5 неща, които трябва да знаете, преди да отворите първа домашна спестовна сметка
Тази статия е част от поредицата Home School на Global News, която предоставя на канадците основните неща, които трябва да знаят за жилищния пазар, които не са били преподавани в училище.
Потенциалните купувачи на жилища, които се борят да натрупат първоначалната вноска, необходима за пробиване на все по-недостъпния пазар на жилища в Канада, често се нуждаят от всяка крачка, която могат да получат.
Този месец частта от поредицата Home School отнема поглед върху нова регистрирана сметка, която изглежда да направи процеса на спестяване за първи дом малко по-лесен.
Пат Джайлс, вицепрезидент по спестяване и инвестиране в TD Bank, казва пред Global News, че първата домашна спестовна сметка (FHSA) е „абсолютно задължителна“ за бъдещите купувачи благодарение на данъчните облекчения, които идват със спестовното средство.
„Това наистина е безсмислено за всеки първи времеви купувачи на жилища. Тази първа домашна спестовна сметка е нещо, което просто трябва да получите“, казва той.
Федералното правителство казва, че повече от половин милион канадци са открили FHSA към януари със сметката, предлагана за по-малко от на година.
Но въпреки възможностите, които FHSA предлага, начина, по който бъдещите купувачи използват акаунта, може да носи рискове като всяка друга инвестиционна стратегия. Ето пет неща, които бъдещите купувачи на жилища трябва да знаят, преди да отворят свой собствен FHSA.
1. Как работи FHSA?
FHSA позволява на собствениците на акаунти да спестяват до $8 000 годишно и до $40 000 за пет години. Стаята за вноски започва да се разраства през първата година от отварянето на FHSA.
Тези пари не се облагат с данъци на влизане и на излизане, което означава, че вноските могат да се считат за удръжки върху данъка върху дохода и не се облагат с данък при изтегляне за първоначална вноска за отговарящ на изискванията дом.
Джайлс казва, че FHSA е „най-доброто от двата свята“, като средствата се държат като регистриран пенсионен спестовен план (RRSP) на път и необлагаем спестовна сметка (TFSA) на излизане.
Средствата в сметката могат да продължат да растат без данъци до 15 години, след което средствата трябва да бъдат изтеглени или прехвърлени към RRSP. Ако бъдат изтеглени и не се използват за покупка на жилище, тези пари се добавят към облагаемия ви доход за годината.
Някои бъдещи купувачи, спестяващи за жилище, може да не успеят да достигнат летвата, необходима за закупуване на жилище дом в желания от тях квартал или биха могли да решат, че собствеността върху жилище в крайна сметка не е за тях.
Шанън Теръл, водещ писател и говорител на NerdWallet Canada, казва, че канадците се интересуват от собственост на жилище, но не са сигурни дали е за все пак трябва да отворят сметката и да започнат да изграждат своята стая за вноски.
„Виждаме толкова много данъчни облекчения от тази сметка, че дори да минат 15 години, парите все още са ваши. Инвестиционните печалби все още са ваши“, казва тя. „Просто трябва да сме стратегически за това как да ги извадим от акаунта и какво да правим с тях занапред.“
2. Не е нужно да сте купувач за първи път
Пестовната сметка за първи дом не е запазена за купувачи за първи път. Имате право да отворите FHSA, ако сте жител на Канада на възраст 18 (19 в някои провинции) или по-възрастен, но по-млад от 71 години. Също така не трябва да сте живели в дом, собственост на вас или на вашия съпруг през годината, в която отворите акаунта или някоя от предходните четири години.
Терел обяснява, че това означава канадци, които са притежавали дома си, но са го продали преди повече от пет години, или в момента притежават имота, но не живеят там като техен основно жилище, са квалифицирани да отворят FHSA.
Финансови новини и прозрения, доставяни на вашия имейл всяка събота.Това отваря сметката за всеки, който притежава и отдава под наем имот, но също така отдава себе си под наем, например.
3. Какво правите с парите, след като са в FHSA?
FHSA работи като други регистрирани сметки, при които парите могат да се държат само в спестовна сметка с висока лихва или като средство за ценни книжа и други инвестиции.
Това дава парите в рамките на FHSA шанс за растеж въз основа на избраните от вас инвестиции. Но видовете ценни книжа, които спестителите избират, ще зависят от това колко време смятат, че имат, преди да купят дома си. За купувачи, които вярват, че имат повече от пет години време, за да оставят спестяванията си да растат към авансово плащане, Джайлс казва, че е разумно да вложат тези пари на фондовия пазар, за да реализират дългосрочни печалби, които могат да преодолеят нестабилността.
„В тези случаи има абсолютно смисъл да участвате на пазара“, казва той.
Но купувачите, които може вече да са близо до целта си за спестяване и са само на година или две от покупка може да не иска да помисли два пъти, преди да вложи тези пари във взаимни фондове, отбелязва Джайлс, като се има предвид рискът дадено лице да изтегли спестяванията си по време на спад на пазара и да не постигне целите си за спестяване.
В тези случаи или за спестители, които като цяло имат по-нисък толеранс към риск, FHSA може да е по-подходящ с по-консервативни опции: гарантирани инвестиционни сертификати (GIC) или спестовни сметки с определен лихвен процент.
„Всеки е ситуацията е различна и трябва да вземете предвид времевия хоризонт,” казва Джайлс.
4. Няколко акаунта могат да работят заедно
Един индивид може отворете множество FHSA в различни финансови институции, стига това лице да не надхвърля лимитите за годишни или доживотни вноски за сметките.
Няма опция за съвместна сметка за FHSA, което означава, че двойка не може да създаде една сметка със споделени данъчни облекчения.
Въпреки това, средствата от множество сметки на FHSA могат да бъдат насочени към покупката на един дом. За някои домакинства това означава, че максимален лимит на вноските до $80 000, плюс всякакви печалби от лихви и инвестиции, може да се използва за първоначалната вноска.
Авансовите вноски, необходими за закупуване на средния дом в Торонто и Ванкувър, бяха добри над $200 000 през последното тримесечие на 2023 г., според индекса за достъпност на жилищата на Националната банка на Канада.
Но типичните апартаментни имоти в двата най-скъпи града в Канада и средните жилища извън тези пазари са сравнително по-достъпни. Минималните суми за авансово плащане варират от малко под $20 000 в Уинипег или Квебек Сити до почти $70 000 в Хамилтън, Онтарио, каза банката.
Купувачите на жилища с FHSA също не са ограничени до използването на тази сметка за финансиране на покупката си . FHSA може да се използва съвместно със средства от TFSA, както и с Плана за купувачи на жилища (HBP).
HBP позволява на лицата да изтеглят до $35 000 без данъци от RRSP към a авансово плащане, при условие че средствата се изплащат обратно в сметката в продължение на 15 години.
Максимизиране на възможността за вноски към FHSA през дадена година, в допълнение към вноските към RRSP и TFSA, не винаги е реалистично за амбициозните собственици на жилища, отбелязва Джайлс. Това е особено вярно за притежателите на FHSA, 60 процента от които са на възраст под 30 години в TD Bank, казва той.
„Мисля, че е важно да признаете, че на този етап от живота ще имате конкуриращи се приоритети вашите долари, както спестяване в краткосрочен план, така и спестяване в дългосрочен план. И така всичко опира до баланс.“
Терел добавя, че първоначалната вноска не е единственото нещо, което купувачите трябва да подготвят, за да бъдат финансово готови за дом.
Канадците трябва да помислят за тяхната „кредитоспособност“ и се уверете, че изплащат дълга си, така че когато са готови да купят и осребрят своя FHSA, кредиторът им да ги квалифицира за ипотечната сума, от която се нуждаят.
„Това ще помогне на кредиторите да ви видят като по-жизнеспособен кандидат за ипотеката и евентуално да ви предложат по-нисък лихвен процент, което ще ви спести още повече пари в бъдеще“, казва тя.
5. Не забравяйте за данъчните последици
След като някой си отвори сметка в FHSA, около данъчния сезон неговият кредитор ще издаде фиш T4FHSA със записи на всички вноски и транзакции, извършени през предходната данъчна година.
След това от физическите лица се очаква да попълнят Приложение 15 в своите данъчни декларации за доходите, за да впишат подлежащите на приспадане вноски и да получат възстановяване на данъка, ако е приложимо. Канадската агенция за приходите казва, че този раздел от декларацията трябва да се попълни дори ако не са правени вноски по сметката през предходната данъчна година.
Вноските към FHSA обикновено се приспадат от данъци, но прехвърлянията от сметката към RRSP не са.
Притежателят на акаунт може също така да избере да не иска удръжки на FHSA за данъчната година, в която са се състояли, и може да бъде пренесен и поискан в бъдещи години, ако желае.
