CBS News | 2025-10-14 | 18:39:23

Кой е собственик на къщата ви, когато имате обратна ипотека?

С стойностите на жилищата, останали високи на множеството пазари и ипотечни проценти, нараснали през огромна част от миналата година, има смисъл, че притежателите на жилища, които би трябвало да вземат назаемни пари, преглеждат опциите си за допиране на личния капитал на дома си. В последна сметка процентите за заеми за благосъстоятелност на жилища и кредитна линия на личния капитал (HELOC) са по -ниски от тези, които бихте получили с множеството други типове заеми, и сумите, които можете да вземете назаем, също са по -високи. Но притежателите на жилища над 62 -годишна възраст имат спомагателен вид за разглеждане: противоположна ипотека.

противоположните ипотеки са се трансформирали в все по -популярна алтернатива за заемане на личен капитал за пенсионери, защото тези неповторими заеми разрешават на кредитополучателите да продължат да живеят в резиденцията, само че и те не изискват месечни заплащания. Това прави този вид съвършен за възрастни хора, които са с закрепени приходи, само че се нуждаят от достъп до пари. В последна сметка, в случай че сте прекарали десетилетия в построяването на личен капитал в дома си, концепцията за конвертиране на тази стойност в пари, до момента в който продължавате да живеете там, може да звучи привлекателно, изключително когато вашите пенсионни спестявания се усещат разтегнати тънки.

, само че противоположните ипотеки действат по друг метод спрямо множеството други варианти за капитал, което може да докара до комплициране. И в основата на тези терзания е главен въпрос по отношение на собствеността. Ако кредиторът ви дава пари въз основа на цената на вашия дом, кой в действителност е притежател на вашата къща? Познаването на отговора на този въпрос е от решаващо значение, преди да продължите напред с този вид заем.

Научете повече за вариантите за противоположна ипотечна заема, налични за вас в този момент.

Кой е притежател на къщата ви, когато имате противоположна ипотека?

Когато вземете заем за противоположна ипотека, вие оставате законния притежател на вашия дом. Кредиторът не поема собствеността или купата на вашия дом, защото заемате против личния капитал, който сте построили. По -скоро този заем се обезпечава от парцела, сходно на това, че би бил с обичайната ипотека. Ето по какъв начин работи на процедура:

запазвате заглавието. С противоположна ипотека вашето име остава на акта и към момента сте виновни за отговорности, свързани с собствеността като налози, застраховка и поддръжка. Кредиторът слага залог върху дома. Обратният ипотечен заемодател записва залог върху вашия парцел, с цел да обезпечи сумата, която заемате (плюс лихви и такси). Това значи, че заемодателят има право да бъде изплатен, когато заемът стане дължимо, нормално, когато продавате дома, преместете се за непрекъснато или умирате. Вашата лична благосъстоятелност се трансформира с течение на времето. Докато получавате противоположни ипотечни приходи, салдото за заем нараства и вашият личен капитал в дома понижава. Въпреки това, вие към момента притежавате дома през това време.

да вземем за пример, в случай че притежавате домашно жилище от 500 000 $ и извадите противоположна ипотека с в началото изтегляне на стойност 250 000 $, въпреки всичко притежавате дома. Просто имате заем от 250 000 $, който ще бъде гарантиран по -късно.

Това сподели, че противоположните ипотечни кредитополучатели би трябвало да продължат да извършват избрани отговорности, с цел да поддържат заема в положително положение. Ако не го извършите, може да докара до това, че заемът се дължи и се изплаща, а в най-лошия сюжет може даже да докара до забрана. Това не е по този начин, тъй като кредиторът " има " вашата къща. Това е по този начин, тъй като парцелът е гарантиран за заема.

Научете повече за това по какъв начин противоположната ипотека може да ви помогне с вашите финансови потребности при пенсиониране.

Какво се случва с дома ви, откакто напуснете или умрете?

основен миг за пораждане на въпроси, които да зародят, е когато противоположната ипотека на борда се движи. Това е, когато противоположната ипотека стане дължима и би трябвало да се направи погасяване. Въпреки че в този миг собствеността не се трансферира автоматизирано на кредитора, вариантите се трансформират. Ето какво се случва, откакто се появи противоположното ипотечно погасяване:

вашите наследници могат да запазят дома. Вашите наследници имат опция да изплащат противоположното ипотечно салдо, нормално посредством рефинансиране с нова ипотека или потребление на други активи, което им разрешава да запазят парцела. Вашите наследници могат да продават дома. Вашите наследници също имат опция да продават парцела, да употребяват постъпленията, с цел да изплатят противоположната ипотека и да запазят остатъчния капитал. Кредиторът може да продаде жилището, в случай че не се подхващат дейности. Ако противоположният ипотечен заем не е изплатен, кредиторът може да попречва и да продаде жилището, с цел да възвърне дължимата. Въпреки това, противоположните ипотечни заеми са заеми, които не са безпроблемни, което значи, че кредиторът не може да преследва наследници или парцела за повече от цената на жилището, даже в случай че салдото на заема го надвишава.

Например, да предположим, че сте извадили противоположна ипотека преди години и в този момент дължите 350 000 $. Ако вашите наследници продават дома за 400 000 $, те ще изплатят 350 000 $ и ще запазят разликата от 50 000 $. Ако домът се продаде за 325 000 $, кредиторът взема цялостните доходи от продажба, а федералната застраховка покрива дефицита. Тази еластичност може да направи противоположната ипотека потребен инструмент за пенсионери, които желаят да останат в домовете си, до момента в който подслушват капитала, само че също по този начин акцентира за какво разбирането на разпоредбите за благосъстоятелност и погасяване е от решаващо значение.

Долната линия

противоположната ипотека не значи да се откажете от собствеността на дома ви. Вие запазвате заглавието и оставате законния притежател, само че вие приемате възходящ баланс на заема, който би трябвало да бъде изплатен в бъдеще, или от вас, вашите наследници, или посредством продажбата на парцела.

Разбирането на това разграничаване може да ви помогне да извършите осведомен избор за това дали противоположната ипотека дава отговор на вашите финансови цели. Когато се употребява стратегически, противоположната ипотека може да обезпечи скъпа финансова еластичност, без да жертва собствеността, само че единствено в случай че разбирате по какъв начин работи през цялото време.

Редактиран от Matt Richardson

Представено изключване на държавното управление 2025israeli заложници. CommunityHelpFeedback

Преглед на CBS News Incbs News Appopenchromesafaricontinue

Източник: cbsnews.com