„Толкова се страхувам от тях сега“: Изгорени от преразход, някои потребители „купете сега, платете по-късно“ предупреждават другите да се отдалечат
Много потребители намират купуването сега и плащането по-късно за божи дар, когато парите са малко . Други желаят да са платили предварително, за да избегнат болка по-късно.
Тиа Уайтсайд, на 27 години, знаеше, че харчи повече, отколкото би имала, без да купува сега, да плаща по-късно услуги – популярните заеми, които нека кредитополучателите разделят покупките на вноски с малка или никаква лихва. Планирайки еднодневна екскурзия до плажа с 2-годишния си син миналата година, тя похарчи 800 долара за покупки от Amazon, включително палатка, нови тоалети и комплект за пясъчни замъци от висок клас с доставчика на BNPL Affirm.
Уайтсайд, базиран в Грийнвил, Южна Каролина поведенчески анализатор, който лекува детски аутизъм, прави добри пари; тя и съпругът й носят около $110 000 на година заедно. Но заемите от BNPL в размер на 6000 долара, които бе натрупала в продължение на около две години, се сториха несериозни, каза тя, особено защото планираха да купят първия си дом.
„Тъкмо гледах моя заплатата непрекъснато се изяжда“, каза Уайтсайд, „и си казах „Къде отиват парите ми?“
Просто виждах заплатата си непрекъснато се изяждах и си казах: „Къде отиват парите ми?“
Тиа Уайтсайд, 27, Грийнвил, Южна Каролина
Последната капка беше машина за коса Dyson и сешоар за 600 долара, които тя е използвала само веднъж, откакто я купи от Affirm в Neiman Marcus в началото на февруари. До средата на март Уайтсайд каза, че е изтрила приложенията Klarna и Afterpay от телефона си, но е запазила Affirm, защото все още му дължи пари.
Услугите на BNPL са се развили сред купувачи по различни нива на доходи и кредит по различни причини. Мнозина търсят покритие от високите лихви по кредитните карти. Някои, след като са изгорили от традиционните кредитни възможности, отчаяно търсят финансови спасителни линии. Други просто се стремят да управляват по-добре паричните си потоци.
Най-бързото усвояване е сред потребителите на 35 и по-млади години, които представляват повече от половината кредитополучатели на BNPL, установи LexisNexis Risk Solutions в края на миналата година. Мнозина все повече използват заемите за ежедневни нужди, а не само за големи покупки. Докато някои вече ги виждат като рутинен инструмент в портфейлите си, други, като Whiteside, се отвръщат тревожно.
„Мога да плащам с кредитните си карти по-свободно, ако не имам онзи друг потребителски дълг“, осъзна оттогава Уайтсайд, имайки предвид съществуващия й баланс от $10 000 по картата. След като намали дискреционните си разходи и се придържаше към домашно приготвени ястия, тя каза, че е успяла да намали дълга си BNPL до около $1200.
С нарастването на използването на BNPL финансовите експерти и изследователите увеличиха аларми за рискови разходи в платформите, въпреки че те често могат да се използват отговорно.
„Сигурен съм, че има хора, които го използват добре, но като цяло го чувстваме някак замества кредитната карта“, каза Бен Лури, професор по счетоводство в Калифорнийския университет в Ървайн. „Хората консумират допълнително. Просто няма начин да се заобиколи това.“
Лури и колеги изследователи от Калифорнийския университет в Ървайн, Станфорд и Сингапурския университет по мениджмънт анализираха данните за банки и кредитни карти на близо 11 милиона потребители. Те установиха, че потребителите на BNPL са натрупали най-малко $176 повече годишно в такси за овърдрафт, лихви по кредитни карти и такси за закъснение, след като са започнали да използват услугите.
Докато данните за транзакциите, които те прегледаха, в документ, публикуван на 21 март, варира от 2014 г. до 2021 г., Лури каза, че подозира, че преразходът се е „влошил“. Но това може да е трудно да се прецени, отчасти защото заемите BNPL не се отчитат еднакво пред големите кредитни агенции, създавайки „фантомен дълг“, който заемодателите не винаги могат да видят.
Някои кредитополучателите предупреждават другите в социалните медии да не купуват сега и да плащат по-късно, като някои критикуват рекламните практики на услугите.
Хората консумират допълнително . Просто няма начин да се заобиколи.
Бен Лури, професор в Калифорнийския университет в Ървайн
„Имам около 10 плащания в PayPal Остават 4 плана (за щастие, те са почти готови) $500 в потвърдени планове и $2 000 за кредитни карти“, написа потребител на Reddit миналата година. „Току-що се опитах да освободя родителите си от студентските си заеми и ми казаха, че не мога поради въртящото се съотношение дълг/доход.“
„Най-накрая платих сметката си за Afterpay и те незабавно ми изпрати имейл да закупя обувки на изплащане“, се казва в плакат на X през февруари. „Коя част от „Беден съм“ не разбират?“
Услугите привлякоха вниманието на Бюрото за финансова защита на потребителите, което установи миналата година, че повечето потребители на BNPL имат по-високо използване на кредитни карти проценти и по-ниски кредитни резултати в сравнение с кредитополучателите, които не са BNPL. Мнозина изглежда разчитат на заемите на вноски, като същевременно поемат високи лихвени проценти по револвиращи салда по кредитни карти, каза агенцията.
Този доклад също установи, че чернокожите потребители са с 65% по-склонни да вземат заеми от BNPL отколкото общото население, следвано от испаноговорящите потребители (47%) и жени потребители (35%).
След около три или четири години използване на услугите на BNPL за дизайнерски дрехи, чанти и устройства на Apple , 39-годишната Ейми Беърд се взираше в дългове от над 9 000 долара.
„Настигна ме“, каза Беърд, който живее в Далас и работи като служител по искове за застрахователна компания компания. „Бях се поставила в доста голяма дупка“, каза тя, добавяйки, че е намерила подкрепа в subreddit, фокусиран върху пристрастяването към пазаруването.
Приятелят й й помогна да осигури прехвърляне на баланс с ниска лихва карта, което улеснява справянето със заемите един доставчик наведнъж, каза тя. Беърд каза, че след изплащането на останалите трима големи кредитори на BNPL балансът й в Affirm от около $1200 е всичко, което е останало.
Финансовите плановици често съветват натрапчивите купувачи да се отпуснат, след като вложат нещо в своите онлайн колички — за да обмислите стратегии за плащане или да изчакате един ден и да се върнете. Но платформите на BNPL могат да затруднят натискането на пауза, казаха някои кредитополучатели и финансови експерти.
Уайтсайд си спомни, че е получила известия на смартфон от нейното приложение Affirm малко след изплащане на заем, като й каза: „' Имате толкова много предварително одобрени за харчене“ и това просто се чувства някак неприятно“, каза тя.
Много продукти за потребителско кредитиране, включително традиционните кредитни карти, редовно висят промоции към привличане и поддържане на кредитополучатели. Но Кевин Махоуни, базиран във Вашингтон, окръг Колумбия, финансов плановик, каза, че услугите на BNPL са създадени по начини, които могат да подхранват навиците, които клиентите му работят да разрушат.
„Вие всъщност нямате да правите нещо друго, освен да кликнете върху „купуване“, каза той.
Тази безпроблемност може да бъде особено изкушаваща „в дните, когато хората са уморени или стресирани и вие просто имате по-малко воля“, каза Махони , който работи основно с хилядолетни потребители. Много по-млади кредитополучатели - особено тези с големи, нови финансови задължения като студентски заеми - откриват, че степента на преразхода им се прокрадва внезапно, каза той.
Affirm не коментира своята реклама но каза, че гарантира всяко решение за заем, за да гарантира, че потребителите няма да бъдат претоварени.
„Виждате точно общата цена отпред, преди да решите дали да извършите транзакция, и тя не увековечавайте тези дългови цикли с натрупване на лихви или печалба от ненужни такси и сложна математика“, каза говорител.
Afterpay посочи функции, предназначени да „защитят“ потребителите, включително възможността да намалят разходите си ограничения и персонализиране на известията. PayPal заяви, че е наблегнала на „гъвкавостта и избора на плащане“ при плащане и е взела предвид историята на погасяването на кредитополучателите в решенията си за отпускане на заеми. Klarna не коментира.
Някои законодатели призоваха за по-внимателен контрол върху услугите на BNPL.
Миналата есен сенатор Шерод Браун, D-Ohio , който оглавява банковия комитет на Сената, се присъедини към сенаторите Рафаел Уорнок, D-Ga., и Джон Фетерман, D-Pa., в писмо, призоваващо CFPB да гарантира, че доставчиците на BNPL не се „възползват от затруднените потребители“ преди празничния сезон.
„Агресивната реклама насърчава потребителите да използват тези планове за множество покупки в множество онлайн магазини – трупайки дългове, които не могат да си позволят да върнат“, каза Браун в изявление за NBC Новини.
Бейрд, от своя страна, признава, че услугите на BNPL могат да направят инфлацията и високите лихвени проценти „по-лесни“ за тези, които могат да държат импулсите си за пазаруване под контрол. Но тя ги е заклела завинаги и насърчава другите да продължат с повишено внимание.
„Сега толкова ме е страх от тях“, каза тя. „Нямам нужда от това в живота си.“
J.J. Маккорви
