Парализиращата жилищна застрахователна криза удря Америка
Не е тайна, че в Америка има жилищна криза. Подслонът представлява по-голямата част от основната инфлация през последните няколко години.
Но дори и да можете да си позволите дом, може да не сте в състояние да го застраховате. Цената на застраховката на собственика на жилище в САЩ се е повишила с 23% от януари 2023 г. до февруари 2024 г., въпреки че покритието на много места намалява. В застрашената от урагани Луизиана премиите са нараснали с 63 процента. Щати като Флорида стават незастрахователни, тъй като доставчиците се оттеглят изцяло от пазара.
Очевидният двигател тук е изменението на климата и рискът от по-тежки метеорологични явления, като наводнения, пожари, бури и торнадо . Но има и други фактори. Те включват бавното възприемане на технологии за намаляване на риска, неуспеха на застрахователите, банките и държавните служители да предложат съвместни подходи за споделяне на разходите и огромната непрозрачност на пазара – поне за потребителите.
Аз съм един от многото, които са преживели това. Преди няколко месеца моята застрахователна компания реши да повиши цената на годишните застрахователни премии за нашия дом в Бруклин с 51 процента за три години, след повече от удвояване на очакваните разходи за възстановяване, ако изгори до основи или бъде отнесено в ураган.
Въпреки че нито един изход не изглежда вероятен за варовикова градска къща, която се намира на хълм на повече от миля и половина от най-близката зона на наводнение, нашият застраховател излезе с оценка, която беше повече от двойно повече от това, което къщата би излязла на свободния пазар, което прави покритието едновременно прекомерно и недостъпно. Когато повдигнах всичко това в имейл с оценителя на риска, който беше инспектирал дома ни, не получих отговор.
Пазарувайки за нов застраховател, открих изключително раздвоения и неефективен пазар, който американците са в момента борейки се с. Никой не пожела да ни продаде премия за пазарната стойност на нашия дом и същевременно се подготви да ни напише чек за тази стойност в случай на пълна загуба. Имахме два избора. Сключете полица с шепа луксозни застрахователи, които биха ни продали само много по-голямо покритие, отколкото искаме, за много повече, отколкото можем да си позволим. Или отидете с бюджетна политика, предлагаща приблизително една трета от това, което би струвало закупуването на подобен дом в случай на пълна загуба - като парите се изплащат само ако изберем да възстановим на място.
По същество това означава, че ако къщата ни изгори, ще ни остане само стойността на парцела (не нищо, но не идеално). За съжаление, това не е необичайно в Ню Йорк и много други места в Америка. И двата варианта изглеждаха луди, но само един беше достъпен. Приехме евтината политика, купихме четири пожарогасителя и се примирихме с факта, че ако домът ни някога бъде изкормен, ще продадем парцела и ще се преместим на място, където жилищата са експоненциално по-евтини.
Всичко това беше особено вбесяващо, защото имаме много приятели с подобни жилища, които плащат много различни цени за застраховка. Когато попитах нашия брокер как е възможно или дори законно съсед със същия застраховател и точно същата къща на три врати от нас да плати малко повече от половината от новата ни оферта, тя ни каза, че премиите им много вероятно ще бъдат повдигнат следващ. И въпреки че можехме да отнесем въпроса до държавните регулатори, тя подозираше, че действат предпазливо, тъй като Ню Йорк е изложен на риск да се превърне в нова Флорида и да не може да се застрахова, ако служителите притиснат застрахователите твърде силно.
Как може толкова малко възможности, толкова малко прозрачност и такава толерантност към инфлацията и неефективността на толкова голям пазар като Ню Йорк? Защо домът ми, който никога не е бил сериозно повреден от времето, беше оценен като риск в зона на наводнение от ураган, която е на повече от миля и половина? Защо застрахователната индустрия е толкова лоша в ценообразуването на риска по по-прецизен начин в града и всъщност в голяма част от останалата част от страната?
Няма ли технология, която може правилно да оцени подобни разлики, може би сензори, поставени в дома, за да преценят дали определен имот е изложен на риск от щети от вятъра или действително има редовно вода в мазето? „Не знам“, каза нашият брокер и добави, че тя задава такива въпроси всеки ден. „Може би се обадете на Lloyd’s of London.“
И така, направих го. Lloyd’s е най-старият застрахователен пазар в света и неговият главен изпълнителен директор Джон Нийл ми каза, че пазарът на жилищно застраховане, особено в крайбрежната Америка, „е достигнал повратна точка“. Докато високотехнологичните системи за откриване на наводнения започват да се предлагат, те не са широко възприети (и вероятно ще бъдат само за тези, които са достатъчно богати, за да плащат за тях).
По-важното, каза той, „банки, застрахователи, регулатори и правителства не са седнали и обсъдили как да споделят отговорността за риска“. Докато климатът се променя, моделът за застраховане не се променя. Премиите на мнозина все още плащат за загубите на малцина. Но тези загуби се увеличават и нито публичният, нито частният сектор все още не са се справили с пълните последици от това. Индивидите са оставени да се борят сами.
Като се има предвид цената на премиите, нещо трябва да се промени. Разбира се, има пазарна възможност за по-иновативни и ефективни застрахователи. Но подозирам, че крайбрежните държави, подкрепени от презастрахователи, също ще трябва да намалят рисковете за домовете чрез изграждане на стени срещу наводнения и по-добри дренажни системи в уязвимите зони. Това означава налагане на по-високи данъци за тяхното плащане.
Докато това се случи, отделните собственици на жилища ще трябва да се примирят с перспективата за премии за кървене от носа или големи потенциални загуби.
