Купете сега, платете по-късно е тук, за да останете и ставате масови
Купете в този момент, платете по-късно набра известност по време на пандемията от ковид, защото ниските лихвени проценти и директивите за оставане вкъщи подхранваха онлайн извършването на покупки. Тъй като лесните пари пресъхнаха и внимателните от инфлацията купувачи се отхвърлиха от разноските, догатката беше, че промишлеността ще се бори да продължи стремителния си ритъм на напредък.
Изглежда не. Въпреки икономическите усложнения – или може би заради тях – потребителите пренасочват по-голяма част от разноските си към кредиторите на BNPL. Световните разноски за покупки на BNPL са нарастнали с 18 % предходната година, с цел да доближат 316 милиарда $, съгласно отчет на платежния процесор Worldpay. В Съединени американски щати методът на заплащане, който е известен измежду купувачите от поколението Z, направи 95 милиарда $, или 5 %, от продажбите в електронната търговия предходната година.
В Affirm, един от най-големите играчи в Съединени американски щати, бруто размерът на стоките през последното тримесечие се е нараснал с повече от една трета по отношение на година по-рано до $6,4 милиарда Square parent Block, който закупи австралийския кредитор BNPL Afterpay, също регистрира сходни постоянни резултати: GMV е $6,98 милиарда през първото тримесечие, което е с 25 % повече през годината.
Това е още по-впечатляващо, като се има поради, че някои от най-големите американски банки за търговия на дребно видяха закъснение на растежа на заемите. Средните салда по заеми в Wells Fargo, Bank of America, PNC и Truist Financial или се свиха, или останаха без смяна през първото тримесечие спрямо интервала от миналата година.
Ако повече купувачи възприемат BNPL като безлихвена метод за извършване на покупки, същото не може да се каже за вложителите и чистите BNPL компании.
Въпреки ралито през последните 12 месеца, акциите на губещата Affirm остават надолу с 80 % от пика си през 2021 година и се търгуват под първичната им цена на обществено предложение. Оценката на шведската Klarna се срина от 46 милиарда $ през юни 2021 година до 6,7 милиарда $ малко повече от 12 месеца по-късно. На други места минимум дузина по-малки BNPL компании са прекратили активността си, в това число Openpay и LatitudePay в Австралия, ShopBack PayLater в Малайзия, Zest в Индия и Pace в Сингапур.
По-високите разноски за финансиране са един от проблемите. Друг е по-големият регулаторен надзор. Критиците споделят, че продължаващият напредък на BNPL би трябвало да се преглежда като знак за потребителски стрес и предизвестяват за „ фантомен дълг “ — заемите BNPL не се регистрират в кредитните доклади на потребителите, тъй че съществува риск потребителите да имат дълг, който е незабележим и за двамата кредитори и финансови регулатори.
В последна сметка растящата конкуренция от страна на огромните банки и платежни групи е най-големият проблем за независимите BNPL компании. Apple, JPMorgan, Visa и Mastercard са измежду тези, които пуснаха BNPL услуги през последните години. Победителите в конкуренцията за BNPL от ден на ден са тези, за които BNPL не е главният бизнес модел.
