По-евтините, алтернативни здравни планове са в момент, но критиците призовават за повишено внимание

Когато Мелани Милър видя, че заплащането на здравната й застраховка е планувано да се утрои до 914 $ на месец тази година, тя спря да пазари на пазара на Закона за налични грижи.

59-годишната пенсионирана учителка, която неотдавна се реалокира от Охайо в Мичиган, в този момент заплаща 341 $ на месец за чифт от проекти, един, който покрива рутинни и незабавни грижи, и различен, който заплаща закрепени суми за болничен престой. Нито едно от тях не дава отговор на федералните стандарти за изцяло покритие.

Въпреки че практикува йога и е здрава, Милър сподели, че към момента се усеща „ уязвима “. Ако тя попадне в болничното заведение, нейният проект заплаща закрепени 2000 $, дребна част от цената от 30 000 $ за междинен болничен престой.

„ Не залагам. Но може и да го направя “, сподели тя. „ Това е хазарт. “

Решението на Конгреса от края на предходната година да не удължава усъвършенстваните пазарни данъчни заеми ускори привлекателността на другите възможности на цялостната застраховка – проекти като Miller's, които имат по-ниски награди, само че не дават отговор на стандартите на ACA за покритие или отбрана на потребителите. За разлика от проектите, продавани на тържищата, тези варианти - някои продавани от огромни застрахователи, други от дребни компании или организации с нестопанска цел - могат да отхвърлят искове с малко или никакви законови права за потребителите да апелират. Не се изисква проектите да покриват „ съществени изгоди за здравето “, като превантивни грижи, и могат да постановат годишни или доживотни ограничавания на компенсациите.

Има спор дали тези варианти оказват помощ или вредят на пациентите. Защитниците на потребителите ги отхвърлят като „ нежелана застраховка “, до момента в който поддръжниците споделят, че ограничението на другите възможности на скъпите пазарни проекти рискува да усили броя на незастрахованите. Някои щати, в това число Канзас и Флорида, и самото федерално държавно управление облекчиха регулациите за сходни проекти или сътвориха тласъци за присъединение към тях, до момента в който други щати, в това число Калифорния и Масачузетс, се пробваха да възпрат записването в различно обезпечаване. Тези регулаторни защитни огради обаче в този момент са подложени на стрес проби, защото наградите взривяват бюджетите на семействата.

Алтернативното обезпечаване има доста форми, в това число краткосрочни полици, които са предопределени да преодолеят краткотрайни пропуски в покритието и постоянно изключват съществуващи условия, и проекти с закрепено обезщетение, които заплащат закрепена ставка за услуга, без значение от това какъв брой високи са разноските и са предопределени за спомагателна приложимост. Споразумения, при които хората сплотяват парите си, с цел да покриват сметките един на различен, в това число основани на вяра „ министерства за шерване на здравни грижи “, също дават по-евтина опция на пазарните варианти. Тъй като не се смятат за застраховка според федералния или щатския закон, те не са законово задължени да заплащат даже отговарящи на изискванията медицински сметки.

Данните за записване за различни проекти са най-вече поверителни, само че няколко знака сочат промени на пазара. Последните оценки демонстрират, че записването на пазара е намаляло с към 20% от 2025 година, а изследване на KFF измежду хора на тържищата предходната година откри, че 5% са минали към частно, извънпазарно самостоятелно покритие, в това число проекти, които не са в сходство с ACA. Покритата Калифорния, пазарът на щата, възнамерява да интервюира някогашни записани, с цел да разбере къде са отишли.

Вътрешните лица от застрахователната промишленост също оповестяват, че на фона на приключването на дотациите различните проекти вършат маркетингов подтик. Застрахователният брокер от Колорадо Саманта Албритън сподели, че преди отвореното записване на ACA е виждала повече маркетинг от проекти с закрепено обезщетение, в сравнение с в предходни години. Един проект за шерване на здравни грижи, Zion HealthShare, имаше повече от 75 000 членове през февруари - 50% нарастване от предишния юни, се споделя в изказване.

Критиците на тези различни проекти споделят, че главните проблеми пораждат, когато хората ги употребяват като съществена застраховка и не осъзнават, че покритието е несъответстващо, до момента в който не се нуждаят най-вече от него. „ Хората имат тела, които могат да ги провалят “, сподели Ейми Килелеа, помощник професор в Центъра за промени в здравното обезпечаване към университета Джорджтаун.

Килелеа и други специалисти по здравно обезпечаване споделят, че дребният шрифт на тези проекти може да бъде сложен за анализ и че записалите се нямат отбраната на обичайното обезпечаване, на която да се базират. Рецензирано изследване от 2023 година откри, че след прочитане на обобщение на изгодите от примерна краткосрочна лавица и откриване, че проектът не е съчетаем с ACA, единствено половината от участниците са разбрали, че медикаментите, отпускани с рецепта, не са покрити.

Когато Джейд Рамзи беше на 24 години, тя отхвърли застраховка от работодателя си заради цената на наградите. След като изпита отмалялост и необясними синини, тя потърси на ниска цена покритие от Southern Guaranty Insurance Company посредством лавица, сходна на проект с закрепено обезщетение.

Две седмици след записването Рамзи, който живее в Аризона, не можеше да върви. Посещението в незабавното поделение докара до шестдневен болничен престой и сметка от $143 823 през 2021 година Тя беше диагностицирана с остра лимфобластна левкемия. Нейният осигурител отхвърли покритие за тази и други сметки, определяйки рака като предшестващо заболяване и не предлагайки никаква друга отбрана, откакто отхвърли жалбата й, сподели тя.

Тези сметки се приземиха в сбирка и кредитният й рейтинг се срина. Рамзи сподели, че един път е посетила незабавното поделение с болежка в гърдите, която е отдала на напрежението от шестцифрения дълг. В последна сметка тя се класира за Medicaid и от този момент кредитният й рейтинг се възвърне, макар че в никакъв случай не е изплатила дълга. Тя сподели, че организациите за събиране на вземания към момента се обаждат, само че тя ги пренебрегва.

Застрахователната компания Southern Guaranty не отговори на настояванията за коментар.

Привържениците на различното обезпечаване настояват, че задушаването на тези по-достъпни варианти единствено ще усили редиците на тези без никакво покритие.

„ Хората би трябвало да могат да харчат личните си пари за финансиране на опазване на здравето по метода, който им работи най-добре “, сподели Брайън Блейз, президент на Paragon Health Institute, авторитетен закостенял мозъчен концерн. Paragon настояваше за преустановяване на усъвършенстваните пазарни данъчни заеми, потвърждавайки, че те подхранват неправилното записване посредством повишение на тласъците за безскрупулни брокери да записват хора без тяхно познание.

Робърт Годфри от Клиъруотър, Флорида, прави оценка опцията за избор. Когато месечната награда на Godfrey беше планувана да скочи от $879 на към $1250 тази година, 64-годишният притежател на фризьорски салон мина към участие от $320 на месец в Zion HealthShare. Рядко нуждаещ се от медицински грижи, Годфри гледа на прекосяването към по-евтин проект като на прагматичен избор. „ Слава Богу, че съм здрав “, сподели той.

Администрацията на Тръмп смекчи наредбите за някои различни проекти. Миналата година федералните организации стопираха да постановат разпоредбите от епохата на Байдън за това какъв брой дълго могат да продължат краткосрочните проекти и по какъв начин могат да бъдат пуснати на пазара, след което предложиха на щатите нищожно преимущество в конкуренцията за дял от 50 милиарда $ във федералното здравно финансиране в селските региони, в случай че последват образеца им.

В изказване представителят на CMS Кристофър Крепич сподели, че администрацията е фокусирана върху обезпечаването на „ достъп до налични благоприятни условия за покритие, усилване на конкуренцията и понижаване на ненужното регулаторни тежести, като в същото време поддържа подобаваща отбрана на потребителите. "

Държавният контрол върху различното обезпечаване е мозайка. В огромна част от нацията тези проекти са изправени пред малко ограничавания. Много щати, в това число Флорида, Аризона и Индиана, облекчиха рестриктивните мерки върху краткосрочните проекти след дейностите на администрацията на Тръмп, позволявайки им да бъдат подновявани за общо до три години.

В Канзас законодателите преодоляха ветото на губернатора, с цел да одобряват законопроект през март, предоставящ данъчни облекчения за хора, които се записват в министерства за шерване на здравни грижи. В своето несъгласие губернаторът на Демократическата партия Лора Кели предизвести, че тези министерства са нерегулирани, „ което отваря вратата за всевъзможни измами и злоупотреби “. Председателят на Камарата на представителите на Канзас Даниел Хокинс отвърна в известие за новините, че „ републиканците в Камарата на представителите имат вяра, че фамилиите би трябвало да имат повече еластичност и повече надзор върху решенията си за опазване на здравето, а не по-малко благоприятни условия и по-високи разноски. “

Оклахома реши сходен законопроект по-рано тази година, само че той не беше признат.

Не всички щати са другарски настроени към различните проекти. Над дузина не разрешават краткосрочните полици или имат задоволително ограничаващи правила, с цел да възпрат застрахователите да ги продават. Калифорния и Масачузетс са измежду щатите с най-строги правила, забраняващи краткосрочни проекти и изискващи ясни предизвестия към хората, обмислящи министерство за шерване на здравни грижи при избрани условия. И двете също по този начин таксуват възрастните, които се отхвърлят от изцяло покритие, като в същото време субсидират наградите на пазара, с цел да насърчат записването.

Все отново по-високите награди ще тестват тези защитни средства, сподели Хектор Ернандес-Делгадо, шеф на Националната стратегия за здравно законодателство, която се застъпва за качествено опазване на здравето за хора с ниски приходи. Той се тревожи, че потребителите, привлечени от ниските цени на проектите, могат да „ се влошат по пътя “, обременени с тежък медицински дълг.

Сега в ремисия Рамзи приканва тези, които обмислят по-евтина застраховка, да създадат деликатно изследване. „ Уверете се, че покрива това, което би трябвало да бъдете покрити “, сподели тя. „ Може да е прекомерно хубаво, с цел да е истина. “

Мъчите ли се да си позволите здравната застраховка? Решихте ли да се откажете от покритието?  за да се свържете с KFF Health News и да споделите своята история.

е народен нюзрум, който създава задълбочена публицистика по здравни проблеми и е една от главните оперативни стратегии в — самостоятелният източник за проучвания, анкети и публицистика в региона на здравната политика.

Навлезте по-дълбоко с The Free Press

В:

KFF Health News, прочут преди като Kaiser Health News (KHN), е народен нюзрум, който създава задълбочена публицистика по здравни проблеми и е част от KFF, самостоятелен източник за проучване на здравната политика, анкети и публицистика.

Борба за утвърждение на искове за здравни грижи

(05:19)

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.