Промяна на богатството, която може да изостави някои по-млади американци

Alainta Alcin е чул за огромното прехвърляне на богатство от бейби бума към техните деца от хилядолетието, което е в ход – ход, който е наречено най-голямото прехвърляне на активи в историята. Но г-жа Алсин, анализатор за болнични системи, казва, че това много прилича на опита на собственото й семейство.

„За съжаление майка ми е на една заплата от невъзможността да плащат за каквото и да е“, каза г-жа Алчин, 34-годишна жителка на Уест Палм Бийч, Флорида. „Няма какво да прехвърляте.“

Бейби бумърите имат трилиони долари богатство, което някои икономисти прогнозират, че ще има значително въздействие върху техните деца на хилядолетна възраст, когато наследят парите, домовете, портфейлите от акции и други активи, които държат по-възрастните им. Но експертите казват, че разказът за изплащането на дългове от милениалите и притежаването на по-голяма покупателна способност през следващите две до три десетилетия е сложен – и оставя без внимание семействата без достатъчно активи, които да предадат.

Като първо поколение американка, г-жа Алсин видя как майка й се бори да отгледа себе си и пет братя и сестри, след като баща й почина. По-голямата г-жа Алчин е имала черна селскостопанска работа – работа, която на 67-годишна възраст е станала по-трудна за извършване, въпреки че се опитва да прави по-високи плащания по ипотеката на дома си с променлива лихва.

„Едно от интересните неща за 401(k)s е, че за разлика от пенсиите, те могат да бъдат предадени“, каза Джефри Санценбахер, доцент по икономика в Бостънския колеж. „Има възможност да има това прехвърляне на богатство.“

Някои бумъри имат както пенсии, така и 401(k)s, което им дава гъвкавостта да живеят с пенсията си плащания и социално осигуряване, както и да запазят баланса с дефинирани вноски за своите наследници.

Дори в семейства, които са успели да натрупат известно богатство, изследванията показват, че милениалите може да са твърде самоуверени обаче, когато става дума за очаквания за това колко ще наследят. Проучване, проведено преди две години от Alliant Credit Union, установи, че малко над половината от милениалите, които очакваха да наследят пари, очакваха, че ще получат поне 350 000 долара. Въпреки това, 55 процента от бумърите, които казват, че планират да завещаят активи на децата си или други по-млади членове на семейството, казват, че сумата ще бъде под 250 000 долара.

„Родителите имат по-малко пари отколкото си мислят децата им“, каза Сумийт Гроувър, главен дигитален и маркетингов директор на Alliant.

Разделение между поколенията и съгласие

Бумърите казват, че децата им живеят над възможностите си. Милениалите казват, че родителите им нямат представа колко скъпо е да създаваш семейство днес. Отвъд това, финансовите съветници, които работят с всяко поколение, казват, че виждат широко разпространена липса на прозрачност - въпреки че отново се различават по отношение на това какво създава това разделение.

Sophia Bera Daigle, основател на Gen Y Planning, фирма за финансово планиране в Остин, която работи предимно с хилядолетия, подозира, че привлекателността на държането на семейната кесия е твърде силна, за да се откажат. „Мисля, че част от това е контролът“, каза тя. „Те наистина обичат да имат този контрол, да могат да раздават тези подаръци, ако и когато поискат или когато сметнат за добре.“

Бумърите също може да са непознати с това, което младите възрастни трябва да плащат за домове, грижи за деца и колеж, дори когато тези млади възрастни са техни собствени деца, каза г-жа Дайгъл.

В някои случаи това прекъсването на връзката се разпростира върху собствените финанси на бумовете.

„През 90-те години с технологичния бум мисля, че много хора направиха много пари и очакваха същото количество парите” ще бъдат на разположение за тях в бъдеще, каза тя, но всичко от рецесии до здравни кризи до развод може да разбие тези яйца. в най-добрия интерес на децата им.

„В някои семейства това влиза в представата на родителите за работната етика и навиците за харчене на детето“, каза Скот Оет, финансов плановик в езерото Едина, Минесота. „Те не искат да изглежда, че децата им зависят от наследството им.“

Поколенията са съгласни, че почти никой не говори за това.

Алвин Карлос, финансов плановик в Арлингтън, Вирджиния, каза, че само около 10 процента от неговите клиенти на хилядолетието са говорили с родителите си за планиране на имоти. „Мисля, че мнозинството от нашите клиенти смятат, че родителите им са в прилично финансово положение, но те не знаят това със сигурност.“

Г-жа. Дейгъл също каза, че вижда разлики между поколенията в комфорта при обсъждането на финансови въпроси. „Все още не съм виждала бум да е изключително прозрачен с финансите си за децата си, освен ако този родител не живее с тях“, каза тя.

Г-н. Гроувър от Alliant предположи, че милениалите са сравнително по-отворени относно своите финанси, защото като поколение са били обусловени чрез социалните медии да получават и споделят информация лесно. „Когато погледнете милениалите, те се чувстват изключително удобно да говорят за пари“, каза той. „Мисля, че една от причините за това е интернет“, защото младите възрастни са свикнали да споделят толкова много онлайн за личния си живот.

Загадката с разходите за грижи

Един от най-големите рискове, които идват от несподелянето на информация за финансово планиране и планиране на имоти, е перспективата родителят да се окаже, че ще се нуждае от продължително грижи в старчески дом.

Администрираните от държавата програми Medicaid често са единствените възможности на семействата за тези грижи, но изискванията за допустимост означават изразходване на спестявания и продажба или ликвидиране на активи.

„Това следващо поколение трябва да чака по-дълго и може да получи по-малко, защото през последните няколко години от живота на родителите си те са имали всички тези разходи за дългосрочни грижи,“ каза Стив Париш, съдиректор на Центъра за пенсионни доходи към Американския колеж по финансови услуги.

Хората, които искат да оставят наследство на децата си и да намалят данъците забавянията на прехвърлянето често създават тръстове за техните активи. Но това предполага, че тези семейства са достатъчно богати, за да си позволят да наемат адвокат по недвижими имоти. Милениалите от средната класа, които иначе биха могли да наследят дом и може би съдържанието на банкова сметка, са най-уязвими да видят как тази стойност се изчерпва, за да могат техните родители да отговарят на условията за Medicaid.

А някои изобщо не очакват нищо.

Джойс Хан, американка от първо поколение, каза, че се тревожи за баща си, когато той наближава 80-годишна възраст. той имаше множество работни места, откакто емигрира от Южна Корея през 70-те години на миналия век, 39-годишната г-жа Хан каза, че не вярва, че той някога е успял да спестява за пенсия.

г-жа Хан, служител на Бюрото за преброяване на населението и жител на Вашингтон, окръг Колумбия, вече разделя разходите за жилището на баща си в апартамент за възрастни в Калифорния с контролиран наем с по-малката си сестра. Тя също така плаща допълнителни разходи, които не са покрити от застраховка, като стоматологични грижи. „Ние наистина никога не говорим за такива неща“, каза тя. „Бяхме отгледани в този азиатски манталитет да се грижим за по-възрастните“, каза тя.

Тя каза, че би искала да има повече видимост във финансите на баща си. „Не си представям, че ще стигне до точката, в която се нуждае от дългосрочни грижи, но не искам да бъда изненадан от това.“

Значително тъй като въздействието на разходите за дългосрочни грижи може да бъде върху засегнатите семейства, експертите по социална политика предупреждават, че има много по-голяма група от хора, които могат да бъдат наранени от начина, по който това богатство се прехвърля: онези милениали, чиито родители не са успели да натрупат богатство в първото място.

„Това просто изостря неравенството в богатството, което се влошава през последните няколко десетилетия“, каза г-н Sanzenbacher. „Става все по-трудно и по-трудно да се състезаваш за ресурси.“

Марша Барнс, основател на Finance Bar, фирма за финансово планиране в Шарлот, Северна Каролина, каза, че много от нейните по-млади клиенти, притеснени да не надживеят балансите си 401(k).

„Много от моите клиенти са чернокожи“, каза г-жа Барнс, която също е чернокожа. „Те може би са започнали малко по-късно в живота си, като спестяват пари в своите 401(k)“, каза тя, защото много от тях трябваше да издържат родителите си при пенсиониране.

„Аз имам клиент, който е в началото на 30-те си години и сега помага на майка си, защото баща й почина – тя просто чувства това ниво на отговорност“, каза г-жа Барнс.

Последвайте ни в