началото на срока на заема, да речем през първите седем години, след което процентът се коригира всяка година за остатъка от мандата“, казва Банфийлд. Така че можете да започнете да спестявате пари веднага след затваряне с ARM. Променливи лихвени проценти: ARMs „също могат да бъдат добър вариант, ако купувачът е уверен, че ипотечните лихвени проценти ще паднат в бъдеще“, казва Банфийлд. И заем с регулируем лихвен процент може да ви бъде от полза сега, защото експертите очакват лихвите скоро да паднат. По-ниски първоначални месечни плащания: Вашият ARM вероятно ще се предлага с по-нисък начален лихвен процент от ипотека с фиксиран лихвен процент, така че вероятно ще имате и по-ниски първоначални месечни плащания, отколкото бихте направили с опция с фиксиран лихвен процент. Квалификация: В определени случаи може да е по-лесно да се класирате за ARM, отколкото да се класирате за ипотека с фиксиран лихвен процент.

Разгледайте възможностите си и научете дали ипотечен кредит с променлива лихва е подходящ за вас.