Разбиране на ГПР на кредитна карта: Неговото въздействие и как да го минимизираме

Съдържание, предоставено от Bankrate.com. New York Post и нейните партньори по съдържание печелят компенсации от дъщерните компании, които се показват по-долу. Това съдържание не включва всички налични финансови оферти и компенсацията може да повлияе на това как и къде се показват връзките в съдържанието.

Дълговете по кредитните карти се повишиха до нови върхове — общите салда достигнаха 1,13 трилиона долара в края на 2023 г. Средният баланс по кредитни карти беше 6 501 щатски долара.

Ако имате баланс и правите само минимални плащания, дългът ви може да излезе извън контрол поради годишния процент на картата (ГПР). Въпреки че този сценарий е тревожен, разбирането на ГПР на кредитната карта може да ви помогне да избегнете или преодолеете дълга.

Ето всичко, което трябва да знаете за ГПР на кредитната карта, включително какво представлява, как се изчислява и влиянието му върху баланса ви. Също така ще предоставим съвети за минимизиране на лихвените проценти по вашата карта и за ефективно управление на дълга ви.

Какво представлява ГПР за кредитна карта?

ГПР на вашата кредитна карта представлява годишните разходи за вземане на заем от издателя на вашата карта.

Това е лихвеният процент, който ще плащате върху салдото по кредитната си карта, ако носите салдо от месец на месец. Така че, ако не изплащате изцяло кредитната си карта всеки месец, ще ви бъде начислена лихва въз основа на вашия ГПР.

За разлика от други заеми, при които ГПР включва както лихва, така и такси, ГПР на кредитната карта отразява само лихвения процент, тъй като издателите не могат да предвидят кога ще понесете допълнителни такси като такси за закъснение.

Когато става въпрос за кредитни карти, ГПР и лихвеният процент са взаимозаменяеми термини.

Повечето ГПР на кредитни карти са променливи, което означава, че могат да се променят въз основа на основния лихвен процент, който варира според лихвения процент на федералните фондове, определен от Федералния резерв. Към май 2024 г. средният лихвен процент по кредитната карта е 20,75%.

Как се изчислява ГПР за кредитна карта

Ако плащате изцяло салдото по картата си всеки месец, няма да дължите никаква лихва, което на практика ще направи вашия ГПР 0%. Ако обаче имате баланс, ще трябва да платите натрупаната лихва въз основа на вашия ГПР.

Лихвите по кредитните карти често се натрупват ежедневно, обясни Лесли Тейн, основател на Tayne Law Group, адвокатска кантора за дългови решения. Това означава, че лихвата се добавя към сметката ви всеки ден и се взема под внимание при бъдещите изчисления на лихвата.

„Поради ежедневното усложняване ефективният лихвен процент, който плащате по дълг по кредитна карта, може да бъде по-висок от ГПР“, обяснява Тейн.

Искате ли да знаете колко ще ви струва носенето на баланс? Първо, погледнете извлечението на кредитната си карта и намерете вашия лихвен процент. Обикновено се посочва като APR. След това:

Разделете лихвения процент на вашата карта на 365 (броя дни в годината). Например, за карта с 20,75% ГПР, дневната ставка ще бъде 0,057% (0,2075/365). След това умножете тази дневна ставка по баланса си. Ако сте имали баланс от $6000 на същата карта, лихвата, която ще начислявате дневно, е около $3,41. Умножете дневната лихва по броя на дните във вашия платежен цикъл. Това ще ви даде груба оценка колко ще плащате лихва всеки месец. Ако вашият цикъл продължава 30 дни, бихте очаквали да плащате около $102 лихвени такси върху баланса от $6000 всеки месец.

Видове ГПР на кредитни карти

Вашата кредитна карта може да има множество ГПР в зависимост от това как я използвате, дали сте в промоционален период и как управлявате акаунта си:

ГПР за покупки: Това е ГПР, който ще бъдете таксуван за покупки, направени с вашата кредитна карта. ГПР за аванс в брой: Ако използвате кредитната си карта, за да теглите аванс в брой, ще бъдете таксувани с различен ГПР,  обикновено дори по-висок от ГПР за покупката. ГПР за прехвърляне на салдо: Ако прехвърлите салдо от една кредитна карта на друга, може да бъдете таксувани ГПР за прехвърляне на салдо. Някои кредитни карти предлагат промоции с ниски или 0% лихвени проценти върху балансови преводи за определен период от време. ГПР с неустойка: Ако пропуснете плащане или закъснеете, издателят на вашата кредитна карта може да ви начисли ГПР с неустойка, която може да бъде много по-висока от ГПР на покупката.

Какво е добър ГПР за кредитна карта?

Сега, след като знаете различните видове ГПР, може би се чудите: Какво точно е добър ГПР? Отговорът зависи от няколко фактора, включително типа кредитна карта, която имате, и финансовото ви състояние.

Типът на кредитната карта

По принцип картите с награди като връщане на пари в брой, точки или мили обикновено имат по-високи ГПР от картите без награди. Това е така, защото емитентите трябва да компенсират разходите за тези награди, а по-високите лихвени проценти са един от начините да направят това.

Обезпечените кредитни карти, които изискват депозит в брой като обезпечение, обикновено имат по-ниски ГПР от необезпечените карти. Това е така, защото защитените карти са предназначени за хора с ограничена или лоша кредитна история и имат по-нисък риск поради депозита в брой.

Кредитните карти за прехвърляне на баланс често идват с промоционален ГПР от 0% за определен период от време, обикновено 12-18 месеца. Тези карти могат да бъдат чудесен начин да спестите от лихва, ако имате баланс по карта с висока лихва и искате да го изплатите по-бързо.

Вашите лични финанси и кредитен рейтинг 

Вероятно ще отговаряте на условията за кредитни карти с по-ниски ГПР, ако имате много добър или отличен кредит (оценка по FICO от 740 или по-висока). Това е така, защото емитентите ви гледат като на кредитополучател с нисък риск, който е по-вероятно да плаща сметките ви навреме.

Може да имате проблеми с класирането за карти с ниски ГПР, ако имате справедлив или лош кредит (резултат по FICO под 670). В този случай добър ГПР за вас може да е по-нисък от средния ГПР за диапазона на вашия кредитен рейтинг.

Компаниите за кредитни карти може също да вземат предвид нивото на дохода ви, когато определят ГПР. По-висок доход може да показва по-голяма вероятност за навременно изплащане и обратно. Възрастта също може да бъде фактор. Ако сте под 21 години, често е по-трудно да отговаряте на изискванията за кредитна карта – да не говорим за такава с нисък ГПР.

Накрая, връзката ви с банката издател може да играе роля при определянето на вашия ГПР. Финансовата институция може да ви предложи по-добра цена, ако вече имате положителен опит с тях.

Как ГПР може да повлияе на салдото по кредитната ви карта

Когато носите салдо по кредитната си карта от един месец на следващия, ще ви бъде начислена лихва въз основа на вашия ГПР. Колкото по-висок е вашият ГПР, толкова повече лихва ще натрупате и балансът ви ще расте по-бързо.

Нека да разгледаме един пример.

Ще ви отнеме около три години, за да изплатите карта A и ще платите общо $3466 — $466 от които лихва. Но ще ви отнеме 3,5 години, за да изплатите карта B и ще платите общо $4,193 - $1,193 от които са лихва.

С карта B бихте платили допълнителни $727 лихви, тъй като ГПР е по-висок.

Когато плащате стотици (или дори хиляди) долари лихва всяка година, това са пари, които не можете да вложите за други финансови цели, като спестяване за пенсиониране или изграждане на фонд за спешни случаи.

Носенето на големи салда по кредитна карта също може да навреди на кредитния ви рейтинг, като затрудни получаването на заеми, наемането на апартамент или дори намирането на работа. Това е така, защото коефициентът на усвояване на вашия кредит (колко от наличния ви кредит използвате) е голям фактор при определяне на вашия кредитен рейтинг.

По принцип поддържането на използването на кредита ви под 30% е най-доброто за поддържане на добър кредитен рейтинг.

Как да минимизирате лихвата по кредитната си карта 

За да намалите тежестта на високите ГПР на кредитни карти, помислете за следните стратегии:

Плащайте целия си баланс всеки месец. Най-добрият начин да избегнете плащането на лихвени такси по вашата кредитна карта е да изплащате целия си баланс всеки месец. Ако изплатите цялото си салдо до датата на падежа, няма да ви бъде начислена лихва върху покупките ви. Направете повече от минималното плащане. Поставянето на допълнителни $50 или $100 към месечния ви баланс може да ви помогне да изплатите дълга си по-бързо и да спестите от лихви. Потърсете начини да намалите ГПР. В зависимост от вашия кредитен рейтинг може да сте в състояние да се класирате за кредитна карта за прехвърляне на баланс с 0% въвеждащ ГПР. Това може да ви даде малко място за изплащане на баланса ви, без да натрупвате лихви. Можете също да опитате да преговаряте с текущия си издател на кредитна карта, за да видите дали ще намалят ГПР. Избягвайте аванси в брой. Паричните аванси обикновено идват с по-високи ГПР от обикновените покупки, така че е най-добре да ги избягвате, ако е възможно. Ако трябва да вземете аванс в брой, изплатете го възможно най-бързо, за да минимизирате лихвите. Договорете по-нисък ГПР. Ако имате добър кредитен рейтинг и история на извършване на навременни плащания, можете да договорите по-нисък ГПР с издателя на вашата кредитна карта. Обадете се на издателя си и попитайте дали може да намали вашия ГПР или помислете за преминаване към кредитна карта с по-нисък ГПР, ако отговаряте на изискванията.

Долната линия

ГПР на кредитна карта може значително да повлияе на вашия дневен бюджет и дългосрочни финансови цели. Можете да поемете контрола върху дълга по кредитната си карта, като разберете как работи ГПР, влиянието му върху вашите баланси и стратегии за минимизиране на лихвените такси.

Запомнете, че най-добрият начин да избегнете плащането на лихви по кредитната си карта е да изплащате изцяло баланса си всеки месец. Ако не можете да направите това, опитайте се да направите повече от минималното плащане и избягвайте парични аванси и преводи на баланс, когато е възможно.

Изразените мнения са само на автора, а не на която и да е банка, издател на кредитна карта или друго юридическо лице. Това съдържание не е прегледано, одобрено или одобрено по друг начин от никое от лицата, включени в публикацията.