Какъв е най-добрият начин да получите по-ниска ипотечна лихва? Експерти преценяват
Тъй като инфлацията все още е проблематична, Федералният резерв поддържа повишени лихвени проценти – а това означава и по-високи лихви по ипотечните кредити. Въпреки че не са най-високите, които нацията някога е виждала (през 80-те години надхвърлиха 18%), те затрудняват много надеждни купувачи на жилища да си позволят къща.
За щастие, не е нужно да приемате тези курсове за номинална стойност. Имате ли нужда от по-ниска ипотечна лихва, за да превърнете мечтите си за собственост на жилище в реалност? Попитахме някои експерти за най-добрите начини да го направите.
Започнете, като видите за каква лихва по ипотека бихте могли да се класирате тук днес.
Кой е най-добрият начин да получите по-ниска лихва по ипотека?
Ето шест от най-добрите начини да получите по-ниска ипотечна ставка сега, според експертите, с които говорихме.
Помислете за ипотека с променлива лихва
30-годишната ипотека с фиксирана лихва може да е най-популярният вид заем, но това не означава, че е подходящ за всички . Всъщност, когато лихвените проценти са високи, може вместо това да потърсите ипотеки с регулируем лихвен процент (ARM).
„Като цяло продуктите на ARM винаги ще предлагат на купувачите по-ниска лихва от фиксирана опция“, казва Брайън Шахван, ипотечен брокер в William Raveis Mortgage в Ню Йорк. „В среда с високи лихвени проценти купувачите трябва да обмислят да вземат ARM с най-ниската лихва и да използват спестяванията за бъдещо рефинансиране.“
Shahwan споменава рефинансиране, защото ARM имат лихви, които се променят с времето. Вашата ниска лихва е фиксирана за няколко години - често от три до седем - и след това лихвата се покачва или намалява в зависимост от пазарните условия. Поради тази причина може да искате да продадете дома си или да го рефинансирате, преди процентът (и плащането) да може потенциално да се повиши.
ARM са „идеални“ за кредитополучатели, които не планират да останат дълго в домовете си, Шахван казва. Те също могат да бъдат интелигентни ходове, ако се очаква лихвените проценти да намалеят в близко бъдеще, тъй като ви позволяват да се възползвате от по-ниските лихвени проценти, без да се налага да рефинансирате.
„В среда с високи лихвени проценти, в която се намираме в днешно време ARM са все по-привлекателни, тъй като техният променлив характер може да позволи лихвата ви да намалее, ако пазарните лихви паднат след изтичането на първоначалния ви фиксиран период“, казва Матю Санфорд, помощник вицепрезидент по ипотечното кредитиране в Skyla Federal Credit Union в Шарлот, Северна Каролина. „Това може да спести от караницата и разходите за рефинансиране.“
Научете повече за най-добрите опции за ипотечен процент тук сега.
Изберете по-кратък срок на заема
Краткосрочните заеми също могат да ви помогнат да получите по-нисък лихвен процент - както за ARM, така и за заеми с фиксиран лихвен процент. Например текущата лихва по 30-годишните заеми с фиксирана лихва миналата седмица беше 6,90%, според Freddie Mac. На 15-годишни заеми? Беше само 6,29%.
„Изберете заем с по-кратък срок“, казва Джей Гарвенс, управител на Garvens Group на Churchill Mortgage в Колорадо Спрингс, Колорадо. „Обикновено ипотека с 15-годишен или 10-годишен срок ще има по-нисък лихвен процент от 30-годишен заем. Освен това ще плащате по-малко лихва на банката с по-кратък заем поради начина, по който се изчислява усложнената лихва по-краткосрочни заеми."
Само имайте предвид, че компресираната времева рамка ще доведе до по-висока месечна вноска по ипотека поради съкратения период от време за изплащане на заема.
Изкупете ипотеката си процент (или накарайте някой друг да го направи)
Можете също да закупите по-нисък ипотечен лихвен процент. Това се нарича „закупуване надолу“ на курса ви или „купуване на точки“. С тази стратегия бихте платили предварителна такса — обикновено 1% от ипотечния ви баланс — в замяна на лихвен процент с 0,25% по-нисък (точната сума обаче варира в зависимост от кредитора). Обикновено можете да закупите няколко от тези „точки“.
„Ако лихвените проценти са ниски и кредитополучателят има допълнителни пари, които да вложи за намаляване на лихвения процент, парите ще бъдат използвани добре за постигане на възможно най-ниския лихвен процент – особено ако не се очаква лихвите да намалеят в близко бъдеще", казва Шахван.
За да определите дали купуването на точки е умен ход, трябва да изчислите точката на рентабилност върху тях. Това е точката, в която спестяванията от изкупуването надхвърлят разходите за закупуването му. За да изчислите вашите, просто вземете общата цена на точките и разделете на месечните спестявания, които ви дава по-ниската ставка. Числото, което получавате, е месецът, в който ще „излезете на равновесие“ на разходите си.
„Ако възнамерявате да запазите дома си за дълъг период от време, купуването на точки е чудесен начин да намалите ипотечния си процент“, казва Санфорд. „Ако домът не е ваш завинаги дом или предвиждате необходимостта да продадете имота в бъдеще, купуването на точки може да няма смисъл от финансова гледна точка.“
В някои случаи продавачите, кредиторите и строителите предлагат за покриване на изкупувания, особено когато лихвите са високи. Често това са временни лихвени изкупувания, които ви дават по-ниска лихва за първите една, две или три години от заема.
Вижте за каква опция за лихвен процент по ипотека бихте могли да се класирате тук.
Сравнете ипотечните кредитори
Разглеждането на няколко кредитора може да ви помогне да получите и по-добър ипотечен лихвен процент и поради много причини. От една страна, ставките и таксите се различават значително от един кредитор до следващия. Някои банки също предлагат отстъпки за настоящи клиенти като оценка за лоялност и те също така оценяват риска по различен начин, което също може да доведе до различни ставки.
„Кредиторите оценяват кредитните профили по различен начин, което води до различни оферти за лихвен процент“, казва Мат Върнън, ръководител на потребителското кредитиране в Bank of America. „Като пазарувате наоколо, можете да намерите кредитора, който предлага най-добрата лихва въз основа на вашия конкретен кредитен профил.“
Като цяло ще искате да получите оферти от различни кредитори – основната ви банка, кредитен съюз и онлайн ипотечна компания сред тях. Според Freddie Mac, получаването само на две оферти за лихви може да намали лихвите ви с 0,10%.
След като получите офертите си, не забравяйте да преговаряте с кредиторите, с които сте се свързали, тъй като все още може да има място за мърдане, особено ако пазарът е конкурентен.
Рефинансирайте ипотеката си
Ако вече имате ипотека, рефинансирането може да ви осигури по-ниска лихва — но това зависи от това кога сте получили заема си и какви са текущите лихвени проценти по ипотечните кредити.
„Рефинансирането може да бъде отличен начин да намалите лихвените проценти по ипотечните кредити, стига всички числа да имат смисъл“, казва Шахван. „В зависимост от текущия лихвен процент на кредитополучателя, ако пазарът му позволи да рефинансира с достатъчно нисък лихвен процент, че месечните спестявания да бъдат значителни, това би било от полза на всеки пазар.“
Това обикновено не е така в днешния пейзаж, тъй като много собственици на жилища имат ставки под 6%.
Също така ще искате да вземете предвид разходите за рефинансиране – обикновено около 2% до 5% от сумата на заема. Отново ще искате да изчислите точката на рентабилност, за да сте сигурни, че ще останете в дома достатъчно дълго, за да извлечете спестяванията.
Научете повече за опциите си за рефинансиране онлайн.
Подобрете финансите си
Не на последно място, работете върху подобряването на финансовия си профил. Увеличаването на доходите ви, изплащането на дългове и повишаването на кредитния ви рейтинг могат да помогнат за намаляване на риска ви като кредитополучател и да ви квалифицират за по-ниска ипотечна ставка. Можете също така да спестите за по-голяма първоначална вноска, тъй като това означава, че кредиторът разполага с по-малко пари в брой. „Ценообразуването на ипотечните кредити е свързано изцяло с риск“, казва Санфорд. „Колкото по-малко рисковано изглеждате на кредитора си, толкова по-нисък лихвен процент може да предложи той.“
Продължавайте внимателно
Имайте предвид, че дори и с тези стратегии процентът ви може да спадне само до момента — и дори тогава може да не е достатъчен.
