Време е да премахнем студентските заеми

Преди няколко години придружих полицията, до момента в който нахлуха в първокласния дом на лихвар. Полицаите извели задържания през кухнята, където брачната половинка му хранела дете на столче за хранене.

Детето попитало какво се случва. „ Отвеждат баща, тъй като е бил своеволен “, сподели дамата, необезпокоявана, „ Ако не изядеш закуската си, ще те отведат и теб. “

Лихварите са нерегулирани кредитори, които обичат да преразглеждат изискванията на заема едностранно и със задна дата. За страдание държавното управление на Обединеното кралство наподобява на тези злодеи и в трите аспекта посредством неприятно ръководената скица за студентски заеми. Време е това да се размени с финансиране, с което длъжностните лица по-трудно могат да злоупотребяват.

В последния бюджет Рейчъл Рийвс наложи напън върху приключилите, които са взели заеми посредством водещата скица за заем по План 2. Тя се ангажира да замрази от 2027 г. праговете, които задействат погашение и дефинират лихвените проценти по заемите, вместо да ги усилва с инфлацията.

Това разгневи висшистите, които към този момент са поели високи такси от 9 % от прихода над прага за погашение. Делът на удръжките по ведомостта, състоящи се от погашение на студентски заем, се форсира внезапно за хората, които печелят сред £30 000 и £60 000 на година.

Клер Барет от FT Money подчерта противоположната реакция измежду приключилите преди няколко седмици. Оттогава това се трансформира в сериозен политически въпрос. „ Хората нормално не обръщат доста внимание на скритите налози “, споделя Гаван Конлон, сътрудник в London Economics, консултантска компания, „ само че в този момент пенито падна. “

Рийвс е най-новият политик, който ужили висшисти за повече, в сравнение с са очаквали. През 2022 година държавното управление на Борис Джонсън също промени изискванията на схемата за заеми.

Анализ на Института за фискални проучвания демонстрира въздействието. Мозъчният концерн разруши числата за най-очевидните жертви: хора, които са тръгнали да следват в университета тъкмо преди да бъдат оповестени измененията от ерата на Джонсън.

Трудник, който е на път да стане член на петия децил от приходите през целия си живот, може да чака да изплати приблизително £60 800 в днешни пари съгласно ревизираните условия. Това се съпоставя с £36 959 преди.

Имам студентски заеми посредством моите деца, които са участници. Схемата има доста дефекти. Ето три от най-големите:

Подвеждащо е.  Финансирането е показано като заем. Но комерсиалните заемодатели не предплащат пари, които подлежат на връщане единствено в случай че кредитополучателят доближи съществени стадии на прихода. И никой естествен кредитополучател не би се справил с търговски заемодател, който преразглежда изискванията за погасяване едностранно.

Условията му са комплицирани и случайни.  Има пет съществени „ проекта “, всички с друг малък шрифт. Всички като се изключи един извличат изплащания в размер на 9 % от съответния приход. Най-високата рента за проект 2 и следдипломни заеми е инфлация на цените на дребно, дискредитирана мярка за нараствания на разноските, плюс 3 %.

Тя е регресивна.  Завършилите със междинен приход заплащат по-голям дял от приходите си през целия живот, в сравнение с хората с високи приходи, които изплащат заемите по-рано, и богатите деца, чиито родители могат да си разрешат да покрият разноските за обучение авансово.

Това е плашещо.  Някои кредитополучатели в последна сметка вършат изплащания за цялата си кариера, до момента в който неизплатените задължения се усилват. Ето илюстрация от един калкулатор за студентски заем. Да предположим, че преподавател на двадесет и няколко години с начална заплата от £30 000 в последна сметка печели £55 000 в днешни пари на по-висока позиция. Въпреки това тя щеше да види, че нейният дълг по План 2 нараства от £53 000 до към £130 000 за 30 години.

Министерството на образованието показва, че студентските задължения се изтриват след 25 до 40 години. Но все пак растящото задължение на дълга на хартия кара висшистите със междинни приходи да се усещат по този начин, като че ли прекарват най-хубавите си години в бърз ескалатор „ нагоре “.

Агресивните прагове за погасяване може да подтикват повече висшисти да наемат добре платена работа, което прави разноските по-лесни за вдишване. Следователно по-малко биха работили за работни места в образованието и опазването на здравето, които общественият бранш към този момент има проблеми да запълни. Друга тактика на кредитополучателя е да отхвърля промоции, които водят до високи пределни данъчни ставки.

Предложенията за промяна към този момент са 10 пенита. Завършилите акции Rethink Repayment желаят анулация на замразяването на праговите суми и понижаване на изплащанията до 5 % от съответния приход. London Economics предложи етапно изплащане при по-ниски лихвени проценти.

Вярвам, че финансирането на студентите се нуждае от опростяване, а не от уточняване. Тя би трябвало последователно да отстрани студентските заеми.

Схемата за заеми е, както настояват критиците, прикрит налог върху болшинството английски висшисти. Време е държавното управление да се откаже от маскировката си на лихвар като спонсор на схемата и да включи финансирането на студентите в данъчната система. Свободното време и златните вериги са неприятен външен тип за зрелите политици.

Съфинансирането на университетското обучение ще продължи: приключилите получават крайник в кариерата, Обединеното кралство получава по-продуктивна работна мощ. Фиксирано разделяне на финансирането би трябвало да дефинира този контракт.

Един метод може да бъде покриването на каузи на приключилите от общата сметка за такси за образование и безплатни средства за прехрана, като им се начислят добавки към налог върху прихода. Те биха се нараснали гладко през кривата на приходите, с цел да се понижат праговите точки на прищипване.

В други връзки, приключилите всички ще бъдат в една и съща лодка: допринасяйки за цената на дипломите си за интервал от десетилетия, без конвенционален дълг за предварително погасяване или ескалация.

Ще има сложни проблеми за разрешаване. Например, могат ли богатите студенти да покрият разноските авансово и да избегнат таксата? 

Една категорично учредена на налози система би имала преимуществото на по-голяма бистрота. Повечето хора схващат по какъв начин работят налозите и по какъв начин да санкционират политиците, които изискват прекалено много.

В случая със студентските заеми наподобява, че настоящето държавно управление вместо това ще бъде осъдено за скица, която малко на брой схващат, само че чиито резултати към този момент стават прекомерно явни.

Джонатан Гътри е публицист, консултант и създател на „ Истината за вложението “.