Какво се счита за голям дълг? Ето какво трябва да знаят кредитополучателите сега.

Американците носят рекордни равнища на задължения, до момента в който наближаваме 2026 година Дълговете на семействата надвишиха 18,5 трилиона $, като единствено балансите по кредитни карти надвишават 1,23 трилиона $ в цялата страна, съгласно последните данни на Федералния запас. Междувременно лихвените проценти по кредитните карти остават нараснали на приблизително над 22%, което прави все по-скъпо да носите баланс от месец на месец. И до момента в който от ден на ден кредитополучатели се борят с непрекъснати високи разноски и икономическа неустановеност, един въпрос продължава да изплува: В кой миг дългът става неуправляем?

Отговорът не е толкоз явен, колкото бихте очаквали. Това, което се усеща непостижимо за едно домакинство, може да бъде изцяло управляемо за друго според от приходите, разноските и финансовите отговорности. Все отново има съответни индикатори, които специалистите употребяват, с цел да преценяват дали нечие дългово натоварване е минало от рационално до проблематично. Разбирането на тези индикатори може да ви помогне да определите дали към момента контролирате финансите си или е време да проучите тактики за облекчение на задължения.

Разликата е по-важна от нормално сега. Въпреки многочислените понижения на лихвените проценти от Федералния запас през 2025 година, доста кредитополучатели към момента са в клопката на сериозен дългов цикъл, който може да заплаши дълготрайното им финансово здраве. И по този начин, какво тъкмо се смята за огромен дълг и има ли тактики, които можете да употребявате, с цел да се отървете от него? По-долу ще дадем детайлности за отговорите и на двата навременни въпроса.

Научете за помощта за облекчение на задължения, която е налична за вас тук.

Какво се смята за огромен дълг?

Няма едно число, което да дефинира „ доста дълг “ за всеки кредитополучател. Вместо това, заемодателите нормално разчитат на съотношението на вашия дълг към приход (DTI), с цел да дефинират дали равнището на дълга ви е устойчиво или обезпокоително. Този индикатор съпоставя общите ви месечни заплащания по дълга с брутния ви месечен приход. Повечето финансови консултанти считат DTI от 36% или по-ниско за управляемо, като не повече от 28% от това отиват за жилищни разноски.

След като съотношението ви DTI се повиши над 43%, заемодателите ви гледат като на кредитополучател с по-висок риск и може да ви е мъчно да се класирате за спомагателен заем или удобни лихвени проценти. При 50% или повече вие ​​сте в това, което финансовите експерти назовават ​​„ рискова зона “, което значи, че повече от половината ви приходи са ангажирани с заплащания по дълга, преди даже да сте покрили съществени разноски за живот като храна, комунални услуги и превоз.

Но вашият DTI коефициент не споделя цялата история. Видът на дълга също има огромно значение. Носенето на $300 000 ипотечен дълг върху дом, чиято стойност нараства, е радикално друго от носенето на $30 000 задължения по кредитна карта с висок %. Револвиращият дълг, като дълга по кредитна карта, е изключително притеснителен заради метода, по който лихвите се натрупват както върху салдото, по този начин и върху предходната рента, оценена по сметката.

Въпреки това, има и други предупредителни знаци, че вашият дълг е станал спорен, които включват постоянно заплащане на сметки със забавяне, потребление на кредитни карти за ежедневни потребности като хранителни артикули или бензин, взимане на задатъци в брой или възприятие на непрекъсната паника за пари. Така че, в случай че жонглираш с заплащания или вземаш заеми от една сметка, с цел да платиш друга, дългът ти евентуално е надхвърлил това, което е стабилно, без значение какво е съотношението ти DTI.

Говорете с специалист по облекчение на задължения за вашите благоприятни условия в този момент.

Кога кредитополучателите би трябвало да обмислят облекчение на дълга?

Ако дългът ви попада в категорията „ прекомерно високо “, без значение дали това е съгласно вашето DTI съответствие или въз основа на способността ви да управлявате това, което дължите, идващият въпрос е какво да извършите по въпроса. Това е мястото, където стратегиите за облекчение на задължения могат да оказват помощ, изключително за кредитополучатели, чиито салда порастват по-бързо, в сравнение с могат да ги изплатят. Ето някои обстановки, при които преследването на вашите варианти за облекчение на дълга може да има смисъл:

Вашите лихвени проценти са толкоз високи, че изплащането им се коства невероятно

Много кредитополучатели, които се занимават с високи ГПР по кредитните си карти, се оказват в клопката на цикъл, при който минималните заплащания, които вършат, едвам допират главницата. В тези обстановки преследването на консолидация на задължения или кредитно консултиране може да помогне за понижаване на лихвените такси или месечните заплащания — или в идеалния случай и двете.

Вашите салда надвишават това, което можете да изплатите в границите на пет години

Дългият небосвод на погашение може да алармира, че обичайните промени в бюджета сами по себе си няма да решат казуса. Това е мястото, където ръководството на дълга, което е тип облекчение на дълга, при което кредитен съветник ви оказва помощ да намалите лихвите и таксите, като в същото време създавате персонализиран проект за погасяване, или алтернатива като консолидация на дълга може да бъде потребна, защото и двете могат да съкратят периода за погашение.

Изоставате или сте изложени на риск да го извършите

Сблъскани сте с проблеми като забавени заплащания, сметки в сбирки или непрекъснатият боязън от изпадане в просрочие може да значи, че структурирано облекчение на задължения, в това число варианти като опрощаване на дълга, които ви разрешават да уредите дълга си за по-малко от цялостното салдо, може да си коства да проучите.

Вашият дълг въздейства върху бъдещите ви цели

Ако отлагате неща като пенсионни вноски, закъснение на благосъстоятелност върху жилище или пропускане на медицински грижи, с цел да сте в крайник с заплащанията по дълга си, има няколко облекчения на дълга тактики, които могат да ви оказват помощ да възстановите малко финансово пространство.

Долната линия

Няма универсална сума в долари, която да дефинира „ доста задължения “. Тази сума зависи съвсем напълно от вашия приход и способността да обслужвате удобно този дълг. Някои маркери обаче могат да демонстрират, че нещата може да се извърнат по този път. Ако съотношението на вашия дълг към приход надвишава 43%, или в случай че непрекъснато сте уплашени от пари или употребявате заем за покриване на съществени разноски, вашият дълг евентуално е достигнал неустойчиви равнища. Какъвто и да е знакът обаче, ще желаете да разпознаете казуса рано и да предприемете дейности, преди финансовото ви положение да се утежни още повече.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.