Тъй като дългът на HELOC нараства на фона на предизвикателствата за достъпност, това са рисковете

Тъй като доста канадци оповестяват, че се усещат по-малко място за размахване на заплатите си, специалистите предизвестяват, че има опасности от превръщане към кредитна линия за личен капитал (HELOC), с цел да вземат повече пари назаем — в това число загуба на дом.

Според анкета на Ipsos, извършена за компанията по неплатежоспособност MNP Ltd. и оповестена в понеделник, три от пет Канадците (61 процента) споделят, че най-малко половината от приходите им към този момент са ангажирани със сметки, заплащания по дълга и постоянни разноски, преди да дойде, до момента в който към една трета (32 процента) споделят, че по-голямата част от заплатата им към този момент е ангажирана, преди да дойде.

Данните се основават на голям брой скорошни отчети, показващи, че рецесията върху потребителите е траяла през първата половина на 2026 година, карайки мнозина да търсят варианти за облекчение на финансовото положение болежка.

Но безвреден избор ли е вземането на заем от HELOC за семейства, които се борят с нарасналите разноски за живот?

„ HELOC може да са по-евтини от кредитните карти, само че изискват съществено поръчителство: вашият дом “, сподели в изказване специалистът по ипотечните заеми Клей Джарвис от NerdWallet Canada.

„ Ако финансовото ви положение се утежни и към този момент не можете да правите заплащания по HELOC, можете да загубите вашата къща. ”

Какво е HELOC?

HELOC е кредитна линия за личен капитал.

По създание това е гарантиран заем, при който домът на човек работи като поръчителство, в случай че кредитополучателят не може да върне заема. Размерът на личния капитал, с който някой разполага, дефинира наличната сума пари за спомагателния заем.

Получавайте изключителни национални вести

И тези варианти за заем стават все по-чести през последните години, с данни което демонстрира повишаване на балансите на HELOC в Канада през 2025 година

Според данните на Equifax, показани в мартенски отчет на Канадската ипотечна и жилищна корпорация (CMHC), канадците са имали $230,9 милиарда неизплатени салда на HELOC през последните три месеца на 2025 година, по отношение на $219,4 милиарда през първите три месеца на предходната година.

Това е нарастване с повече от пет %.

Това се дължи и на обстоятелството, че неплатежоспособността на потребителите в Канада неотдавна доближи най-високото си равнище от 2009 година насам.

„ Тъй като бюджетите стават все по-строги и нещата стават по-скъпи, хората може да нямат същата защитна мрежа, която към този момент са имали по-рано в разплащателните си сметки и банковите си сметки, и те може да се потопят в тази линия от спестявания в домакински капитал, тъй като към този момент са някак изтощени “, споделя лицензиран брокер и ипотечен специалист Лия Златкин от LowestRates.ca.

„ Поради инфлационния напън в ежедневния живот, съществуването на кредитна линия за личен капитал — в действителност не е това, за което би трябвало да я употребявате. “

По-рано тази година обособен отчет от Equifax сподели, че равнищата на ипотечния дълг се движат покрай $2 трилиона през 2025 година и съгласно оценките на CMHC минимум 1,5 милиона семейства към този момент са възобновили своята ипотека до края на 2025 година, като още един милион следва да го създадат през 2026 година

Канадските семейства са изправени пред или са на път да се сблъскат със относително по-високи лихвени проценти по ипотечните заеми от тези, които може да са открили по време на ниските равнища в ерата на пандемията от COVID-19.

По-високите ипотечни лихви значат, че тези ипотеки са стават по-малко налични, изключително в някои от най-големите градове на Канада.

Войната в Близкия изток форсира провокациите за досегаемост за потребителите под формата на по-високи цени на бензина и предизвестия, че цените на други артикули могат да се покачат вследствие на това колкото по-дълго продължава спорът.

Използването на HELOC за освобождение на пари има цена под формата на нормално по-високи лихвени проценти, настрана или като част от настоящата ипотека на притежателя на жилище, само че тези проценти нормално са по-ниски от тези, предлагани от кредитни карти и други заемодатели.

" Повечето хора гравитират към HELOC заради относително ниския лихвен %. Ако паричният поток е стеснен, нормално е по-добре да платите 5,5 %, с цел да вземете заем против личния си капитал, в сравнение с да запълвате празнините с кредитна карта, която таксува 21 % ", Джарвис споделя.

„ Но към момента се нуждаете от тактика за погашение в мозъка, даже в случай че това е единствено за покриване на лихвените заплащания на HELOC. “

Много семейства с ипотека може към този момент да са били утвърдени за HELOC, само че лихвените заплащания не стартират, до момента в който парите не бъдат фактически изтеглени.

„ По принцип ипотеката са парите, които заемате през днешния ден, и жилището Кредитната линия за личен капитал е парите, които можете да употребявате в бъдеще – в случай че ви потрябват “, споделя Златкин.

„ В случай на неотложност е доста по-добре да имате кредитна линия с 5% личен капитал, в сравнение с 19% кредитна карта. “

Вземането на заем посредством HELOC излага семействата на риск от загуба на домовете си, в случай че не могат да изплатят дълга, а по-високият лихвен %, който идва с него, прави общата сума дългът е по-скъп и по-труден за погашение.

Ако жилище загуби стойност, салдото на HELOC не се трансформира и към момента би трябвало да бъде изплатен при продажба, което значи, че по-голямата част от приходите от продажбата могат да отидат за погашение на дълга и по-малко към притежателя на жилището.

Златкин споделя, че тези салда на HELOC може също да се повишават, тъй като притежателите на жилища знаят, че няма да могат да рефинансират ипотеките си, тъй че вместо това изтеглят своите HELOC да заплаща за други потребности.

„ Ако сте имали кредитна линия за личен капитал и употребявате част от тези пари, само че цената на дома ви е спаднала малко, няма метод да се върнете в банката и да рефинансирате за повече пари “, споделя тя.

„ Какъвто и да е казусът, че имате потребност от малко пари, за някои от тези хора може да има смисъл да употребявате тази кредитна линия за личен капитал вместо пробвайки се да рефинансирам. “

— с файл от Uday Rana