„Хаос с кредитни карти“? Финансовите институции залагат много на отмяната на първия по рода си закон на Илинойс

„ Кредитните карти може да не работят за налог върху продажбите или бакшиши от 1 юли. “

Досега сте чували това изказване, само че дали е правилно зависи кого питате.

Рекламите — финансирани от Коалицията за електронни заплащания на банки, кредитни съюзи и картови компании — настояват, че законодателите на Илинойс би трябвало да анулира първия в страната Закон за възбрана на обменните такси, плануван да влезе в действие на 1 юли. Този закон не разрешава на финансовите институции да начисляват такси за „ прекачване “ или продан на такси върху частите от налога и бакшиша на потребителските сметки и им не разрешава да компенсират таксите другаде.

Ако не бъде анулиран? Може да настъпи „ безпорядък с кредитни карти “, предизвестяват рекламите.

Докато финансовите институции бързат да цитират лист с неща, които хипотетично биха могли да се случат, в случай че законът не бъде анулиран, по-трудно е да се дефинира какво се прави и от кого да се преценява със закона две години след подписването му.

„ Глобалната платежна система не е настроена по този начин, че която и да е страна по транзакция да може да направи това сама “, сподели Ашли Шарп от Асоциацията на кредитните съюзи на Илинойс на конференция в Капитолия в сряда. „ Във всяка електронна транзакция има няколко страни. “

Финансовите институции са безапелационни, че световната платежна система, каквато съществува през днешния ден, не може да разграничи разликата сред налози, бакшиши и обща сума и ще би трябвало да бъде преоборудвана с висока цена за банки, картови компании, търговци, компании за продажба и други.

Вместо да се преценяват, споделят те, картовите компании могат да решат да спрат да обслужват Илинойс или фрапантно да трансформират метода, по който потребителят взаимодейства с търговци на мястото на продажба.

Алтернативна действителност

Но както при всички въпроси в Спрингфийлд, от другата страна на казуса има друга мощна и богата група. Асоциацията на търговците на дребно в Илинойс споделя, че фирмите за кредитни карти към този момент наблюдават цялата информация, от която се нуждаят, и е „ цялостна небивалица “ да се каже, че ще е нужна повече от елементарна смяна на кода, с цел да се приложи щатският закон.

Вземете да вземем за пример разписката си от ресторанта.

„ Имате междинната сума, налога върху продажбите, бакшиша, в случай че е използван, и по-късно общата сума, нали? Всичко, което би трябвало да създадат, е да реалокират таксата си от общия общ брой до междинния общ брой, сподели Роб Кар, президент на IRMA.

Въпреки че картовите мрежи работят в над 200 страни с толкоз разнообразни закони, те споделят, че единствената информация, която картовите процесори изискват във всяка от тях, е общият общ брой. Примерът за квитанция, споделят те, неправилно сплотява точката на продажба с действителната обработка на заплащанията.

Накратко, двете страни показват изцяло разнообразни действителности — мътене на водата, което не е извънредно за Капитолия.

Но има една съответна истина: финансовите институции имат доста за губене, и то освен в Илинойс.

Забраната за налози и бакшиши би понижила почти 10% от приходите, които банките и кредитните съюзи получават от търговците на дребно посредством обменни такси — прекачване на благосъстоянието евентуално ще наброява стотици милиони. Това също би основало големи санкции за неспазване.

И по-късно има проблем с прецедента. Банките оспориха закона, само че изгубиха в съда. При липса на сполучливо обжалване, оставащите бойни полета ще бъдат законодателните органи на други щати.

Ако картовите компании приложат закона на Илинойс, те ще дават проект за подражателство на щатите в цялата страна, което води до милиарди евентуални загуби на доходи.

Досега Бен Джаксън от Асоциацията на банкерите в Илинойс сподели, че това не е отворило шлюза, макар че към 30 щата обмислят сходни дейности.

Все отново не е чудно, че електронните заплащания Coalition направи всичко допустимо в своята седемцифрена рекламна акция за анулация на закона.

Как стигнахме дотук

За да разберете изцяло продължаващото безучастие сред банки и търговци на дребно, би трябвало да се върнете към май 2024 година

Но първо, пояснение на обменните такси. Всеки път, когато покупател прокара своята кредитна или дебитна карта, това започва комплицирана поредност от заплащания сред банките. Банката на търговеца на дребно заплаща „ обменна такса “, нормално към 1% до 2% от цената на транзакцията, на банката на потребителя. Таксите включват както избрана сума, по този начин и % от транзакцията, само че фирмите за кредитни карти, а точно Visa и Mastercard, управляват по какъв начин се пресмятат.

Финансовите институции споделят, че обменните такси спомагат за финансирането на стратегии за заплащане по кредитни карти и усъвършенствания на сигурността и обезпечават отплата за поемането на риска от машинация. Ударът върху приходите от продан, сподели Джаксън, неизбежно ще понижи предлаганите стратегии за награди. Sharp сподели, че кредитните съюзи, като кооперации с нестопанска цел, употребяват приходите, с цел да предложат по-ниски ставки на клиентите.

Но таксите от дълго време си навличат гнева на търговците на дребно и дребните предприятия, които от време на време трансферират разноските непосредствено на потребителите посредством спомагателна такса върху сметките.

Всичко се свежда до следното: търговците на дребно не считат, че би трябвало да заплащат такса върху частта от налога и бакшиша на транзакция, която не заплащат. резервира. А финансовите институции споделят, че в случай че боравят с тези средства, би трябвало да бъдат обезщетени за това посредством обменни такси.

Що се отнася до приемането на закона в Илинойс, както се твърди в рекламите, той е бил вкаран в бюджета преди две години, давайки малко време на банкерите и другите да провеждат опозиционна акция.

Гов. JB Pritzker и законодателите се споразумяха да съберат към $101 милиона доходи, с цел да запушат дупка в бюджета, като слагат месечна граница от $1000 на „ освобождението на търговците на дребно “, данъчно облекчение, което търговците на дребно настояват, че де факто са събирачи на налога върху продажбите на страната.

Но търговците на дребно нямаше да одобряват това в легнало състояние и IRMA сполучливо лобира за дълго търсения налог и бакшиш изключение.

След приемането на закона финансовите институции бързо заведоха дело.

За да избегнат несигурността по време на разиграването на случая, законодателите отложиха датата на влизане в действие на мярката от 1 юли предходната година до същата дата тази година.

Съединени американски щати. Окръжният арбитър Вирджиния Кендъл в последна сметка реши през февруари, че Илинойс има право да контролира таксите. Тя отхвърли отчасти част от закона, който не разрешава на банките да споделят избрани данни, което съгласно кредитните съюзи основава разнообразни правила за другите институции и спомагателна неустановеност.

Делото към този момент е в развой на обжалване и законодателният развой стартира изначало.

Този път финансовите институции са сложили двоен фронт в съда на публичното мнение.

Цената на спазването

Karr изчислено, че възбраната ще донесе " на север от 200 милиона $ " за търговците на дребно - всъщност ще им разреши да приберат тази сума, вместо да я трансферират към банките. Проучване на Коалицията за електронни разплащания дефинира цифрата на 118 милиона $, изчислявайки, че към 40% от непредвидените облаги от обмена ще отидат при 40-те най-големи търговци на дребно.

Въпреки това, сподели Кар, най-големите търговци на дребно подлежат на месечното ограничаване от 1000 $ за освобождение на дребно, което съпровожда възбраната за такса за плъзгане, до момента в който по-малките търговци на дребно не доближават тази граница. Добавете понижението им на възобновените такси за плъзгане и това се равнява на това, което Кар назовава „ най-голямото облекчение за дребния бизнес, което Илинойс в миналото е приемал “.

Но Джаксън твърди, че цената на търговците на дребно, които съблюдават условията, може да изяде всички изгоди за по-малките търговци на дребно.

Що се отнася до спазването, Кендъл написа в февруарското си мнение, че „ Отворен въпрос е дали процесът на транзакция може да се приспособява към въздействието на IFPA в точния момент. “

„ Разпоредбата за обменните такси е несъмнено разрушителна, изисква спомагателни вложения, наемане и нови процедури, които да заменят сегашния развой за оторизиране и споразумяване на транзакции с дебитни и кредитни карти “, написа тя.

Финансовите институции настояват, че не може всичко да бъде направено до 1 юли. Кендъл сподели, че участващите страни знаят какво се изисква от тях.

„ Но тези процедурни промени са артикул на екосистема, построена от Payment Card Networks и финансови институции за улеснение на потребителските транзакции “, написа тя. „ И тези субекти схващат, че тежестта на спазването на IFPA е върху тях. “

Според обединението спазването „ ще изисква съгласуваност в промишлеността и регулаторите по целия свят “, в това число с Международната организация за стандартизация. Те също по този начин ще изискват повече събиране на данни, създавайки опасения за поверителността.

Тези световни промени ще изискват тестване и узаконяване на ново съоръжение. В взаимозависимост от техните картови компании или снабдители на място за продажба, търговците на дребно може да се наложи да влагат в ново съоръжение, програмен продукт и образование.

Банките и кредитните съюзи може също да би трябвало да прибавят личен състав, който да обработва отстъпки според закона. Той разрешава на търговците на дребно или техните обработващи компании да насочат петиции към своите финансови институции за възобновяване на таксите, начислени върху налози и бакшиши, в границите на 180 дни от транзакцията.

Ако финансовите институции не се съобразят в границите на 30 дни, законът планува цивилен наказания от $1000 за всяка транзакция — и стотици милиони от тези транзакции се случват годишно.

Така ще пристигна този безпорядък плод?

Вместо да се съобразят, съгласно литературата на обединението, картовите компании биха могли просто да спрат напълно обработката на карти в Илинойс. Те биха могли също по този начин да спрат да обработват елементи от налози и бакшиши или да изискват две обособени плъзгания за междинната сума и частта от налозите и бакшишите на сметките.

Подобни искове не са необикновени при годишното отсрочване на Народното събрание.

Компаниите за спортни залагания да вземем за пример заплашиха да изоставен Илинойс, когато щатът увеличи своите налози върху хазарта в същия бюджетен цикъл, който докара до размяната възбрана на таксите преди две години. Вместо това те се приспособиха, тъй като Илинойс има доста залагащи – и има още повече консуматори на карти.

Кар упрекна обединението в скрити претекстове при потреблението им на предполагаем език.

„ Няма потребност от безпорядък “, сподели той. „ Единственият безпорядък е, в случай че фирмите за кредитни карти го наложат сами на своите консуматори. “

В последна сметка законодателите ще би трябвало да преценяват какъв брой безапелационни са причините, в случай че съдилищата не се намесят първо.

Възможно е 7-ми областен апелативен съд – или даже Върховният съд на Съединени американски щати – да завоюват на банките. Но устните причини са планувани за 13 май, което значи, че апелативният съд може да не се произнесе досега, в който законът е плануван да влезе в действие.

Добавяйки нова гънка в сряда, федералната работа на Контрольора на валутата, подгрупа на Министерството на финансите на Съединени американски щати, изглеждаше подготвена да издаде заповед, която изпреварва закона на Илинойс. Той не беше оповестен до края на сряда, което прави въздействието му неразбираемо.

„ Въпреки че службата не съумя да изясни претекстовете си или да разреши обществен обзор, ясно е, че задачата е завършек на правосъдния развой, откакто арбитър неотдавна удостовери закона “, сподели Кар.

Що се отнася до законодателните вероятности, представителят на щата Маргарет Кроук, D-Chicago, споделя, че е видяла задоволително да се тормозя. Кандидатът на Демократическата партия за инспектор спонсорира законопроект за цялостна анулация на възбраната на обменните такси в Илинойс.

Но от предходната седмица тя сподели, че не възнамерява да го реалокира. Вместо това тя намира за по-вероятно законодателите още веднъж да забавят използването на закона.

„ Ако това е политика, която щатът Илинойс реши, че ще желае да има, тогава би трябвало да сме сигурни, че го вършим вярно “, сподели тя.

___

Тази история в началото беше оповестена от Capitol News Illinois и публикувана посредством партньорство с The Associated Натиснете.