10 развенчани „мита“ за пенсиите, включително данъци, еднократни суми и кога можете да ги изтеглите
Заедно с ипотеките, пенсиите са сред най-важните финансови ангажименти, които някога ще поемете в живота си. И все пак милиони хора наистина не разбират как работят или отлагат мисълта за тях, когато времената са трудни и парите са ограничени.
Трябва да кажа, че наистина симпатизирам на това мнение. Трябваше да изучавам пенсиите и как работят, когато взех квалификацията си по финансово планиране през 1857 г. и намерих цялата тема за определено предизвикателство. Финансовият свят се промени значително, откакто направих тези изпити. Добрата новина е, че много фирми, които предлагат съвети и подкрепа относно пенсиите, са осъзнали колко е важно да ни помогнат да разберем как работят пенсиите и как да извлечем максимума от тях.
Но за много хора пенсиите все още са малко мистерия. Така че наех експерт по пенсиите, Клеър Мофат, от Роял Лондон, за да ми помогне да отговорим на някои от най-големите финансови градски митове около пенсиите. Ето нашите топ десет – но първо, едно бързо опресняване…
Пенсии 101
Има три основни вида пенсии:
Има много различни видове частни пенсии, поради което получаването на съвет преди да се регистрирате е задължително. Преди обаче да отделите пари в брой, разгледайте безплатните опции на безплатния и безпристрастен уебсайт Money Helper тук.
Девет градски мита за пенсиите [и един допълнителен безплатно]
Пенсиите са сложни и ограничителни, така че е по-добре да оставите парите в спестовна сметка.
Има много объркване относно това кога можете да получите пенсията си и колко пари можете да изтеглите, без да плащате данък. Въпреки това всъщност можете да получите пенсията си много по-рано от държавната пенсия, след като навършите 55 (или 57 от 2027 г.). На този етап можете да вземете 25% от пенсията без данъци.
Пенсиите без съмнение са един от най-ефективните данъчни начини за спестяване. Това може да изглежда малко скучно, но помислете за данъчните облекчения като надбавка към вашата пенсия от правителството. Ако сте служител, можете също така да получите допълнително увеличение на пенсията си под формата на вноски от работодателя. Можете да научите повече тук: https://www.gov.uk/workplace-pensions/what-you-your-employer-and-the-government-pay - но защо просто не попитате вашия екип по човешки ресурси как работи това направо Английски?
Не си струва да спестявате малка сума от пенсия, когато сте млад
Дори и да можете да плащате само малка сума за пенсия, струва си да го направите, благодарение на чудесата на „сглобяването“. Смесването е процесът с течение на времето, при който парите, които инвестирате, създават лихва и инвестицията плюс лихвата се комбинират в едно. След това получавате лихва върху цялата сума. С течение на времето, колкото по-дълго инвестирате, толкова повече тези пари могат потенциално да растат. Представете си снежна топка, която се спуска по хълм и нараства по размер. *Внимание!* Пенсиите включват инвестиции и могат да намаляват, както и да се повишават.
Ако решите да не започнете да спестявате, когато сте млади, тогава ще трябва да плащате много повече на месец, когато сте на възраст по-възрастен, за да съответства на сумата, която бихте спечелили, ако сте плащали, когато сте били по-млади.
Не можете да промените пенсионните си вноски на работното място
Ако сте на 22 или повече години и печелите повече от £ 10 000 на година автоматично ще бъдете включени в пенсионната си схема на работното място, когато започнете нова работа. Вашият работодател трябва да плаща минимум 3% от вашата заплата във вашата пенсия, а вие трябва да плащате около 4%. След това правителството увеличава това с още 1%.
Страхотно, можете да платите повече от това, като увеличите процента, който плащате месечно, или платите еднократна сума в пенсията си. Може да мислите, че разходите ви са твърде малки за еднократни плащания, но ако получите бонус, защо не помислите дали да го добавите към пенсията?
Само лицето, което има пенсията, може да плаща в нея
Не - можете да плащате в пенсия на някой друг за тях. Лицето, което получава пенсията, ще получи данъчното облекчение (и може да поиска обратно данък с по-висока ставка, ако е данъкоплатец с по-висока ставка). Може би си мислите, че това е доста рядко, но ще се изненадате. Някои хора избират да плащат пенсия за съпруг или партньор, който не работи, или за дете или внук. Все пак не можете да се побъркате. Максимумът, който може да бъде платен за пенсия, е £2880 на година, което става £3600, когато се добавят данъчни облекчения.
*Факт за безплатна допълнителна пенсия!* Всеки може да има пенсия - включително под 18 години.
Трябва да спрете да работите, за да получавате пенсията си
Можете да вземете пари от повечето пенсии от 55-годишна възраст (в момента), дори ако все още работите. Но ако вземете повече от 25% необлагаема еднократна сума, ще платите данък върху нея. Това се добавя към печалбите ви, което означава повече данъци или дори влизане в нова данъчна група.
Тук трябва да навлезем малко технически (съжалявам). Ако сте в схема с дефинирани доходи, например, ако работите в публичния сектор, може да получите намалена ставка, ако се пенсионирате рано, за да отразите факта, че ще имате нужда от парите за по-дълго време. Схемата с дефинирани доходи е легендарната „пенсия за последна заплата“ – които в днешно време стават все по-редки, тъй като хората, които ги имат, се пенсионират.
Трябва да вземете необлагаемите си пари в брой наведнъж
Не е нужно да вземете необлагаемите си пари в брой наведнъж. Много „пенсионни схеми с дефинирани вноски“ (най-често срещаният вид) ще ви позволят да вземете необлагаемите си пари в брой в поредица от плащания. Все пак не получавате четири безмитни части от 25%!
Можете да вземете пари от пенсията си, преди да навършите 55
Това е въпросът, за който ми задават най-често пенсии, особено по време на кризата с разходите за живот. Обикновено трябва да сте на възраст 55 или повече години, за да вземете пари от вашата лична пенсия или пенсия на работното място и както споменах, това нараства до 57 през април 2028 г. Въпреки това, има няколко конкретни обстоятелства, при които потенциално бихте могли да вземете пари от вашата пенсия по-рано.
Ако се пенсионирате рано поради лошо здраве, тогава може да сте в състояние да вземете пари от пенсията си, преди да сте навършили 55 години. Вашият доставчик на пенсионна схема ще ви разкаже за доказателствата, които трябва. Ако имате терминална болест и ви остава по-малко от година живот, можете да вземете пенсионните си обезщетения без данъци (стига да сте под 75 години). Има и някои изключения за тези, които имат определени професии като полицаи или във въоръжените сили.
Трябва да спрете да плащате за пенсии, когато започнете да взимате пари от пенсията си
Можете да продължите да плащате пари за пенсия, дори ако сте започнали да теглите пари. Има обаче ограничения, които трябва да знаете.
Ако сте извадили пари от пенсията си, които подлежат на облагане, или като еднократна сума, или като плащания на доход, може да задействате MPAA (годишна надбавка за закупуване на пари ). Това ограничава сумата, която може да бъде изплатена във вашата пенсия, до £10 000 на година. Ако това се е случило, вашата пенсионна схема ще ви пише и ще ви каже това.
Ако обаче сте взели необлагаема еднократна сума, плащане от пенсия с дефинирани доходи/последна заплата), сте закупили анюитет – който ви изплаща доход за цял живот – тогава тези ограничения не се прилагат. Ако започна да пиша за усвоени пенсии, ще бъдем тук цял ден, така че *дишайте дълбоко*, ако сте платили пари в усвоена пенсия, но не сте извадили нищо (освен необлагаеми пари в брой), лимитите трябва също не се прилага.
Държавната пенсия не се облага с данък
Това е в новините напоследък. Държавната пенсия се облага с данък, но ви се изплаща, без да се удържа данъкът. От 6 април пълната нова държавна пенсия е £11 541 на година, което е малко над £1000 по-малко от вашата лична надбавка (частта от вашите доходи, върху която не трябва да плащате данък). Така че, ако получавате плащания от друга пенсия, като работна или лична, вероятно ще трябва да плащате данък. Тази данъчна воля се взема от вашата работна или лична пенсия. Повече тук: https://www.gov.uk/tax-on-pension/how-your-tax-is-paid
Мартин Джеймс е водещ защитник на правата на потребителите, телевизионен и радиоразпространител и журналист . Клеър Мофат е експерт по пенсиите от Royal London.
