Регулаторите хванаха Wells Fargo, други банки в разследване за дискриминация при ценообразуването на ипотечните кредити
Wells Fargo беше хванат в капан в разследване в цялата индустрия на използването на отстъпки за заеми от ипотечните банкери миналата година, научи CNBC.
Отстъпките, известни като изключения от цените, се използват от ипотечния персонал, за да помогнат за осигуряване на сделки на конкурентни пазари. В Wells Fargo, например, банкерите могат да поискат изключения от цените, които обикновено намаляват ГПР на клиента с между 25 и 75 базисни пункта.
Практиката, използвана от десетилетия в индустрията за жилищни кредити, предизвика интереса на регулаторите през последните години относно възможните нарушения на законите за справедливо кредитиране на САЩ. Чернокожите и жените кредитополучатели имат по-малко изключения от цените, отколкото други клиенти, установи Бюрото за финансова защита на потребителите.
„Докато съществуват изключения от цените, съществуват различия в цените“, каза Кен Пери, основател на базирана във Вашингтон фирма за съответствие за ипотечната индустрия. „Те са най-лесният начин да дискриминирате клиент.“
Wells Fargo получи официално известие от CFPB, наречено MRA, или Въпрос, изискващ внимание, относно проблеми с неговите отстъпки, каза хора, които познават ситуацията. Не е ясно дали регулаторите са обвинили банката в дискриминация или небрежен надзор. Вътрешното разследване на банката по въпроса продължи до края на тази година, казаха хората.
Wells Fargo, доскоро най-големият играч в ипотечните кредити в САЩ, многократно е изпитвал гнева на регулаторите заради грешки, свързани с жилища заеми. През 2012 г. тя плати повече от 184 милиона долара за уреждане на федерални искове, че е начислявала на малцинствата по-високи такси и несправедливо ги е влагала в рискови заеми. Тя беше глобена 250 милиона долара през 2021 г. за това, че не успя да се справи с проблемите в ипотечния си бизнес, а наскоро плати 3,7 милиарда долара за потребителски злоупотреби с продукти, включително жилищни заеми.
Задкулисните действия от регулаторите в Wells Fargo, което не е докладвано преди, се случи в месеците преди компанията да обяви, че овладява ипотечния си бизнес. Една от причините за този ход беше засиленият контрол върху заемодателите след финансовата криза от 2008 г.
Wells Fargo по-късно нае адвокатска кантора Winston & Strawn да разкрие ипотечните банкери, чиито продажби включват високи нива на отстъпките, казаха хората, които отказаха да бъдат идентифицирани, говорейки за поверителни въпроси.
'Proud' bank
В отговор на тази статия, говорител на компанията имаше това изявление:
„Както много в индустрията, ние вземаме под внимание предложенията за ценообразуване на конкурентите, когато работим с нашите клиенти за получаване на ипотека“, каза тя. „Като част от подновения ни фокус върху подкрепата на необслужваните общности чрез нашата програма за кредит със специална цел, ние похарчихме повече от 100 милиона долара през последната година, за да помогнем на повече семейства от малцинствата да придобият и поддържат собственост върху жилище, включително предлагайки големи отстъпки за ипотечните лихви.“
Wells Fargo се „гордееше да бъде най-голямата банка кредитор на малцинствени семейства“, добави тя.
Банката по-късно имаше това допълнително изявление: „Докато ние не можем да коментираме никакви регулаторни въпроси, ние не дискриминираме въз основа на раса, пол или възраст или друга защитена основа.“
Регулаторите наскоро засилиха мерките си срещу нарушенията на справедливото кредитиране и участват и други кредитори освен Wells Fargo. CFPB започна 32 проучвания за справедливо кредитиране миналата година, което повече от удвои разследванията, започнати от 2020 г. насам.
Няколко банки получиха MRA относно практиките за кредитиране миналата година, каза агенцията, без да назовава нито една от институциите . CFPB отказа коментар за тази статия.
'Статистически значими'
Проблемът с изключенията при ценообразуването е, че като не успеят да проследят и управляват правилно своите използване, заемодателите са се сблъскали със Закона за равни възможности за кредитиране (ECOA) и свързаното антидискриминационно правило, наречено Разпоредба Б.
„Проверяващите забелязаха, че ипотечните заемодатели нарушават ECOA и Наредба Б, като дискриминират срещу афроамериканци и жени кредитополучатели при предоставянето на изключения от ценообразуването“, CFPB каза в доклад от 2021 г.
Агенцията откри „статистически значими различия“ в процентите, в които чернокожите и жените кредитополучатели получи изключения в ценообразуването в сравнение с други клиенти.
След първоначалните си констатации CFPB проведе още изпити и каза в последващ доклад тази година, че проблемите продължават.
„Институциите не наблюдават ефективно взаимодействията между кредитните служители и потребителите, за да гарантират, че политиките се спазват и че кредитният служител не обучава определени потребители, а не други по отношение на конкурентния процес на съпоставяне“, каза агенцията.
Система за чест
В други случаи ипотечният персонал не успя да обясни кой е инициирал изключението за ценообразуване или да поиска документи, доказващи действителното съществуване на конкурентни оферти, каза CFPB.
Това проследява сметките на множество настоящи и бивши служители на Wells Fargo, които оприличиха процеса на „система за чест“, тъй като банката рядко проверяваше дали конкурентните котировки са реални.
„Преди можехте да получите половин процент отстъпка без въпроси“, каза бивш кредитен служител, работещ в Средния Запад. „За да получите допълнителна четвърт точка отстъпка, ще трябва да отидете при пазарен мениджър и да се застъпите за своя случай.“
Изключенията при ценообразуването бяха най-често срещани в скъпите жилищни райони на Калифорния и Ню Йорк , според бивш пазарен мениджър на Wells Fargo, който каза, че е одобрил хиляди от тях за две десетилетия в компанията. През годините, в които банката достигна максимален пазарен дял, водещите производители преследваха ръст на заемите с помощта на изключения от цените, каза този човек.
Промяна на политиката
Много кредитори затрудниха получаването на изключения от цените за кредитните служители и подобриха документацията за процеса, въпреки че отстъпките не са изчезнали, според Пери.
JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup отказаха да коментират, когато бяха попитани дали са получили MRA или са променили вътрешните си политики по отношение на процентни отстъпки.
— С репортаж от Кристина Уилки от CNBC.
