Купете сега, плащане по -късни заеми скоро ще повлияят на някои кредитни резултати

Ню Йорк (AP) - стотици милиони „ Купете в този момент, заплащане по -късно “ скоро ще повлияят на кредитните резултати за милиони американци, които употребяват заемите за закупуване на облекла, мебели, билети за концерти и взимане.

Компанията за оценяване на фико съобщи, че тя разпростира нов модел, който фактори за краткосрочните заеми в техните потребителски резултати. По -голямата част от кредиторите употребяват резултати от FICO, с цел да дефинират кредитната достолепие на кредитополучателя. Преди това заемите бяха изключени, макар че покупката в този момент, Pay По-късно компанията удостоверява, че непринудено стартира непринудено да регистрира заеми за погашение в четири на Experian, настрана кредитно бюро, през април.

Новите резултати от FICO ще бъдат налични при започване на есента, като алтернатива за кредиторите да усилят видимостта в държанието на изплащането на потребителите, обявиха от компанията. И въпреки всичко, не всички купуват в този момент, заплащат по -късните компании споделят своите данни с кредитните бюра, а не всички кредитори ще се откажат да употребяват новите модели, тъй че необятното приемане може да отнеме време, съгласно Адам Руст, шеф на финансовите услуги в нестопанската федерация на потребителите на Америка.

Ето какво да знаем.

Защо заемите не са се появили в кредитни резултати преди?

Обикновено, когато употребявате покупка в този момент, плащайте по -късни заеми, потребителите заплащат за дадена покупка на четири вноски за шест седмици, в модел, по -подобен на Layaway, в сравнение с обичайна кредитна карта. Заемите се пускат на пазара като нулев интерес и множеството не изискват никаква инспекция на заем или единствено мека инспекция на заема.

Основните три бюра за отчитане на заеми, Experian, Transunion и Equifax, към момента не са присъединили общоприет метод за включване на тези нови финансови артикули в своите отчети, защото те не се придържат към съществуващите модели на кредитиране и погасяване. FICO, резултатът на Fair Isaac Corporation, употребява данни от бюрата за пресмятане на личния си кредитен рейтинг и без значение избира да пилотира нов резултат, който взема поради заемите.

Защо това е значимо?

доставчиците на BNPL предизвикват проектите като по -безопасни други възможности на кредитните карти, до момента в който бранителите на потребителите предизвестяват за „ нареждане на заем “, в които потребителите поемат доста заеми едновременно в няколко компании. Досега има дребна видимост в тази процедура в сектора и непрозрачността докара до предизвестия за „ фантомен дълг “, които могат да маскират здравето на потребителя.

В изказване FICO съобщи, че новият им модел на кредитен рейтинг регистрира възходящото значение на заемите в американския кредитен екосистем. сподели Джули Мей, вицепрезидент и общоприет управител на резултатите от бизнеса на бизнес във FICO. „ Ние даваме опция на кредиторите да оценят по -точното подготвеност за заем, изключително за потребителите, чийто първи кредитен опит е посредством BNPL артикули. “

Какво се надява FICO да реализира?

fico сподели, че новият модел ще разшири отговорно достъпа до заем. Много консуматори на BNPL заеми са по -млади консуматори и консуматори, които може да нямат положителни или продължителни кредитни истории. В взаимно изследване с Affirm, FICO образова новите си резултати върху извадка от над 500 000 BNPL кредитополучатели и откри, че потребителите с пет или повече заеми нормално се усилват, че резултатите им се усилват или остават постоянни при новия модел.

За потребителите, които изплащат своите BNPL заеми навреме, новият модел на кредитно оценяване може да им помогне да подобрят кредитните си резултати, увеличавайки достъпа до ипотеки, заеми за коли и наем на жилища. Понастоящем заемите нормално не способстват непосредствено за усъвършенствани резултати, макар че пропуснатите заплащания могат да навредят или да се насочат към резултат.

От март кредитните резултати понижиха внезапно за милиони, защото заплащанията за студентски заем се възобновяват и доста студентски кредитополучатели се оказват неспособни да правят постоянни заплащания по своите федерални студентски заеми.

Какви са рисковете и терзанията?

Надин Чабриер, старши консултант по политика и правосъдни разногласия в Центъра за отговорно кредитиране, съобщи, че главната й грижа е, че консолидираното на заемите в следствие може да има непредвидени отрицателни резултати върху хората, които към този момент са лимитирани от заема.

„ няма доста информация, с цел да има доста информация за това по какъв начин се интегрира. сподели. „ FICO симулира резултата върху оценката на заема посредством изследване. Те видяха, че резултатите на някои консуматори се усилват. Но в случай че вземете поради нещо, което предходната седмица не се отрази на заема ви и тази седмица, това е, без да имате доста информация за моделирането, е малко мъчно да се каже какви ще бъдат следствията. “

Chabrier цитира проучвания, които са посочили, че доста консуматори на BNPL имат револвиращи салда на кредитни карти, по -ниски кредитни резултати, закононарушения и действителен дълг. Цветните дами също са по -склонни да употребяват заемите, сподели тя.

„ Това е уязвима от заеми общественост “, сподели Чабриер.

Ще видят ли потребителите незабавни резултати?

Ръст, от Федерацията на потребителите на Америка, съобщи, че не чака това да бъде промяна на играта за потребителите, които към този момент имат кредитен профил.

„ В миг, в който потреблението на BNPL заеми ще промени фрапантно вашия кредитен профил? Вероятно не “, сподели той. " Мисля, че е значимо хората да имат рационални упования. Офертите на кредитната карта, лихвените проценти по заеми и други сходни. „ Тъй като може да е нещо, което пречи на хората да не влязат прекомерно надълбоко в дълга, който не могат да си разрешат. “

___

Асошиейтед прес получава поддръжка от фондация „ Чарлз Шваб “ за обучение и обяснително отчитане за възстановяване на финансовата просветеност. Независимата фондация е обособена от Charles Schwab and Co. Inc. AP е само виновен за своята публицистика.