Заеми за малки и средни предприятия в Обединеното кралство: на банките са гарантирани проблеми в стремежа им за вътрешно управление

Банкерите, съгласно едно остаряло неодобрение, са другари на хубавото време. Парите, дадени назаем на слънце, се връщат, когато вали. Още по-лошо, заемодателите могат да причинят опустошително персонално злощастие, в случай че заем, гарантиран с персонална гаранция, се провали.

Обхватът на злоупотребата накара лобистка група за дребен бизнес да подаде „ супержалба “ до финансовия регулатор на Обединеното кралство. Федерацията на дребния бизнес желае дейности против банките, които слагат несъразмерни условия към дребните компании да дават персонални гаранции.

FSB твърди, че когато заемите са дребни - да речем под £25 000 - персоналните гаранции са непотребни.

Малцинство кредитни чиновници се държаха извънредно по време на финансовата рецесия в края на 2000-те години. Някои заплашиха, че ще отдръпват заеми, в случай че кредитополучателите не показват персонални гаранции, обезпечени със фамилните си домове. Други избутаха „ закъсалите “ МСП в банковите подразделения със податливост към източване на активи.

Мащабът на днешния проблем не е явен. Личните гаранции безспорно са се нараснали след пандемията, само че има малко данни. Необходими са повече.

Банките настояват, че не са тежки във връзка с настояването на гаранции, тъй като това е рисковано за репутацията и правно скъпо. Те споделят, че гаранциите демонстрират вярата на притежателя в техния бизнес и може да заслужат по-ниски лихви по заемите. Рисковете не са еднопосочни. В началото на 90-те години кредиторите претърпяха големи загуби от заеми за бранша.

Този път рисковете наподобяват управляеми. Банковият бранш е добре капитализиран, като съвкупното съответствие на елементарния личен капитал от първи ред е 14,8% през третото тримесечие. За средностатистическата дребна компания растежът на приходите се поддържа с по-високи лихвени заплащания, съгласно Bank of England. Компаниите с обезпечени заеми от ерата на пандемията са изолирани от по-високи лихвени проценти най-малко до края на техния шестгодишен закрепен период.

Някои компании обаче са уязвими. Банките изискват рента от над 11 % от съвсем една трета от кандидат-кредитополучателите, споделя FSB. Броят на корпоративните несъстоятелности през годината, завършила на 30 септември, се е нараснал със 17 % до 24 326. Това не е надалеч от пика от 26 000 през 2009 година, макар че броят на МСП се е нараснал с близо една пета от този момент до 5,6 милиона.

Оптимистично отношение към супер недоволството на FSB е, че то бележи пиково напрежение за МСП в Обединеното кралство. Разтърсването е още по-болезнено в случаите, когато разграничителната линия сред бизнеса и домашния живот е замъглена.

Екипът на Lex се интересува да чуе повече от читателите. Моля, кажете ни какво мислите за банките, които търсят персонални гаранции от притежателите на МСП в секцията за мнения по-долу.