Тези приложения позволяват на работниците да получават заплащане между заплатите. Експертите казват, че има големи разходи
НЮ ЙОРК (AP) — Когато на 37-годишната Ана Бранч бяха намалени работните часове в началото на пандемията през 2020 г., тя внезапно забеляза реклами за приложение, наречено EarnIn.
„Знаете как ви разбират – алгоритмите – сякаш четат мислите ви“, каза Бранч. „В рекламата се казваше, че мога да получа до $100 тази седмица и да ги изплатя през следващия период на плащане.“
Бранч, който работеше като административен асистент в Чарлстън, Южна Каролина, изтегли приложението, съгласи се фиксираната такса и добави предложения „бакшиш“. Парите й помогнаха да покрие разходите до деня на плащането, когато приложението дебитира заетите $100 плюс $18 за таксата и бакшиша. Четири години по-късно Бранч каза, че все още използва приложението, толкова често, колкото веднъж месечно.
EarnIn е една от повече от дузина компании, които предоставят тази услуга, таксувана като достъп до заработена заплата. Приложенията отпускат малки краткосрочни заеми на работниците между заплатите, за да могат да плащат сметки и да посрещат ежедневните си нужди. В деня на плащане потребителят изплаща парите от заплатата си. Между 2018 г. и 2020 г. обемът на транзакциите се е утроил от $3,2 милиарда на $9,5 милиарда, според Datos Insights.
Въпреки че приложенията за достъп до заработени заплати съществуват повече от десетилетие, пандемията и последиците от нея повишиха тяхната популярност. Някои приложения имат достъпни човешки имена – като Дейв, Клио, Албърт и Бриджит – докато други предполагат финансова свобода: Empower, FloatMe, FlexWage, Rain. Типичният потребител печели по-малко от 50 000 долара годишно според Службата за отчетност на правителството и е изпитал щипката от две години на висока инфлация.
Поддръжниците на приложенията казват, че те помагат на хората, живеещи от заплата до заплата, да управляват финансите си и да избегнат необходимостта от по-тежки опции, като заеми до заплата или надхвърляне на банкова сметка. Но някои анализатори, защитници на потребителите и законодатели казват, че приложенията всъщност са заеми до заплата в нова технологична обвивка и че могат да хванат потребителите в безкраен цикъл на заеми, който изчерпва печалбите им.
Критиците също казват, че разходите по заемите не винаги са прозрачни. Много начисляват месечни абонаментни такси и повечето начисляват задължителни такси за незабавни преводи на средства, въпреки че обикновено има безплатна опция за получаване на средства за един до три работни дни. Средният ГПР за заем, изплатен за седем до 14 дни, е 367%, процент, сравним с кредитирането до заплата, според доклад на Центъра за отговорно кредитиране.
Мътен е фактът, че някои работодатели са интегрирали приложения за достъп до заработени заплати в своите заплати с различни разходи, модели и структури на таксите. Amazon и Walmart, например, не винаги таксуват служителите за ранен достъп до спечелени заплати извън редовните периоди на заплащане.
„ТЕ ТЕ ПРИКЛЮЧВАТ“
Шери Уилкинс, 60, която работи като домашен здравен помощник в Колидж Стейшън, Тексас, каза, че използва приложенията от 2020 г. и че се чувства „зависим от парите.“
Здравният изпълнител, който наема Wilkins, предлага DailyPay и Wilkins обикновено използва приложението, за да прехвърли сумата от заплатите за този ден ($10,60 на час) два пъти на ден – веднъж след всеки нейните две смени, за които й се плаща отделно. Всеки път тя плаща такса от $3,49, за общо $7 на ден. При $35 на седмица приложението изяжда повече от три часа от нейната заплата седмично или работа за ден и половина на месец.
„Те те карат да имаш тези пари“, каза Уилкинс. „Добре и страхотно е да го имаш – да си купуваш хранителни стоки и цигари – но когато дойде време да получиш заплатата си, тя е само $50-$60.“
Уилкинс каза, че не е знаела, че приложението има безплатно опция, която ще преведе парите за един до три дни. Тя каза, че приложението винаги я насочва към опцията за незабавен трансфер.
Говорител на DailyPay каза в изявление, че приложението предлага две опции без такси за повечето потребители и трета с това, което описват като „ малка такса, подобна на банкомат.“
Мат Бал, който изследва проблемите на работното място за Financial Health Network, каза, че растежът на индустрията за достъп до заработени заплати е симптом на широко разпространена финансова несигурност.
“Той има за цел да помогне за решаването на краткосрочни предизвикателства, свързани с ликвидността,” каза той. „Но ако тези предизвикателства са резултат от недостатъчен доход, това няма да ги реши. Не можете да се „технологично“ измъкнете от материалния дефицит.“
СЪВЕТИТЕ
Андрю Луис, 32, който живее в окръг Бъкс, Пенсилвания, каза, че използва EarnIn отчасти за посрещане на неочаквани разходи. Люис работи като технолог в компания за производство на електроника и каза, че понякога използва приложението толкова често, колкото всяка седмица, за пари за гориво или нещо, от което има нужда малкото му дете или съпруга.
Луис обикновено плаща „бакшишите“ приложенията предполагат, каза той, но той не ги „харесва толкова много“, отчасти заради съобщенията.
„Съветите ни карат да работим за милиони членове като вас“, вграденото в приложението EarnIn копие чете. Компанията казва, че използва съвети, за да поддържа опция без такси.
„Чувствам се малко виновен заради начина, по който звучи“, каза Луис.
През 2021 г. Калифорнийският отдел за финансова защита и иновации установи, че „потребителите често се чувстват принудени да напуснат (бакшиши) поради приложени тактики за натиск като... твърденията, че бакшишите се използват за подкрепа на други уязвими потребители или за благотворителни цели.“
В доклада си отделът установи, че кредитополучателите, които използват достъп до заработена заплата, теглят средно по 36 заема годишно. При 5,8 милиона транзакции 73% от потребителите са платили „бакшиш“, средно по $4,09 на бакшиш. При три дузини заеми, това са $147 годишно само за бакшиши.
УДОБСТВО И БЕЗ ПРОВЕРКА НА КРЕДИТ
Пени Лий, ръководител на Асоциацията за финансови технологии, индустриална група, казва, че все повече хора се обръщат до достъп до заработено възнаграждение като удобство, което им позволява да компенсират „разрива между това, което потребителят трябва да може да харчи … и техния цикъл на заплащане.“
Подобно на заемите „Купете сега, платете по-късно“, приложенията не извършват кредитни проверки и се таксуват като безлихвени. За разлика от заемите до заплата или заемите за собственост върху автомобили, при които кредитополучателите залагат превозните си средства като обезпечение, потребителите на приложенията не се сблъскват с балонни плащания, черни петна върху кредитните си отчети или възможността да загубят колата си, ако не успеят да платят. Поддръжниците също казват, че приложенията не съдят или изпращат събирачи след неплатени дългове.
FTA казва, че средната цена за използване на приложение за достъп до заработена заплата е между $2,59 и $6,27. Компаниите казват, че таксите са сравними с таксите за банкомат и са по-евтини от таксите за овърдрафт, които хората плащат, ако нямат достатъчно пари в разплащателна сметка, за да покрият сметката преди деня на плащане. Средната такса за овърдрафт е повече от $25 и може да достигне до $36.
В своя доклад обаче Центърът за отговорно кредитиране установи, че потребителите на приложенията са имали 56% увеличение на овърдрафта по текущи сметки.
ОСНОВЕН МОМЕНТ ЗА РЕГУЛИРАНЕ
Някои щати се преместиха да подчинят достъпа до заплата на Закона за истината в кредитирането, който ограничава таксите и лихвите за краткосрочни заеми и покрива заемите до заплата. Индустрията подкрепя федерален законопроект, който в момента се разглежда от Конгреса, който ще изключи приложенията от регулиране от Закона за истината в кредитирането.
Когато Кънектикът прие закон, ограничаващ таксите, които приложенията могат да начисляват, EarnIn спря да работи в държавата. Попитан защо, главният изпълнителен директор на EarnIn Рам Паланиапан каза, че вече не е „икономически жизнеспособно“.
И Калифорния, и Хавай в момента изготвят закони за ограничаване на таксите за достъп до заработени заплати.
Представител Bryan Steil, R-WI, един от поддръжниците на федералния законопроект каза, че той ще „гарантира, че работниците в цялата страна могат да продължат да използват тези услуги, които им помагат да свързват по-добре работата с възнаграждението.“
Но Хавай Щатският сенатор Крис Лий, демократ, който въведе регулация, насочена към достъпа до заработени заплати в щатския Сенат, нарече лихвените проценти от над 300 процента „модерна схема за заем до заплата“. Лий каза, че би искал да види повече прозрачност и защита на работниците.
Лорън Сондърс, адвокат в Националния център за потребителско право, казва, че това е ключов момент за регулиране.
„Ако ( Достъп до заработено възнаграждение) са били използвани от хората за покриване на един спешен разход годишно, може да е по-добре, отколкото да подлежите на такси за овърдрафт или заеми до заплата или заеми за собственост на автомобили“, каза тя. „Но да бъдеш по-добър от ужасните хищнически продукти не трябва да е пречка.“
___
Асошиейтед прес получава подкрепа от фондация Чарлз Шваб за образователни и разяснителни доклади за подобряване на финансовата грамотност. Независимата фондация е отделна от Charles Schwab and Co. Inc. AP е единствено отговорна за нейната журналистика.
