„Толкова се страхувам от тях сега“: Изгорени от преразход, някои потребители „купете сега, платете по-късно“ предупреждават другите да се отдалечат

Много консуматори намират пазаруването в този момент и заплащането по-късно за божи подарък, когато парите са малко. Други желаят да са платили авансово, с цел да избегнат болежка по-късно.

Тиа Уайтсайд, на 27 години, знаеше, че харчи повече, в сравнение с би имала, без да купува в този момент, да заплаща по-късно услуги – известните заеми, които дано кредитополучателите разделят покупките на вноски с дребна или никаква рента. Планирайки еднодневна екскурзия до плажа с 2-годишния си наследник предходната година, тя похарчи 800 $ за покупки от Amazon, в това число палатка, нови тоалети и комплект за пясъчни крепости от висок клас с доставчика на BNPL Affirm.

Уайтсайд, основан в Грийнвил, Южна Каролина поведенчески анализатор, който лекува детски аутизъм, прави положителни пари; тя и брачният партньор й носят към $110 000 на година дружно. Но заемите от BNPL в размер на 6000 $, които бе натрупала в продължение на към две години, се сториха несериозни, сподели тя, изключително тъй като възнамеряваха да купят първия си дом.

„ Тъкмо гледах моя заплатата непрестанно се изяжда “, сподели Уайтсайд, „ и си споделих „ Къде отиват парите ми? “

Просто виждах заплатата си непрестанно се изяждах и си споделих: „ Къде отиват парите ми? “

Тиа Уайтсайд, 27, Грийнвил, Южна Каролина

Последната капка беше машина за коса Dyson и сешоар за 600 $, които тя е употребила единствено един път, откогато я купи от Affirm в Neiman Marcus при започване на февруари. До средата на март Уайтсайд сподели, че е изтрила приложенията Klarna и Afterpay от телефона си, само че е запазила Affirm, тъй като към момента му дължи пари.

Услугите на BNPL са се развили измежду купувачи по разнообразни равнища на приходи и заем по разнообразни аргументи. Мнозина търсят покритие от високите лихви по кредитните карти. Някои, откакто са изгорили от обичайните кредитни благоприятни условия, обезверено търсят финансови избавителни линии. Други просто се стремят да ръководят по-добре паричните си потоци.

Най-бързото асимилиране е измежду потребителите на 35 и по-млади години, които съставляват повече от половината кредитополучатели на BNPL, откри LexisNexis Risk Solutions в края на предходната година. Мнозина от ден на ден употребяват заемите за ежедневни потребности, а освен за огромни покупки. Докато някои към този момент ги виждат като обикновен инструмент в портфейлите си, други, като Whiteside, се отвръщат обезпокоително.

„ Мога да заплащам с кредитните си карти по-свободно, в случай че не имам оня различен потребителски дълг “, осъзна от този момент Уайтсайд, имайки поради съществуващия й баланс от $10 000 по картата. След като понижи дискреционните си разноски и се придържаше към домашно приготвени ястия, тя сподели, че е съумяла да понижи дълга си BNPL до към $1200.

С повишаването на потреблението на BNPL финансовите специалисти и откривателите усилиха аларми за рискови разноски в платформите, макар че те постоянно могат да се употребяват отговорно.

„ Сигурен съм, че има хора, които го употребяват добре, само че като цяло го усещаме някак замества кредитната карта “, сподели Бен Лури, професор по счетоводство в Калифорнийския университет в Ървайн. „ Хората употребяват в допълнение. Просто няма метод да се заобиколи това. “

Лури и сътрудници откриватели от Калифорнийския университет в Ървайн, Станфорд и Сингапурския университет по мениджмънт проучиха данните за банки и кредитни карти на близо 11 милиона консуматори. Те откриха, че потребителите на BNPL са натрупали минимум $176 повече годишно в такси за овърдрафт, лихви по кредитни карти и такси за забавяне, откакто са почнали да употребяват услугите.

Докато данните за транзакциите, които те прегледаха, в документ, оповестен на 21 март, варира от 2014 година до 2021 година, Лури сподели, че подозира, че преразходът се е „ влошил “. Но това може да е мъчно да се реши, частично тъй като заемите BNPL не се регистрират еднообразно пред огромните кредитни организации, създавайки „ фантомен дълг “, който заемодателите не постоянно могат да видят.

Някои кредитополучателите предизвестяват другите в обществените медии да не купуват в този момент и да заплащат по-късно, като някои подлагат на критика рекламните практики на услугите.

Хората употребяват в допълнение. Просто няма метод да се заобиколи.

Бен Лури, професор в Калифорнийския университет в Ървайн

„ Имам към 10 заплащания в PayPal Остават 4 проекта (за благополучие, те са съвсем готови) $500 в доказани проекти и $2 000 за кредитни карти “, написа консуматор на Reddit предходната година. „ Току-що се пробвах да освободя родителите си от студентските си заеми и ми споделиха, че не мога заради въртящото се съответствие дълг/доход. “

„ Най-накрая платих сметката си за Afterpay и те неотложно ми изпрати имейл да закупя обувки на погашение “, се споделя в афиш на X през февруари. „ Коя част от „ Беден съм “ не схващат? “

Услугите привлякоха вниманието на Бюрото за финансова отбрана на потребителите, което откри предходната година, че множеството консуматори на BNPL имат по-високо потребление на кредитни карти проценти и по-ниски кредитни резултати спрямо кредитополучателите, които не са BNPL. Мнозина наподобява разчитат на заемите на вноски, като в същото време поемат високи лихвени проценти по револвиращи салда по кредитни карти, сподели организацията.

Този отчет също откри, че чернокожите консуматори са с 65% по-склонни да вземат заеми от BNPL в сравнение с общото население, следвано от испаноговорящите консуматори (47%) и дами консуматори (35%).

След към три или четири години потребление на услугите на BNPL за дизайнерски облекла, чанти и устройства на Apple, 39-годишната Ейми Беърд се взираше в задължения от над 9 000 $.

„ Настигна ме “, сподели Беърд, който живее в Далас и работи като чиновник по искове за застрахователна компания компания. „ Бях се сложила в много огромна дупка “, сподели тя, добавяйки, че е намерила поддръжка в subreddit, фокусиран върху пристрастяването към извършването на покупки.

Приятелят й й оказа помощ да обезпечи прекачване на баланс с ниска рента карта, което улеснява оправянето със заемите един снабдител едновременно, сподели тя. Беърд сподели, че след изплащането на останалите трима огромни кредитори на BNPL салдото й в Affirm от към $1200 е всичко, което е останало.

Финансовите плановици постоянно поучават натрапчивите купувачи да се провиснал, откакто вложат нещо в своите онлайн колички — с цел да обмислите тактики за заплащане или да изчакате един ден и да се върнете. Но платформите на BNPL могат да затруднят натискането на пауза, споделиха някои кредитополучатели и финансови специалисти.

Уайтсайд си спомни, че е получила вести на смарт телефон от нейното приложение Affirm малко след погашение на заем, като й сподели: „ ' Имате толкоз доста авансово утвърдени за харчене “ и това просто се усеща някак неприятно “, сподели тя.

Много артикули за потребителско кредитиране, в това число обичайните кредитни карти, постоянно висят промоции към привличане и поддържане на кредитополучатели. Но Кевин Махоуни, основан във Вашингтон, окръг Колумбия, финансов плановик, сподели, че услугите на BNPL са основани по способи, които могат да подхранват навиците, които клиентите му работят да разрушат.

„ Вие в действителност нямате да вършиме нещо друго, с изключение на да кликнете върху „ пазаруване “, сподели той.

Тази безпроблемност може да бъде изключително изкушаваща „ в дните, когато хората са изтощени или уплашени и вие просто имате по-малко воля “, сподели Махони, който работи главно с хилядолетни консуматори. Много по-млади кредитополучатели - изключително тези с огромни, нови финансови отговорности като студентски заеми - откриват, че степента на преразхода им се прокрадва ненадейно, сподели той.

Affirm не разяснява своята реклама само че сподели, че подсигурява всяко решение за заем, с цел да подсигурява, че потребителите няма да бъдат претрупани.

„ Виждате тъкмо общата цена начело, преди да решите дали да извършите транзакция, и тя не увековечавайте тези дългови цикли с струпване на лихви или облага от ненужни такси и комплицирана математика “, сподели представител.

Afterpay уточни функционалности, предопределени да „ защитят “ потребителите, в това число опцията да понижат разноските си ограничавания и персонализиране на известията. PayPal съобщи, че е наблегнала на „ гъвкавостта и избора на заплащане “ при заплащане и е взела поради историята на погасяването на кредитополучателите в решенията си за разпределяне на заеми. Klarna не разяснява.

Някои законодатели приканиха за по-внимателен надзор върху услугите на BNPL.

Миналата есен сенатор Шерод Браун, D-Ohio, който оглавява банковия комитет на Сената, се причисли към сенаторите Рафаел Уорнок, D-Ga., и Джон Фетерман, D-Pa., в писмо, призоваващо CFPB да подсигурява, че доставчиците на BNPL не се „ възползват от затруднените консуматори “ преди празничния сезон.

„ Агресивната реклама предизвиква потребителите да употребяват тези проекти за голям брой покупки в голям брой онлайн магазини – трупайки задължения, които не могат да си разрешат да върнат “, сподели Браун в изказване за NBC Новини.

Бейрд, от своя страна, признава, че услугите на BNPL могат да създадат инфлацията и високите лихвени проценти „ по-лесни “ за тези, които могат да държат импулсите си за извършване на покупки под надзор. Но тя ги е заклела вечно и предизвиква другите да продължат с нараснало внимание.

„ Сега толкоз ме е боязън от тях “, сподели тя. „ Нямам потребност от това в живота си. “