CBS News | 2024-02-26 | 17:26:21

Какъв е най-добрият начин да получите по-ниска ипотечна лихва? Експерти преценяват

Тъй като инфлацията към момента е проблематична, Федералният запас поддържа нараснали лихвени проценти – а това значи и по-високи лихви по ипотечните заеми. Въпреки че не са най-високите, които нацията в миналото е виждала (през 80-те години надвишиха 18%), те затрудняват доста надеждни купувачи на жилища да си разрешат къща.

За благополучие, не е нужно да приемате тези курсове за номинална стойност. Имате ли потребност от по-ниска ипотечна рента, с цел да превърнете фантазиите си за благосъстоятелност на жилище в действителност? Попитахме някои специалисти за най-хубавите способи да го извършите.

Започнете, като видите за каква рента по ипотека бихте могли да се класирате тук през днешния ден.

Кой е най-хубавият метод да получите по-ниска рента по ипотека?

Ето шест от най-хубавите способи да получите по-ниска ипотечна ставка в този момент, съгласно специалистите, с които говорихме.

Помислете за ипотека с променлива рента

30-годишната ипотека с закрепена рента може да е най-популярният тип заем, само че това не значи, че е подобаващ за всички. Всъщност, когато лихвените проценти са високи, може вместо това да потърсите ипотеки с пригодим лихвен процент (ARM).

„ Като цяло продуктите на ARM постоянно ще оферират на купувачите по-ниска рента от закрепена алтернатива “, споделя Брайън Шахван, ипотечен брокер в William Raveis Mortgage в Ню Йорк. „ В среда с високи лихвени проценти купувачите би трябвало да обмислят да вземат ARM с най-ниската рента и да употребяват спестяванията за бъдещо рефинансиране. “

Shahwan загатва рефинансиране, тъй като ARM имат лихви, които се трансформират с времето. Вашата ниска рента е закрепена за няколко години - постоянно от три до седем - и по-късно лихвата се повишава или понижава според от пазарните условия. Поради тази причина може да желаете да продадете дома си или да го рефинансирате, преди процентът (и плащането) да може евентуално да се увеличи.

ARM са „ идеални “ за кредитополучатели, които не възнамеряват да останат дълго в домовете си, Шахван споделя. Те също могат да бъдат интелигентни ходове, в случай че се чака лихвените проценти да намалеят в близко бъдеще, защото ви разрешават да се възползвате от по-ниските лихвени проценти, без да се постанова да рефинансирате.

„ В среда с високи лихвени проценти, в която се намираме в днешно време ARM са все по-привлекателни, защото техният изменчив темперамент може да разреши лихвата ви да намалее, в случай че пазарните лихви паднат след приключването на първичния ви закрепен интервал “, споделя Матю Санфорд, асистент вицепрезидент по ипотечното кредитиране в Skyla Federal Credit Union в Шарлот, Северна Каролина. „ Това може да спести от кавгата и разноските за рефинансиране. “

Научете повече за най-хубавите варианти за ипотечен % тук в този момент.

Изберете по-кратък период на заема

Краткосрочните заеми също могат да ви оказват помощ да получите по-нисък лихвен % - както за ARM, по този начин и за заеми с закрепен лихвен %. Например настоящата рента по 30-годишните заеми с закрепена рента предходната седмица беше 6,90%, съгласно Freddie Mac. На 15-годишни заеми? Беше единствено 6,29%.

„ Изберете заем с по-кратък период “, споделя Джей Гарвенс, шеф на Garvens Group на Churchill Mortgage в Колорадо Спрингс, Колорадо. „ Обикновено ипотека с 15-годишен или 10-годишен период ще има по-нисък лихвен % от 30-годишен заем. Освен това ще плащате по-малко рента на банката с по-кратък заем заради метода, по който се пресмята усложнената рента по-краткосрочни заеми. "

Само имайте поради, че компресираната времева рамка ще докара до по-висока месечна вноска по ипотека заради съкратения интервал от време за погашение на заема.

Изкупете ипотеката си % (или накарайте някой различен да го направи)

Можете също да закупите по-нисък ипотечен лихвен %. Това се назовава „ закупуване надолу “ на курса ви или „ пазаруване на точки “. С тази тактика бихте платили предварителна такса — нормално 1% от ипотечния ви баланс — в подмяна на лихвен % с 0,25% по-нисък (точната сума обаче варира според от кредитора). Обикновено можете да закупите няколко от тези „ точки “.

„ Ако лихвените проценти са ниски и кредитополучателят има спомагателни пари, които да вложи за понижаване на лихвения %, парите ще бъдат употребявани добре за реализиране на допустимо най-ниския лихвен % – изключително в случай че не се чака лихвите да намалеят в близко бъдеще ", споделя Шахван.

За да определите дали пазаруването на точки е интелигентен ход, би трябвало да изчислите точката на доходност върху тях. Това е точката, в която спестяванията от изкупуването надвишават разноските за закупуването му. За да изчислите вашите, просто вземете общата цена на точките и разделете на месечните спестявания, които ви дава по-ниската ставка. Числото, което получавате, е месецът, в който ще „ излезете на равновесие “ на разноските си.

„ Ако възнамерявате да запазите дома си за дълъг интервал от време, пазаруването на точки е превъзходен метод да намалите ипотечния си % “, споделя Санфорд. „ Ако домът не е ваш вечно дом или предвиждате нуждата да продадете парцела в бъдеще, пазаруването на точки може да няма смисъл от финансова позиция. “

В някои случаи продавачите, кредиторите и строителите оферират за покриване на изкупувания, изключително когато лихвите са високи. Често това са краткотрайни лихвени изкупувания, които ви дават по-ниска рента за първите една, две или три години от заема.

Вижте за каква алтернатива за лихвен % по ипотека бихте могли да се класирате тук.

Сравнете ипотечните кредитори

Разглеждането на няколко кредитора може да ви помогне да получите и по-добър ипотечен лихвен % и заради доста аргументи. От една страна, ставките и таксите се разграничават доста от един заемодател до идващия. Някои банки също оферират отстъпки за сегашни клиенти като оценка за преданост и те също по този начин правят оценка риска по друг метод, което също може да докара до разнообразни ставки.

„ Кредиторите правят оценка кредитните профили по друг метод, което води до разнообразни предложения за лихвен % “, споделя Мат Върнън, началник на потребителското кредитиране в Bank of America. „ Като пазарувате в близост, можете да намерите кредитора, който предлага най-хубавата рента въз основа на вашия съответен кредитен профил. “

Като цяло ще желаете да получите предложения от разнообразни кредитори – главната ви банка, кредитен съюз и онлайн ипотечна компания измежду тях. Според Freddie Mac, приемането единствено на две предложения за лихви може да понижи лихвите ви с 0,10%.

След като получите офертите си, не забравяйте да преговаряте с кредиторите, с които сте се свързали, защото към момента може да има място за мърдане, изключително в случай че пазарът е конкурентен.

Рефинансирайте ипотеката си

Ако към този момент имате ипотека, рефинансирането може да ви обезпечи по-ниска рента — само че това зависи от това по кое време сте получили заема си и какви са настоящите лихвени проценти по ипотечните заеми.

„ Рефинансирането може да бъде отличен метод да намалите лихвените проценти по ипотечните заеми, стига всички цифри да имат смисъл “, споделя Шахван. „ В взаимозависимост от настоящия лихвен % на кредитополучателя, в случай че пазарът му разреши да рефинансира с задоволително невисок лихвен %, че месечните спестявания да бъдат обилни, това би било от изгода на всеки пазар. “

Това нормално не е по този начин в днешния пейзаж, защото доста притежатели на жилища имат ставки под 6%.

Също по този начин ще желаете да вземете поради разноските за рефинансиране – нормално към 2% до 5% от сумата на заема. Отново ще желаете да изчислите точката на доходност, с цел да сте сигурни, че ще останете в дома задоволително дълго, с цел да извлечете спестяванията.

Научете повече за вариантите си за рефинансиране онлайн.

Подобрете финансите си

Не на последно място, работете върху подобряването на финансовия си профил. Увеличаването на приходите ви, изплащането на задължения и повишението на кредитния ви рейтинг могат да оказват помощ за понижаване на риска ви като кредитополучател и да ви квалифицират за по-ниска ипотечна ставка. Можете също по този начин да спестите за по-голяма първична вноска, защото това значи, че кредиторът разполага с по-малко пари в брой. „ Ценообразуването на ипотечните заеми е обвързвано напълно с риск “, споделя Санфорд. „ Колкото по-малко рисковано изглеждате на кредитора си, толкоз по-нисък лихвен % може да предложи той. “