Трябва ли собствениците на жилища да използват собствен капитал, за да изплатят скъп дълг? Претеглете тези плюсове и минуси

Дълговете по кредитни карти стават все по-трудни за ръководство през последните няколко години и предизвикват огромни проблеми на кредитополучателите в днешния стопански пейзаж. Не единствено, че лихвите по кредитните карти към момента са високи, само че и инфлацията още веднъж се повишава. На собствен ред, милиони кредитополучатели - в това число тези, които преди са поддържали салдото си - стартират да усещат напрежението, което тези по-големи месечни заплащания натоварват по-тесните им бюджети. Този финансов напън може да ескалира бързо, изключително за кредитополучатели, които жонглират с голям брой форми на дълг с високи лихви.

В същото време доста притежатели на жилища разполагат с рекордни суми личен капитал след години на мощен растеж на цените на жилищата. Въпреки че жилищният пазар се охлади спрямо пика си от епохата на пандемията, стойностите на парцелите на доста пазари към момента са много над тези, които бяха единствено преди няколко години. Това остави междинния притежател на жилище с доста личен капитал, с цел да изплати револвиращия си дълг с висока рента посредством по-евтин заем за личен капитал или кредитна линия за личен капитал (HELOC). 

Стратегията може да предложи обилни изгоди в верните обстановки, изключително за кредитополучатели, занимаващи се със безценен дълг по кредитна карта. Но защото домът ви става част от уравнението, има и значими опасности, които би трябвало да имате поради, преди да го извършите. И по този начин, какви тъкмо са преимуществата и минусите на потреблението на вашия личен капитал за погашение на безценен дълг? Това е, което ще разгледаме по-долу.

Научете по какъв начин Achieve може да ви помогне да се отървете от високия си дълг още през днешния ден.

Трябва ли притежателите на жилища да употребяват личния капитал, с цел да изплатят безценен дълг? Претеглете тези плюсове и минуси

Заемането на личен капитал може да има смисъл при верните условия, само че не е универсално решение. Преди да употребявате дома си за консолидиране на дълга, значимо е да разберете и двете страни на уравнението. Ето какво би трябвало да претеглите авансово:

За: По-ниските лихвени проценти могат да понижат това, което плащате като цяло

Един от най-убедителните причини за потребление на личния капитал е разликата в лихвите. ГПР на кредитните карти остават настойчиво високи през последните няколко години и сега са приблизително близо 22%. Заемите за личен капитал и HELOC, в противен случай, сега са приблизително по-близо до 7%, макар че действителният %, който кредитополучателите получават, се въздейства от фактори като определения от тях артикул, тяхната платежоспособност и кредитора, с който работят. С течение на времето обаче тази празнота може да се трансформира в хиляди долари спестявания, изключително за тези, които вършат единствено минимални заплащания по карти с огромен баланс.

Разберете по какъв начин Achieve може да помогне за разрешаването на дълга ви и да върнете финансите си назад.

Недостатък: Излагате дома си на риск

Най-големият минус на потреблението на личния капитал на дома за консолидация на дълга е, че прибавя риск във връзка с вашия дом, което е смятането, което трансформира всичко. Дългът по кредитната карта е негарантиран, което значи, че в случай че не извършите задължението си, заемът ви ще бъде съществено обиден, само че вие не губите къщата си. В момента, в който превърнете този дълг в артикул за личен капитал, вие сте трансформирали необезпечено обвързване в обезпечено. Ако извършите това и пропуснете задоволително заплащания, възбраната се трансформира в действителна опция, което е радикално друго равнище на риск.

За: Процесът на погашение е банален

Консолидирането на голям брой дългови сметки в един артикул за личен капитал значи, че търгувате с голям брой проценти и периоди за погашение за едно месечно заплащане, един лихвен % и една дата на погашение. За кредитополучатели, които ръководят няколко карти или персонални заеми по едно и също време, това опростяване може да понижи умствените разноски и риска от пропуснати заплащания - както и последващите такси и спомагателни разноски, които идват с тях. 

Недостатък: Променливите лихвени проценти могат да основат неустановеност при заплащането

Докато заемите за личен капитал постоянно идват с закрепени лихвени проценти, доста HELOC имат променливи лихвени проценти, обвързани с по-широки трендове в лихвените проценти. Това значи, че в случай че ставките стартират да се повишават, месечните разноски ще се усилят по едно и също време. И по този начин, заплащане с HELOC с изменчив лихвен %, което наподобява налично през днешния ден, може да стане доста по-трудно за ръководство по-късно, в случай че лихвите се повишат.

И доста кредитополучатели, които са отворили HELOC, когато лихвите са били по-ниски, към този момент са имали леко нарастване на заплащанията неотдавна. И с ускоряването на инфлацията сега, несигурността към бъдещата лихвена политика остава нараснала, тъй че откриването на HELOC с изменчив лихвен %, по-специално, може да бъде рисковано.

За: Може да помогне на кредитополучателите да изплатят дълга си по-бързо

За дисциплинираните кредитополучатели, потреблението на личния капитал за консолидиране на дълга може да сътвори по-ясен път към освобождение от дълга с високи проценти. По-ниските лихвени проценти значат, че повече от всяко заплащане отива към главницата вместо лихвени такси, което може да форсира погасяването. Някои кредитополучатели могат също по този начин да се възползват психически от замяната на голям брой салда с един структуриран заем, защото може да се почувства по-управляемо, в сравнение с да се пробвате да се справите с няколко сметки с висок лихвен % едновременно, изключително когато салдата порастват с течение на времето заради усложняване на лихвите.

Недостатък: Може да насърчи натрупването на повече задължения

Консолидирането на дълг посредством личния ви капитал почиства салдото по кредитната карта, а не държанието, довело до казуса. Ако моделите на харчене, които са основали тези задължения преди всичко, останат непроменени, може да бъде изненадващо елементарно да се окажете още веднъж в дълг по кредитна карта в границите на няколко години - единствено в този миг ще имате и жилищен заем, който да изплатите. 

Изводът

Използването на личен капитал за погашение на дълг с висок лихвен % може да бъде постоянна финансова тактика, само че единствено при верните условия. Ако имате съответен проект за погашение, постоянен приход и дисциплината да избегнете натрупването на повече задължения, откакто сте консолидирали балансите си, математиката може да работи във ваша изгода. Ако обаче тези детайли не са налице, може да решавате проблем с паричния поток, като създавате доста по-сериозен проблем. Така че, преди да употребявате личния капитал, изчислете деликатно числата, консултирайте се с финансов консултант или специалист по дълга, в случай че е належащо, и бъдете почтени със себе си по отношение на това дали първопричината за дълга фактически е решена.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.