Влиза в сила либералният план за 30-годишна амортизация на ипотека. Ето кой отговаря на условията

Някои канадци, които желаят да пробият на жилищния пазар, към този момент могат да получат 30-годишни ипотеки, предложение от демократичното държавно управление да придобият личен дом чувствайте се по-достъпни.

Експерти, които приказваха с Global News, споделят, че до момента в който някои купувачи на жилища евентуално ще видят увеличение на опцията си да вземат заеми заради новия режим, общото влияние върху достъпността на жилищата евентуално ще бъде лимитирано.

От четвъртък някои купувачи на жилище за първи път ще могат да удължат амортизацията или продължителността, нужна за погашение на целия ипотечен заем, до 30 години, повече от общоприетия период на 25 години в Канада.

Идеята тук е, че за канадците, които не могат да си разрешат месечните разноски за ипотека, изплащането на цялата сума за по-дълъг интервал от време ще помогне да се понижи размера на постоянния заплащания.

Министърът на финансите и вицепремиер Кристия Фрийланд разгласи тези промени като част от федералния бюджет за 2024 година, показан през април. По-рано тази седмица тя сподели пред кореспонденти, че смяната, която влиза в действие в четвъртък, е част от набор от ограничения, ориентирани към възстановяване на достъпността на жилищата за канадците, изгонени от жилищния пазар.

„ Това значи по-ниски месечни заплащания, тъй че повече по-млади канадци могат да си разрешат да заплащат тази месечна ипотека за нов дом. Това е единствено една от няколкото ограничения, които нашето държавно управление подхваща, с цел да помогне на по-младите канадци да спестят за тази първа вноска и да си разрешат личен дом “, сподели тя.

Виктор Тран, специалист по ипотеки и недвижими парцели с Ratesdotca, споделя на Global News, че прибавянето на спомагателни пет години към ипотеката евентуално ще усили опцията за взимане на заеми на купувача на жилище с „ почти “ пет %, което ще разреши на бъдещите притежатели евентуално да се класират за по-голяма ипотека.

Робърт Кавчич, старши икономист в BMO, споделя, че удължаването на периода на заема е еквивалентно на понижаване на ипотечния % със 75-80 базисни пункта, когато става въпрос за настоящи разноски.

„ За тези, които могат да фактически достъп до това, това е много значима смяна от позиция на месечно заплащане, ” споделя той пред Global News.

Обърнете внимание на предизвестието на Кавчич: „ за тези, които фактически имат достъп до това. ”

Има няколко критерия, нужни, с цел да отговаряте на условията за 30-годишна ипотека, за които Кавчич и Тран споделят, че евентуално ще понижат какъв брой канадци фактически ще се възползват от предлагането.

Кой дава отговор на условията 30-годишни ипотеки?

Ще можете да си осигурите 30-годишна ипотека от заемодател единствено в случай че най-малко един от кредитополучателите в заявката дава отговор на едно от определенията на канадското държавно управление за покупател на жилище за първи път.

Правителството изброява в никакъв случай преди този момент да не са купували жилище, да не са живели в дом, притежаван от тях или от брачен партньор през последните четири години, или неотдавна да са имали разпад на брак или фамилна връзка като условия, които биха могли да дефинират някого като първи- време покупател.

Получавайте седмични вести за пари

Освен това домът би трябвало да са новопостроени и да не са населявани като жилище.

Накрая, 30-годишният режим на обезценка се ползва единствено за застраховани ипотеки. Ипотека може да бъде застрахована единствено в случай че купувачът е вложил по-малко от 20 % в дома авансово и в случай че покупната цена на парцела е по-малко от $1 милион.

Осигуряване на застрахована ипотека върху новопостроен дом може да се окаже бариерата, която пречи на доста купувачи на най-скъпите жилищни пазари в Канада да се класират за 30-годишна обезценка, споделя Тран.

Много парцели в Торонто или Ванкувър, даже на начално равнище, към този момент са на цена от над 1 милион $, което изключва приемането на ипотечна застраховка от осигурител като Canada Mortgage and Housing Corp.

Тран прибавя, че доста строители на единици преди строителството изискват депозит от най-малко 20 % авансово, защото те се нуждаят от ранен паричен поток, с цел да вкарат лопати в земята. Но това предплатено заплащане също изключва приемането на застрахована ипотека върху ново строителство, отбелязва той.

„ Всъщност няма толкоз доста хора в цялата страна, които ще могат да се възползват от това ново стратегия, ” споделя Тран.

Кавчич споделя, че доста канадци със фамилии, които търсят жилище сега, няма да могат да се възползват от по-дългите амортизации.

Или ще бъдат съществуващи притежатели, които търсят усилват домовете си, изхвърляйки ги от квалификацията за купувачи на жилище за първи път, или ще бъдат наематели, които гледат към дом с голям брой спални, което евентуално ще ги сложи в ценовия диапазон на парцели за милиони долари в най-големите градове на Канада.

„ В последна сметка това в действителност оказва въздействие върху доста дребна част от популацията, купуващо жилище “, споделя той.

Това е 30-годишна ипотека по-достъпни?

Критиците на 30-годишния амортизационен проект също се съмняват дали той в действителност усъвършенства достъпността на пазара.

Тран отбелязва, че приемането на удължената обезценка ще накара CMHC да добави „ застрахователна спомагателна такса ” равно на още 20 базисни пункта върху съществуващите награди по ипотечна застраховка. В Онтарио има също по този начин налог, който би трябвало да бъде заплатен авансово върху тази застрахователна спомагателна такса, увеличавайки разноските за затваряне на парцела.

Тран направи калкулации на покупател за първи път в Онтарио с годишен брутен приход от $100 000 и петгодишна ипотека с закрепен лихвен % от 5,0 %, което понижава минималните пет % при закупуване на жилище на стойност 405 000 $.

При 25-годишна обезценка това ще даде на купувача месечна вноска от $2,327.

Удължаването на това до 30 години може да докара до повишение на покупната цена до почти $428,000, което Tran пресмята въз основа на увеличената дарба за взимане на заеми, както и спомагателната застрахователна такса и други налози. Това води до месечните заплащания до $2261 за този петгодишен интервал, разлика от $66 по-малко на месец.

Въпреки че по-ниските месечни настоящи разноски и нарасналата покупателна дарба биха могли да оказват помощ на първична вълна от купувачи, които могат да се класират за нов режим, Кавчич слага под въпрос дълготрайните изгоди от достъпността посредством удължение на амортизациите.

Когато амортизациите се разтеглят, цените са склонни да се повишават, с цел да компенсират увеличеното търсене, споделя той, като страничните резултати виждат канадците заплащат повече за по-дълго време, с цел да имат домовете си.

Кавчич отбелязва също, че заплащането на рента за спомагателни пет години също ще коства повече на канадците в дълготраен проект.

„ Вие се разтягате дълга си за по-дълъг интервал от време, по-късно ще се освободите от задължения и плащате повече рента по време на заема си “, споделя той. „ Така че канадците главно поемат повече задължения за по-дълъг интервал от време без действително облекчение на достъпността.

„ В последна сметка канадците по-добре ли са? Вероятно не. “

Промените в продължителността на наличните ипотеки в Канада идват, защото разноските по заемите към този момент понижават с помощта на поредните понижения на лихвените проценти от Bank of Canada през юни и юли.

Тран споделя, че макар двете понижения на лихвените проценти жилищата остават недостъпни в Канада, защото цените на жилищата остават високи. С упованията за спомагателни понижения на лихвените проценти по-късно тази година той споделя, че жилищната интензивност може да се увеличи някъде тази есен, само че сега пазарът е в застой.

Кавчич е склонен, че общата досегаемост на жилищния пазар ще бъде подбудена от пазарни сили като лихвения % на Банката на Канада, а не измененията в амортизацията на либералите.

Той чака муден цикъл на облекчение от централната банка да помогне за понижаване на разноските по заеми за канадците, като възвърне известна досегаемост за изоставените купувачи на жилища през идната година.

„ Ще отнеме известно време. Но сме на път към по-добра досегаемост евентуално до 2025 година “