В Илинойс има закон „Купете сега, платете по-късно“. Трябва ли и Канада да вземе мерки?

Щат в Съединени американски щати подхваща ограничения против някои от финансовите опасности, които могат да дойдат с възходящата известност на офертите „ Купете в този момент, платете по-късно “.

В четвъртък губернаторът на Илинойс JB Pritzker подписа законодателство, ориентирано към отбрана на хората, които теглят заеми „ Купете в този момент, платете по-късно “ (BNPL) от скрити такси, непостижими заеми, разногласия за покупка и други опасности.

Илинойс следва Калифорния и Ню Йорк, които имат сходни закони.

Това се случва, защото възходящите разноски накараха доста консуматори да се извърнат към проектите „ Купете в този момент, платете по-късно “, с цел да купуват артикули от първа нужда като хранителни артикули, а разноските за живот не престават да са високи.

Какво гласи законът?

Законът на Илинойс лимитира заемите на BNPL до 36-процентната лихвена горна граница, която към този момент съществува за други кредитори в щата. Той също по този начин изисква заемодателите да правят „ рационално основано на риска гарантиране и да вземат поради способността на кредитополучателя да изплати заема. “

За подтекст фирмите за кредитни карти в Канада нормално начисляват сред 19 и 21 % рента.

Законът също по този начин дава на кредитополучателите на BNPL същите права като притежателите на кредитни карти в случаи на разногласия или неточности при заплащане.

Кредиторите в Илинойс към този момент не може да изисква от вас да настройвате автоматизирани заплащания за проекти Купете в този момент, Платете по-късно. Също по този начин им е неразрешено да се пробват да дебитират банкова сметка за повторно, в случай че сметката няма задоволително средства.

„ Силните отбрани за заемите „ Купете в този момент, платете по-късно “ са значими, изключително откакто тези заеми се употребяват за ежедневни разноски като хранителни артикули и се дават за жизненоважни потребности като наем “, сподели Лорън Сондърс, старши юрист в основания в Съединени американски щати Национален център за потребителско право (NCLC).

Вземете изключителни национални вести

Плановете Купете в този момент, платете по-късно са станали „ вездесъщи “ за доста купувачи, Сондърс сподели.

Според изследване на Morgan Stanley заемите „ Купете в този момент, платете по-късно “ са финансирали два % от всички продажби на електронна търговия през 2020 година

До 2024 година това е до шест %.

Канадците също стартират да разчитат от ден на ден и повече на него.

Обикновено потребителите са употребявали „ Купете в този момент, платете по-късно “ за огромни покупки като тв приемници, преносими компютри и друга скъпа електроника.

Но проучванията демонстрират, че канадците се потапят в тези услуги за дребни покупки, като да вземем за пример храна за у дома.

През август 2025 година канадската финтех компания Koho, която разрешава на потребителите да разделят погасяването на покупките, които към този момент са създали, съобщи, че делът на отговарящите на изискванията консуматори, употребяващи тази алтернатива, се е повишил от 38% на 44% през последните шест месеца.

Върховните категории, за които канадците използваха „ Купете в този момент, платете по-късно “ в Koho, бяха хранителни артикули, телекомуникации и заведения за хранене. Въз основа на размер на извадка от 10 000 консуматори, междинната транзакция е $187, а междинната сума на заема е $345.

Използването на проекти Купете в този момент, Платете по-късно може да „ накара покупките да наподобяват по-евтини, в сравнение с са “, споделя Националният център за потребителско право (NCLC) на своя уеб страница.

„ (Някои) компании на BNPL популяризират заема като безлихвен. Но някои кредитори начисляват такси за просрочие, такси за отхвърлени заплащания и други такси, които могат да доближат до еквивалента на висок годишен % (ГПР) “, се споделя в уеб страницата.

За разлика от кредитна карта, която нормално има еднократно заплащане един път месечно на предвидима дата, покупките „ Купете в този момент, платете по-късно “ могат да имат многократни дължими заплащания за един месец.

„ Доставчиците на BNPL нормално изискват от потребителите да позволяват автоматизирани дебити към тяхната банкова сметка или кредитна карта, в случай че в банковата сметка няма задоволително средства, заплащането може да провокира негативно салдо и такса за овърдрафт или такса за незадоволителни средства (NSF), ” прибавя NCLC. сподели Стейси Янчук Олекси, основен изпълнителен шеф на организацията за кредитно консултиране с нестопанска цел Money Mentors.

Кредитополучателите би трябвало да дойдат с проект за погасяване, добави тя.

„ Продуктите на BNPL не са нито положителни, нито неприятни, това по какъв начин се употребяват може да направи това положително или неприятно за нашите финанси, тъй че ги използвайте деликатно и един по един, “ сподели Олекси.

Какъв е законът в Канада?

Канадската регулаторна рамка по отношение на проектите „ Купете в този момент, платете по-късно “ е комбинация от провинциални правила, с някои апели за по-строги правила, защото тези заеми стават все по-популярни.

В Онтарио, да вземем за пример, NDP MPP и критикът за отбрана на потребителите Том Ракочевич приканиха за основаването на рамка за отбрана на потребителите за „ Купете в този момент, платете по-късно “ в провинцията.

Съветът на потребителите на Канада и ACORN (Асоциация на публичните организации за промяна сега) Канада приканиха за „ поредни закони, разпореждания и стандарти “, с цел да предпазят хората от попадане в „ клопки на задължения, по-високи разноски и употреба “.

Федерално, Агенцията за финансови консуматори на Канада (FCAC) „ не дефинира лихвени проценти за финансови артикули. “

„ Определянето на лихвените проценти остава бизнес решение за заемодателите, предмет на използваните федерални и провинциални разпореждания закони, в това число Наказателния кодекс “, сподели представител на федералната организация пред Global News.

Агенцията обаче подсигурява, че банките съблюдават федералните закони и разпореждания. Това включва отговорности за откриване на информация, минимални гратисни интервали и категорично единодушие.

„ Това може да важи и за заеми, които федерално контролираните финансови институции дават като артикул на BNPL “, сподели представителят.