Дали HELOC или жилищен заем е по-добрият вариант този април?

Вземането на заем против дома ви рядко наподобява толкоз привлекателно, колкото сега. След години на по-високи от междинните лихвени проценти, които накараха потреблението на личен капитал да се почувства като финансов хазарт, изчислението се промени - и се промени доста. Например междинната рента по кредитна линия за личен капитал (HELOC) е спаднала с повече от два процентни пункта от септември 2024 година, а лихвените проценти по заемите за личен капитал са следвали сходна траектория. В същото време притежателите на жилища разполагат с трилиони активи, които могат да бъдат изтеглени, което разрешава на междинния кредитополучател да употребява средствата, от които се нуждае, без да рефинансира домовете си.

Последната точка е по-важна, в сравнение с може да наподобява на пръв взор. Днешните лихви по ипотечните заеми към момента се движат покрай 6,5%, тъй че притежателите на жилища, които са обезпечили жилищен заем, когато лихвите са били на исторически ниски равнища от към 3%, нямат огромен тласък да рефинансират, с цел да получат достъп до пари. Втора ипотека обаче, без значение дали под формата на HELOC или заем за личен капитал, заобикаля този проблем напълно. С тези принадлежности за взимане на заеми вие запазвате съществуващата си ипотека непокътната и просто взимате заеми против личния си капитал при проценти, които са надалеч под тези, които таксуват персоналните заеми и кредитни карти.

Така че въпросът в действителност не е дали да употребявате личния си капитал. За доста притежатели на жилища математиката към този момент е в изгода. По-трудният въпрос е кой артикул за заемане на личен капитал има смисъл да употребявате сега.

Разберете тук какъв брой налични могат да бъдат вашите варианти за заемане на личен капитал.

Дали HELOC или заем за личен капитал е по-добрият вид този април?

И HELOC, и заемите за личен капитал черпят от един и същи източник, само че работят по друг метод, имат разнообразни структури на лихвите и обслужват разнообразни финансови потребности. Ето какво би трябвало да прецените, в случай че се пробвате да изберете сред тях този април:

HELOCs: По-ниски ставки, само че по-малко сигурност

За доста кредитополучатели HELOCs сега са по-привлекателната алтернатива, най-малко на хартия. В момента междинната ставка на HELOC се движи малко над 7%, като някои заемодатели оферират ставки по-близо до междинния диапазон от 6% за добре квалифицирани кредитополучатели. Това прави HELOC малко по-евтини от жилищните заеми сега, само че същинската прелест е гъвкавостта на този инструмент за заемане. HELOC работи като револвираща кредитна линия, която ви разрешава да заемате единствено това, от което се нуждаете, когато имате потребност от него, по време на интервал на изтегляне, който може да продължи до десетилетие. Тази конструкция може да бъде изключително потребна в актуалната среда заради няколко аргументи, в това число следното:

Напоследък лихвените проценти се намаляват: Лихвените проценти на HELOC се намалиха през последната година и в този момент са на многогодишни дъна. Вие печелите, в случай че лихвените проценти паднат още повече: Тъй като HELOC имат променливи лихвени проценти, обвързани с главния лихвен %, вашите разноски по заеми могат да намалеят, в случай че Фед вероятно понижи лихвените проценти още веднъж. По-ниски предварителни разноски за поетапно заемане: Ако финансирате план с течение на времето, като поправки, които нямат закрепени разноски, няма да плащате рента върху неизползваните средства.

Тази еластичност обаче идва с риск. Ако инфлацията продължи или Фед отсрочи намаляването на лихвените проценти, лихвените проценти на HELOC може да се покачат още веднъж бързо, повишавайки цената на вашата кредитна линия. Тази експозиция с изменчив лихвен % е компромисът за днешните по-ниски начални разноски.

Сравнете вариантите си за заемане на личен капитал онлайн през днешния ден.

Заеми за личен капитал: непоклатимост в среда с несигурни лихвени проценти

Заемите за личен капитал, в противен случай, са основани за предсказуемост. Средната ставка сега е малко под 8%, което е с към 1% по-високо, в сравнение с бихте платили за междинния HELOC. Тези ставки обаче са закрепени, което значи, че месечното ви заплащане няма да се промени с течение на времето. И тази непоклатимост става все по-ценна в априлския климат. Ето за какво някои кредитополучатели може да са склонни към заеми за личен капитал с закрепена рента сега:

Нестабилността на лихвените проценти към момента е риск: Ипотечните лихвени проценти се покачиха още веднъж неотдавна заради продължаващите проблеми с инфлацията и световната неустановеност, сигнализирайки, че разноските по заемите към момента могат да се покачат в тази среда. Политиката на Фед е по-малко предвидима: Пазарите не са изцяло съгласувани по отношение на това дали ще има спомагателни понижения 2026 година, което прибавя риск към продуктите с изменчив лихвен % като HELOC, което прави жилищните заеми желани за някои кредитополучатели. Бюджетната сигурност е от голяма важност: При към момента високи разноски на семейството, заключването на предвидимо заплащане по вашия жилищен заем може да улесни дълготрайното обмисляне.

Жилищните заеми могат да бъдат изключително потребни, в случай че знаете тъкмо какъв брой имате потребност и желаете да елиминирате несигурността на лихвените проценти. Тази предсказуемост на закрепения лихвен % обаче значи, че няма да се възползвате от по-ниските лихвени проценти, в случай че цялостната лихвена среда се облекчи (освен в случай че не рефинансирате заема си).

Как да решите коя алтернатива е най-хубава в този момент

В момента по-добрата алтернатива постоянно зависи по-малко от самата рента, а повече от това по какъв начин планирате да употребявате средствата.

HELOC може да има повече смисъл, в случай че:

Имате потребност от непрекъснат достъп до средства, а не от сума sum Очаквате лихвите да се намалят още повече през идващите 12 до 24 месеца. Искате по-ниски първични заплащания (особено по време на интервала на теглене)

Заемът за личен капитал може да е по-подходящ, в случай че:

Искате предсказуеми, закрепени заплащания от първия ден.Притеснявате се, че лихвите ще се повишат още веднъж.Използвате средствата за индивидуален, избран разход

Също по този начин си коства да се означи, че разликата сред двата продукта не е изключително огромна в този момент, на към един процентен пункт. Това значи, че решението сред тези два инструмента за заемане е по-малко обвързвано с преследването на най-ниската рента и повече с ръководството на риска.

Изводът

Няма явен победител сред HELOC и жилищните заеми този април и това е значително, тъй като по-широката лихвена среда остава неуредена. HELOC оферират малко по-ниски лихвени проценти и еластичност, които биха могли да се изплатят, в случай че разноските по заеми продължат да понижават, само че също по този начин ви излагат на бъдещи нараствания на лихвените проценти. Заемите за личен капитал, въпреки това, идват със непретенциозно по-висок % като цяло, само че обезпечават нещо все по-ценно сега: сигурност. За притежателите на жилища, които дават приоритет на постоянните заплащания и желаят да избегнат изненади, този компромис може да си коства. 

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Препоръчано отразяване на войната в Иран Доклад за работа. График на мъжката мартенска полуда. График на женската мартенска полуда. Следвайте ни в YouTube. Фейсбук, InstagramX. Политика за дискретност. Декларация за дискретност. Известие за Калифорния. Вашите благоприятни условия за избор на дискретност. Условия за прилагане. Още от CBS News Бюлетини. Подкасти. Изтеглете нашето приложение. Студио за марка. Общност на гении Помощ Обратна връзка Свържете се с омбудсмана

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Вижте CBS News В приложението CBS News OpenChromeSafariПродължете