Какво води до кризата с автомобилното застраховане?

За водачите в Обединеното кралство подновяването на автомобилната им застраховка нормално е незабравима част от годишната администрация. Днес това се е трансформирало в объркващо, мъчително упражнение, откакто наградите скочиха до най-високото си равнище за всички времена.

Много водачи са видели по какъв начин наградите им се удвояват, а в някои случаи натискът е по-голям – младите водачи са изправени пред награди в хилядите паунда, а някои водачи на Range Rover даже десетки хиляди паунда след поредност от обири. Потребителски групи оповестиха рецесия на достъпността и държавното управление даде обещание да се намеси.

Бари Норт, който живее в Съри, кара Mercedes-Benz C-Class Estate, изминавайки по-малко от 5000 благи годишно. Преди две години застраховката коства към £660; това скочи до малко над 1000 паунда на идната година, а тази година доближи 1780 паунда, макар че през цялото това време нямаше никакви искове. 

Норт сподели пред Financial Times, че „ се бори да види по какъв начин съвсем утрояване на наградите за две години може да бъде целесъобразно от главните разноски “. На съвсем 88-годишна възраст той приема, че възрастта може да бъде фактор, като се има поради, че по-възрастните водачи се правят оценка като по-рискови, само че той слага под въпрос дали неотдавнашното нарастване на наградите с две трети е целесъобразно от нарастване на възрастта от малко над 1 %.

По-малко компании са подготвени да цитират, а тези, които остават, могат да попитат какво желая

Читател на FT, който има Audi Q5

Друг четец, отговарящ на нашето скорошно позвъняване на FT Money, който пожела да остане неизвестен, живее в централен Лондон, кара Audi Q5 и е покрай завой 75.

Читателят мина от заплащане на £1700 за автомобилната си застраховка до приемане на оферта – „ най-хубавата оферта, която един брокер може да откри “ – на „ безумните “ £4500, преди да откри различен снабдител, който таксува £3250. Читателят сподели, че го намират за „ толкоз утежняващо, че имам сигурен паркинг отвън улицата и все пак те таксуват тези несъразмерни суми “.

„ По-малко компании са подготвени да цитират, а тези, които остават, могат да питат каквото желаят “, прибавиха те.

Друг четец живее в северозападен Лондон и, сходно на техния сътрудник, кара хюндай хибрид. Премиите и на двете се удвоиха на годишна база до към £1000. 

„ [Това] беше голям потрес, изключително като се има поради, че никой от нас не беше изискал застраховките си през годината. “ Те са имали два случая без виновност, и двата уредени напълно от другата страна, до момента в който сътрудникът им не е имал нито един.

Какво тъкмо води до този трагичен скок на цените и дали тези сили ще се трансформират или ще бъдат изместени, на заден ход?

Последните данни от Асоциацията на английските застрахователи демонстрират, че годишните разноски за междинна цялостна автомобилна застрахователна лавица в Обединеното кралство доближиха рекордните £635 през първото тримесечие, след трагично възобновяване от спад на цените по време на рецесията с ковид.

Премиите варират доста, несъмнено, съгласно кохортата, отразявайки опита на застрахователите във връзка с риска. Градските водачи заплащат доста повече от междинното, както и младите. Нов 17-годишен водач се предлага приблизително малко над £3000 за годишна лавица, съгласно данни, оповестени предишния месец от уеб страницата за съпоставяне Compare The Market, което е с £1000 повече от предходната година.

Мащабът на покачванията тревожи бранителите на потребителите, индустриалните групи и политиците. 

„ Виждали сме за доста хора 50-100 % нараствания на цените, когато [премиите] към този момент натискаха границите на достъпността “, споделя Джеймс Дейли, ръководещ шеф на потребителската група Fairer Финанси.

„ В някои крайни случаи е било даже повече от това “, споделя той, когато да вземем за пример има дефицит на части за несъмнено транспортно средство. Индустрията е в „ спешен режим “ и политиците би трябвало да „ прегледат всичко “, с цел да се оправят с казуса.

Секторът, единствено две години след забележителна ценова промяна за унищожаване на по този начин наречените наказания за преданост към възобновяване на клиенти, в този момент се приготвя за по-нататъшна интервенция. Правителството даде обещание в своя избирателен манифест да се оправи с „ скачащите разноски за автомобилни застраховки “.

Повишаването на цените към този момент има публичен резултат, споделят специалисти от промишлеността: слага семействата с по-ниски приходи, които към този момент са склонни да заплащат повече за тяхната застраховка, под напън да си разрешат коли, на които могат да разчитат, с цел да стигнат до работа; и затруднява най-младите водачи въобще да се застраховат. 

Съществува също по този начин терзание, че скокът на застрахователните разноски предизвиква хората да подписват полици с по-ниска цена, които ги оставят „ незадоволително застраховани “ – без да дават покритието, от което биха се нуждаели при положение на акцидент или подписани до превишение на тяхната лавица, което биха могли да се затруднят да платят.

И още по-сериозно, повишението на наградите, изключително за по-младите водачи, може също да докара до това повече хора да карат незастраховани, финансираните от промишлеността автомобилни застрахователи Бюрото, което компенсира ударените от неосигурени водачи, предизвести. 

„ Разбираме, че това са сложни времена, само че също по този начин желаеме да насърчим всички да потърсят законни способи за понижаване на цената на застраховката си “, споделя служителят за връзка с правоприлагащите органи Саймън Френч.

На едно равнище, обяснението на това, което движи покачването на цените на застраховките, е просто. Автомобилните застрахователи доста трансформират цените на полиците си, с цел да наваксат спираловидната инфлация в разноските си за компенсации, защото неща като коли втора ръка, авточасти и труд нарастнаха. Подобен напън увеличи и цените на жилищните застраховки.

Но болката при подписването е най-голяма при автомобилното покритие. Според консултантската компания EY автомобилните застрахователи в Обединеното кралство са изплатили £1,13 за искове и разходи предходната година за всеки £1, който са взели награди. Това се случи след също толкоз неприятна година през 2022 година, която докара до предизвестия за облаги на някои компании и смъкна цените на акциите. Ръководителите на застрахователни компании споделят, че изпитват състрадание към натиска върху клиентите им, само че той е уравновесен против задължението им да ръководят резистентен бизнес.

Под заглавните цифри има доста сили, които въздействат на сериозността на исковете, съгласно промишлеността специалисти, които настояват, че скокът на наградите през последните години в действителност е композиция от тези резултати.

Едната е възходящата цена на ремонтите, защото колите стават все по-сложни. Тук има точки на прищипване. Електрическите транспортни средства се оказват сложни за обезпечаване заради разноските за замяна или ремонт на техните съставни елементи.

Производителите на коли „ не всеки път обясняват дали батериите могат да бъдат ремонтирани или не “, споделя Майк Пауъл, автомобилно обезпечаване специалист в Defaqto, който прави оценка финансовите артикули, цитирайки вредите, породени от елементарна нееднаквост. Тази „ обща характерност на английските пътища “ може евентуално да отпише транспортно средство от £50 000 до £60 000, добави той.

Това се утежнява от дефицита на профилирани техници. Според отчет от предходната година на Thatcham Research, исковете за EV към този момент са с към една четвърт по-скъпи от еквивалентните изплащания за обичайни коли и лишават към 14 % повече време за ремонт. Анализаторите предизвестяват, че това се трансформира в спънка за навлизането на електрически автомобили.

Технологията, която е скъпа за обезпечаване, е по-широко предизвикателство. „ За всички коли технологията, изключително към предната и задната част на колите, се е подобрила толкоз доста “, споделя Мат Уитли, сътрудник в консултантската компания EY, добавяйки, че това е главната причина инфлацията на ремонтите да изпревари общата инфлация. Медицинските разноски за потърпевшите при злополуки също са се нараснали, което се отразява на наградите, прибавя той.

В застрахователната верига има и други разноски. Някои читатели на FT Money обърнаха внимание на фирмите за ръководство на искове и други трети страни, които могат да се намесят сега на случая. Шофьори, участващи в произшествия, които не са по тяхна виновност, споделят, че са насърчавани да употребяват външни компании, които дават обещание по-качествена заместваща кола или други спомагателни разноски, които могат да бъдат възобновени от застрахователя на отговорния.

„ Fronting “ или изброяване на по-стар драйвер като главен драйвер в разпоредбите, макар че това лице не ръководи по-голямата част от шофирането, е нелегално

Дейли от Fairer Finance споделя, че застрахователите постоянно нямат „ никакъв тласък “ да поддържат разноските ниски, в случай че тяхната застрахована страна не е отговорна. Той пресмята, че това може да добави още £500 милиона или повече спомагателни разноски в системата. Районът беше обсъждан като част от следствие на Органа за конкуренция и пазари през 2014 година, само че беше оставен значително непокътнат. 

За тези, които избират — или могат да си разрешат единствено да заплащат — месечно, друга гореща тематика е първокласното финансиране, при което клиентите заплащат годишната лавица на вноски, които включват лихвения % по финансирането. Което?, потребителската група, притегли вниманието към спомагателните разноски за клиентите, които заплащат месечно, като сподели, че възлиза на спомагателни £300 приблизително на година. Но групата признава, че това може отчасти да отразява по-големия риск, показан от тези клиенти, изключително по-младите водачи, които евентуално ще изберат тази алтернатива.

Органът за финансово държание, който контролира застрахователите , предизвести основните изпълнителни шефове, че премиум финансовите такси би трябвало да бъдат в полза на клиентите. ABI обмисля определяне на таван за цялата промишленост на ефикасния лихвен % в тези артикули, само че се натъкна на разпоредбите за конкуренцията, съгласно хора, осведомени с въпроса. В същото време застрахователите частно предизвестиха държавното управление за нежеланите последствия от измененията, които вършат по-трудно обезпечаването на покритие на избрани клиенти. 

FCA споделя, че не „ дефинира или управлява цените на застраховките “, а „ следи пазара от близко, с цел да подсигурява, че клиентите получават покритие по обективна стойност “.

Министерството на превоза споделя, че новоназначеният транспортен секретар „ незабавно изследва опциите за справяне със спираловидните разноски и ще разгласи идващите стъпки навреме “.

Търговският орган на ABI това година разгласява пътна карта за справяне с разноските за автомобилни застраховки. Това включва дейности, които държавното управление може да предприеме, като понижаване на налога върху застрахователната награда, плащан от всички водачи, и тези за компаниите, в това число даване на повече данни за клиентите, с цел да могат да преценяват разноските за застраховка при избора на транспортно средство.

Мервин Скийт, шеф на общата застрахователна лавица на ABI, споделя, че оправянето с проблемите с достъпността ще изисква „ дейности от всички страни “. 

ABI също изследва партньорство с полицията, с цел да подкрепи възобновяване на откраднати транспортни средства. Увеличаването на разноските за обири е значим фактор за повишение на наградите за някои коли от висок клас като Range Rovers.

Погледнато по-широко, има неща, които потребителите могат да създадат, с цел да лимитират покачването на цените, споделят специалисти. Първият, както постоянно, е да пазарувате, с цел да сте сигурни, че получавате най-хубавата лавица – не е наложително най-евтината, а по-достъпната, която ви обезпечава покритието, от което се нуждаете. 

Адам Крийн, 54-годишен преподавател в Съри, кара Hyundai i10, който е купил нов през 2017 година и в никакъв случай не е имал случай. Той сподели на FT, че е видял застрахователната му оферта да се е повишила от малко под £220 преди две години до малко под £410 тази година и се оплака на своя осигурител, че „ не може да повярва на размера “ на покачванията. Той смени доставчика и съумя да получи лавица за малко над £250.

Друга стъпка, за тези, които са подготвени, е да разрешат на застрахователите да конфигурират телематика във вашето транспортно средство, която наблюдава държанието ви при шофиране и може да понижи застрахователни разноски. Някои застрахователи и започващи застрахователни компании оферират отстъпки за положително шофиране.

Друга рекламирана тактичност за млади водачи е да прибавят по-опитен водач към полицата си. Но те би трябвало да внимават да не подвеждат: „ представянето “ или изброяването на по-възрастен водач като главен лидер в полицата, макар че това лице не ръководи по-голямата част от шофирането, е нелегално.

Дори за младите водачи „ има неща, които могат да създадат “, споделя Skeet на ABI. „ Вземете поради типа на колата, която карате. Ако млад водач има по-мощен автомобил, това евентуално ще се отрази в наградите. “

Ако по-млади или мощно ангажирани водачи считат, че извършването на покупки не им разрешава да понижат наградата си, има може да има нещо и в това, споделят специалисти. Един почитан осигурителен изпълнителен шеф споделя, че промените в ценообразуването, въведени преди две години за равнене на наградите за нови и подновяващи се клиенти - в случай че приемем, че имат същия рисков профил - също са имали резултата да създадат по-трудно за по-младите водачи да надушат покупко-продажбите, които са разнообразни ценообразуването е било разрешено по-рано.

Оптимистичното мнение е, че това е проблем, който се оправя от единствено себе си: че скорошните цени бяха високо равнище и мощно конкурентният пазар ще се наложи още веднъж, намалявайки междинните награди през годината- към годината. 

Прогнозите за промишлеността предполагат