Дали жилищен заем или HELOC е по-добрият вариант този януари? Експертите преценяват

През последните четири месеца на 2025 година Федералният запас понижи лихвения % по федералните фондове с общо 75 базисни пункта, понижавайки своя референтен лихвен % до настоящия диапазон от 3,50% до 3,75%. Въпреки че лихвите на Фед не дефинират непосредствено лихвените проценти по заеми, те постоянно се движат в същата посока. В резултат на това тези лихви се намалиха леко през последното тримесечие на 2025 година и междинните лихвени проценти през днешния ден за жилищни заеми и жилищни кредитни линии (HELOC) възлизат надлежно на 8,16% и 8,22%.

Междувременно безработицата спадна леко през декември, до момента в който равнището на инфлация се усили до 2,7%, което към момента е над задачата на Фед от 2%. Инструментът FedWatch на CME Group в този момент предвижда огромна възможност Фед да поддържа постоянни лихвени проценти на съвещанието си през януари. Тези фактори също оказват помощ за оформянето на по-широкия пейзаж на лихвените проценти и оказват доста въздействие върху вариантите за кредитиране на личен капитал, а точно заеми за личен капитал и HELOC. 

Ако обмисляте да получите достъп до личния си капитал през януари, значимо е да разберете по какъв начин тези артикули се разграничават на пазара сега и коя алтернатива за заемане е най-подходяща за вашата обстановка. За да ви помогнем да определите кой вид е най-хубавият, помолихме специалисти по жилищно кредитиране да преценяват коя алтернатива би била по-разумна при актуалните условия.

Разберете какъв брой налични са вашите варианти за заемане на личен капитал в този момент.

Защо HELOC може да бъде по-добрият вид този януари

С кредитна линия за личен капитал, вместо да получавате еднократна сума на заема, вие получавате револвираща кредитна линия, която можете да тегли от колкото е належащо и ще заплаща рента единствено върху сумата, която заемаш. HELOC идват с променливи лихвени проценти, които са обвързани с бенчмарк като главната рента, което значи, че те могат да се трансформират с по-широката лихвена среда. Това може да е рисковано, когато лихвите се повишават, само че може да е от изгода сега.

„ HELOC има преимущества, тъй като предлага еластичност във време, когато лихвите могат последователно да се намаляват. Тъй като HELOC нормално имат променливи лихви, кредитополучателите биха могли да се възползват, в случай че лихвите намалеят през идващите месеци “, споделя Кели Макбрайд, старши чиновник по ипотечните заеми във Florida Listing Experts. 

Всички специалисти, с които разговаряхме, означиха, че не се чака лихвените проценти да спаднат през януари, само че знаците сочат, че те може да намалеят през 2026 г. 

„ С убеждението, че лихвените проценти ще се задържат постоянни през януари и евентуално ще бъдат по-ниски през 2026 година, HELOC може да ви накара да се възползвате от по-ниска ставка през времето, когато имате HELOC през идващите 12 до 24 месеца “, споделя Мейсън Уайтхед, шеф на клон на Churchill Mortgage.

Сравнете лихвените проценти за личен капитал, за които можете да се класирате през днешния ден.

Защо заемът за личен капитал може да бъде по-добрият вид този януари

Изборът на заем за личен капитал през януари няма да ви разреши да се възползвате от евентуално по-ниски лихвени проценти до 2026 година, защото тези основани на личен капитал варианти за заем се издават като единична еднократно заплащане с закрепен лихвен %, подобен, който няма да се промени в среда на изменчив лихвен %. Това е добре, в случай че желаете по-предсказуема и постоянна алтернатива за заемане. 

В края на краищата, в случай че ставките на HELOC се покачат по време на мандата ви, месечното ви заплащане също ще се усили. От друга страна, закрепената рента на жилищния заем ви дава предвидими месечни заплащания, които не се трансформират в течение на периода на заема ви, без значение какво се случва в последна сметка с икономическата среда.

„ Жилищният заем може да бъде по-доброто решение за кредитополучатели, които се нуждаят от сигурност и дълготрайна непоклатимост “, споделя Макбрайд. „ Ако някой знае тъкмо какъв брой пари му трябват и възнамерява да задържи заема за няколко години, заключването на закрепен лихвен % може да обезпечи успокоение. Плащането няма да се промени, даже в случай че лихвените проценти се покачат. “

Как да решите коя алтернатива за личен капитал би трябвало да употребявате в този момент

Има основателни аргументи, заради които кредитополучателите може да желаят да употребяват личния капитал на дома си със заем за личен капитал или HELOC този януари, без значение дали това е консолидиране на дълг с висок лихвен %, финансиране на усъвършенствания на дома или закупуване на втори дом. Но има и дефекти на този метод и за някои е мъчно да схванат в коя посока да тръгнат. И по този начин, по какъв начин би трябвало да методите към решението?

За да започнете, обмислете графика на заема и задачите си, споделя Сара ДеФлорио, вицепрезидент на ипотечното банкиране в William Raveis Mortgage. По време на този развой се концентрирайте върху това по какъв начин работи всеки артикул, с цел да ви помогне да вземете решение. 

„ Винаги дефинирам HELOC като по-гъвкава алтернатива. Тъй като можете да платите главницата и да вземете заем още веднъж, това в действителност е касичка за типичния 10-годишен интервал единствено с рента “, споделя ДеФлорио. 

Но ДеФлорио предизвестява, че при този вид финансиране се нуждаете от тактика за излизане. „ Или изплатете главницата, преди да стартира да се амортизира, или рефинансирайте както първата, по този начин и втората си ипотека, с цел да избегнете доста забележителен скок в месечните заплащания “, споделя тя.

Заемът за личен капитал, въпреки това, може да е по-подходящ за кредитополучатели, които желаят избрани заплащания и явен проект за погашение. 

„ Има разнообразни аргументи, заради които някой би кандидатствал за жилищен заем и в случай че вие не разполагате с лукса на бонус или приход от комисиона за погашение на дълга, съществуването на амортизиращ проект за погашение би означавало, че заемът е по-добър отговор “, споделя ДеФлорио.

Долната линия

В допълнение към жилищните заеми и HELOC, можете също да проучите дали е належащо погашение в брой рефинансиране, което изплаща актуалната ви ипотека и я заменя с по-голяма, има смисъл. Тази алтернатива към момента ви разрешава да получите достъп до част от капитала на вашия дом, само че ще би трябвало да сте сигурни, че не търгувате невисок % за доста по-висок в процеса. В последна сметка обаче дали ще се възползвате от личния капитал на дома си — и коя алтернатива за заем изберете — зависи в огромна степен от финансовото ви положение и задачите ви през януари и в бъдеще.

Редактирано от Анджелика Лайхт

© 2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2026 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.