Можете ли да получите както HELOC, така и жилищен заем?

Собствениците на жилища разчитат по-често на капитала си тази година, и то освен за огромни поправки. С последователното понижаване на лихвените проценти след неотдавнашните съкращения на Федералния запас и бюджетите на семействата към момента усещат резултата от годините на висока инфлация, потреблението на личен капитал се трансформира в известен метод за консолидиране на дълга, ръководство на непредвидени разноски или даже заключване на пари за бъдещи цели. И до момента в който кредитополучателите изследват опциите си, мнозина също откриват, че един артикул самичък по себе си може да не отговори на всяка финансова потребност.

Заемът за личен капитал да вземем за пример предлага предвидимост посредством еднократна сума на заема с закрепен лихвен % и график за погасяване, който в никакъв случай не се трансформира. Кредитната линия за личен капитал (HELOC), въпреки това, дава на кредитополучателите еластичен достъп до средства съгласно потребностите, постоянно при по-ниски въвеждащи лихвени проценти, само че с променлива лихвена конструкция, която може да се покачва или понижава с времето. Всеки артикул взема решение друг проблем, заради което някои притежатели на жилища се чудят дали потреблението им дружно би могло да им помогне да ръководят по-добре краткосрочни разноски и по-дългосрочни проекти.

Но съчетаването на HELOC със заем за личен капитал в действителност не е толкоз елементарно, колкото отварянето на две кредитни карти. И по този начин, допустимо ли е въобще да се избере този път и в случай че е по този начин, какво би трябвало да знаят кредитополучателите авансово?

Разберете какъв брой налични са вариантите ви за заемане на личен капитал в този момент.

Можете ли да имате както HELOC, по този начин и заем за личен капитал?

Да, можете да имате и HELOC, и заем за личен капитал по едно и също време, стига да отговаряте на условията на кредитора си и да имате задоволително личен капитал, с цел да го оправдаете то. Кредиторите за личен капитал ще разрешат на кредитополучателите да носят голям брой артикули за личен капитал, защото всеки е гарантиран от парцела. Те обаче внимават какъв брой общ дълг са подготвени да одобрят. Като цяло, ето какво търсят заемодателите:

Достатъчно личен капитал за поддържане на двата продукта

Повечето заемодатели лимитират общото комбинирано съответствие заем към стойност (CLTV) сред 80% и 90%. Това значи, че сумата от вашата ипотека, салдото на заема за личен капитал и оптималния предел на HELOC не може да надвишава този % от оценената стойност на вашия дом. Ако личният ви капитал е повишен доста, или тъй като сте изплатили ипотеката си, или цената на вашия дом се е нараснала, може да имате по-лесно време за квалифициране.

Сравнете лихвените проценти и вариантите за заеми тук.

Силен заем и постоянен доход 

В този сюжет ще поемете две обособени отговорности за заплащане (дори в случай че HELOC към момента не е изцяло изтеглен), тъй че кредиторите желаят увещание, че можете комфортно да управлявате добавените месечни разноски. В резултат на това кредитополучателите с по-висок кредитен рейтинг, по-нисък действителен дълг и постоянна претовареност ще имат преимущество.

Ясна цел за всеки продукт 

Повечето кредитори ще попитат за какво желаете по едно и също време HELOC и жилищен заем. Тъй като всеки е структуриран по друг метод, те желаят да знаят по какъв начин планирате да употребявате парите. Използването на жилищния заем за закрепен, еднократен разход (като главен жилищен проект) и HELOC за настоящи или непредсказуеми потребности (като медицински разноски или еластичност на паричните потоци) има максимален смисъл.

Изисквания за поредно одобрение 

Ако към този момент имате един артикул за жилищен капитал, заемодателят може да изиска обновена оценка или документи, преди да утвърди капитал за втори дом алтернатива за заемане. Някои заемодатели също по този начин избират и двата продукта да идват от една и съща кредитна институция, макар че това не постоянно е наложително.

Кога има смисъл да се употребяват както HELOC, по този начин и жилищен заем?

Наличието на два продукта за жилищен капитал не е уместно за всеки, само че за избрани кредитополучатели комбинацията може да предложи стратегически преимущества. Ето по кое време може да има смисъл:

Когато желаете да балансирате еластичност с предвидимост

Фиксираният лихвен % на жилищния заем ви защищава от неустойчивост на пазара, което може да бъде изключително скъпо, в случай че лихвените проценти още веднъж се двоумят през идващите години. Междувременно поддържането на HELOC отворен ви дава непрекъснат достъп до заем, в случай че имате потребност от него по-късно. Кредитополучателите, които желаят непоклатимост, само че не желаят да се откажат от ликвидност, може да намерят тази композиция за привлекателна.

Ако би трябвало да консолидирате дълг с висок лихвен %, като в същото време запазите паричния поток

Някои кредитополучатели употребяват жилищен заем, с цел да изплатят безценен дълг при постоянна рента и по-късно поддържат HELOC разполагаем за непредвидени разноски. Това ги защищава от слагане на всичко на променлива кредитна линия, като в същото време поддържа буфер за незабавни случаи.

Когато желаете да разсрочите заема във времето

Ако знаете, че ще имате потребност от средства на стадии, да речем за многоетапно възобновяване, заемът за личен капитал може да покрие първия план, до момента в който HELOC ви разрешава да изтеглите спомагателни средства по-късно, без да кандидатствате наново за заем.

Ако желаете да се възползвате от намаляващите лихвени проценти

Когато лихвените проценти спадат, някои кредитополучатели в началото ще заключат закрепен заем и по-късно ще изчакат техният % HELOC да се поправя надолу с течение на времето. Това им разрешава да се възползват от днешната непоклатимост и утрешните евентуални спестявания.

Изводът

Можете да имате както HELOC, по този начин и жилищен заем, а за верния притежател на жилище потреблението и на двете може да сътвори уравновесена тактика за заемане, съчетавайки стабилността на заем с закрепен лихвен % с гъвкавостта на револвираща кредитна линия. Преди обаче да продължите напред, би трябвало да сте реалисти по отношение на бюджетните последствия. Два продукта за личен капитал значат две евентуални заплащания, два комплекта такси и по-голяма дълготрайна експозиция, в случай че цената на жилищата падне. Така че е от значително значение да ревизирате числата и да се уверите, че и двата продукта поддържат вашия финансов проект, вместо да го изтъняват.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.